第三方支付对商业银行中间业务的影响及对策
⇨⇦
【摘 要】现代社会互联网程度很高。同时，在金融领域，也出现了一种新型的互联网支付手段-第三方支付。它是通过第三方平台完成的线上交易。第三方支付的发展速度很快，使用的人也很多，对传统银行形成了很严重的影响。本文首先从第三方支付的发展现状入手，再以中间业务为主要阐述对象，对比分析两者的现状。并且根据此种具体的影响对银行再提出一些可行的建议。通过研究得出，第三方支付确实对银行的中间业务存在很大的威胁。银行应该加快创新的步伐，扩大中间业务的范围，努力增加中间业务的营业额。与第三方支付机构进行合作，简化自身的业务操作步骤，提升工作效率，增加客户的满意程度。
【关键词】第三方支付；银行中间；业务冲击；建议
一、第三方支付平台的概述与现状
（一）概述
第三方支付是现代计算机金融的重要构成部分，它的进步对现代金融行业来说意义非凡。第三方支付发展时间较短，但是平台发展速度越来越快，规模越来越大。第三方支付就是大型独立的其他金融机构与许多银行协作，提供的一种线上交易。
（二）发展现状
第三方支付平台朝着很好的态势发展，从2009-2017年中国第三方支付市场交易规模统计可以看出，在2009-2010年，第三方支付发展势不可挡，增长率达到巅峰，近年来，第三方市场交易规模仍在渐渐增加，对中国经济的增长起到了难以替代的推动作用，同时对银行业务的冲击作用也越来越大。
随着第三方支付平台的不断发展，涉及的业务越来越多，覆盖面越来越广，已经不仅仅局限于网络购物，余额宝等理财产品渐渐出现在大众视野，基金业务的占比也越来越高。其中第三方支付涉及的中间业务，对银行的威胁不容小觑。在第三方平台顺利发展的同时，银行的中间业务收入增速大大下降。
二、商业银行中间业务发展现状
目前，银行的中间业务在渐渐实现转变。银行在承受沉重负担的同时，也开始明白中介业务的开展对银行的积极作用。开始着手改革商业模式，提高中介服务的收入，中间业务的规模在渐渐扩大。
随着业务的发展，不断出现一些新型的业务种类。但是在中间业务里，如支付结算、银行卡等一些原始的传统业务发展的越來越快，而像一些保证业务、保管业务发展仍然很慢，在中间业务收入中占比仍然很小，导致非利息利润并不能达到很高的期望。这种现象的发生说明银行还并没有完全打破原始的经营模式，业务结构还有待完善。
三、第三方支付平台对银行中间业务的影响
（一）对银行支付结算的影响
支付结算是银行比较重要和基础的一项中间业务。但是，第三方支付的深入发展，并且转账等业务收费较低，在一定额度内可以免费，这就大大的促进了人们的使用。对转账频率较高的客户来说，这种体验不仅可以省去手续费，更重要的是更加快捷方便[10]。
在日常生活中，我们常常见到的就是商家门口贴的支付宝二维码以及微信付款码，这些都是第三方支付影响支付结算的典型代表。支付宝只需要打开账户，轻轻一扫就可以完成付款，赢得了广大客户的青睐。现在我们走到哪里购物，只需要轻轻一扫商家的二维码，就可以支付成功，在一定程度上减少了银行支付结算业务。
（二）对银行代理收付的影响
第三方支付除了抢占了银行的支付结算办理外，还夺取了银行代理收付的部分业务。近年来，还针对在校大学生提供了校园一卡通的充值，这确实给大家带来了方便，节约了时间。支付宝生活缴费业务的开通很大程度上减少了银行的代理收付业务。所以银行必须要意识到这一点，加强自身的创新和发展。
（三）对银行理财业务的影响
第三方支付平台并不满足于基础业务的发展，还开始研究新的金融理财产品。之前我国的基金销售一直是由商业银行代销的。
与在线的理财产品的销售相比，传统网点渠道的销售覆盖面较窄。如果银行要在某地开展金融业务，就必须设立自己的分支机构，而在线销售模式完全可以打破这些局限，一定程度上扩大了理财产品的销售空间。2013年6月13日开始，余额宝正式上线，客户将闲置的钱开始转入余额宝，余额宝除了利率高于银行利息之外，里面的钱相当于活期存款，想用的时候就可以用来取现和支付，除此之外，还有财付通和快钱等新型的理财产品的出现。正是由于网络销售的这些优势，逐渐威胁了银行传统销售渠道的地位。
四、建议及总结
（一）建议
1.转变对中间业务的看法，继续促进传统业务的进步
我国银行在发展的进程中一直忽略了中间业务的作用。近年来在第三方支付的威胁下，才渐渐开始重视中间业务，但是重视程度仍然不够。银行应当在维持原有传统业务良好发展的前提条件下，转变自身的思想意识。突破原有的经营方式，改变以往以存贷款为主要收入的思想。加大对中间业务的投入，提高中间业务的营业额。
2.开发技术，创新产品形式，增加产品种类，提高营业额
第三方支付如此受欢迎，也跟它的丰富的产品形式有极大的关系。而银行中间业务主导产品单一，业务结构极其不平衡。支付结算类传统的中间业务发展占领了半壁江山，其他一些新兴的产品发展缓慢。所以银行应当重视新兴产品的发展，了解自己的行内情况。根据自己银行的特点，针对行内现有顾客的想法，探索更多新的迎合大众的金融物品。
银行应当加大在技术设备上的资金投入，改善自己的计算机硬件和软件设施。修理、更换行内陈旧的机器，学习国外先进的设备经验，开发新的可行的软件设施。这是金融行业发展的前提条件和根本。
3.优化现有的支付结算方式
首先，在第三方线上支付的发展的同时，我国网络银行用户数也在大规模递减。与支付宝等第三方支付模式相比，商业银行的网银系统确实繁琐了很多。所以银行应当首先优化自身的网银系统，简化网银用户的业务办理程序，做到与第三方支付一样的简单快捷。
其次，银行也应该重视手机的作用，现代生活人们处处离不开手机。虽然现在银行基本上都有自己的手机银行，但是真正的使用率却很低。究其原因，主要还是手机银行功能不够齐全，步骤不够简洁。因此，商业银行需要向支付宝学习，简化操作步骤，优化操作平台界面，丰富手机银行的功能。
最后，第三方支付的线下业务基本还是依赖于银行而发展的。所以银行应当抓住这个机会，重视线下消费将对未来银行的不可替代的作用。2017年4月份，交行开发了一款手机信用卡。就是不需要带卡去银行就能直接提取钱款，不仅仅给客户带来了方便，而且还避免了携带银行卡的风险。在此之前也已经有其他银行推出类似的产品，说明现代社会已经朝着无卡消费的趋势发展。
4.培养人才，了解客户需要，提升客户满意度
一个行业发展的快慢与行内人员素质能力的高低也有相关的关系。银行应当加强对行内人才培养的重视，实行升职奖励措施。要从技术水平上和服务水平上着手。不仅要提高技术人员的技术能力，还要改善服务人员的沟通交流水平和工作态度[13]，挑选高水平高素质的综合性人才为银行的中间业务发展服务。银行不仅要提升实体营业网点内的工作人员的水平，还要加强对网络银行在线客服的管理。要满怀热情的去为线上线下的每一位客户提供最满意的服务。
5.与第三方平台相互借鉴合作
从众多银行与第三方平台合作的案例可以看出，第三方机构的发展是紧紧连接着银行的，第三方支付机构是依靠银行才能发展这么顺利。而第三方支付平台在互联网技术和业务创新方面对传统银行也是有着很大的积极作用，两者是相互依存的关系。所以两者必须充分合作与配合，必须在客户资源、信息资源、技术支持等方面实现共享，共同努力，实现共赢。
其次银行还可以借助第三方平台的大数据，了解更多客户的实时信息，掌握客户的经济和投资情况，扩大自己的客户圈。银行还可以借鉴学习第三方支付的支付结算系统，来完善自己的网络银行系统，改善自己的网络银行服務，丰富自己的支付方式，吸引客户，提高自己的中间业务规模和收入。
（二）总结
虽然第三方支付对传统银行造成一定程度上的打击，减少了银行的非利息收入。但是从另外一个角度看，只要传统银行与第三方支付平台认清各自的情况，主动进行合作，积极应对这些挑战，在业务和服务上发展创新，这将会推动银行的长远发展。
综合以上分析来看，银行在现代金融的发展还是有一定的竞争力。但是必须要抓住机遇，大力发挥自身的国家政策和制度优势，在保障自身权威性和安全性的同时，与第三方支付机构共同发展。同时传统银行必须向第三方支付学习，加强自身的互联网建设，运用先进的计算机技术来促进自身网络银行的发展，减少业务办理的程序和不必要的成本，提高自身的效率，争取在最短的时间内实现传统银行的转型升级。两者只有通过在竞争中合作，才能够实现共赢，创造和谐的金融环境。
【参考文献】
[1] 王丽明. 第三方支付对商业银行的影响. 时代金融，2016，（21）：44-47
[2] 王静. 基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击. 财经科学，
[3] 巨兴凯. 第三方支付平台对我国商业银行的影响研究：[硕士学位论文]. 天津：天津财经大学，2015
[4] 胡丽媛. 第三方支付对我国商业银行业务的挑战及对策研究：[硕士学位论文]. 保定：河北大学，2014