电子支付对消费的促进原因及作用讨论
⇨⇦
【摘 要】电子支付不知不觉成为了我们生活中的一部分，占据电子支付市场的两大龙头——微信和支付宝因为成为了人们生活中不可缺少的存在，可是你知道你每月的花销都会因他们的存在而增长不少吗？
根据各大知名网站报道百姓明显感觉自己用了电子支付之后自己的钱不知不觉就花没了，而你有又知道其中的原因吗？这样的情况对经济有什么作用呢？我们接下来以支付宝和微信为依据进行讨论。
【关键词】电子支付；促进消费；心理原因；功能原因；作用
一、原因
（一）根本原因
其实电子支付促进个人消费的根源在于两点：便捷性，还有＂电子货币＂的非实物特性。
支付宝和微信的便捷性不必多说，人们现在流行的密码支付和指纹支付让＂花钱＂变成了一件容易的事，而据研究显示当人们花钱越便捷，人们就会觉得钱花地越慢，那么这样的后果是什么呢？没错，就是花钱很随意，因为太便捷了，人们对＂花钱＂这个过程不再那么敏感，于是人们的消费不知不觉间就提高了，它的奇妙就在于本质上来说他没有改变人们在银行的总存款量，但由于app方便了人们的使用，于是消费有了大幅度的增加。
电子货币其本质是一种快捷支付方式，它让我们从拿着纸币去消费变成了看着电子数字的变动，简单可以认为成我们在支付宝或微信余额里放的＂数字＂，这种电子货币让人们在花钱的时候不觉得自己在花钱，只觉得是手机里几个数字的变动，减少了人们花钱时候的＂损失感＂，消费自然增多。
[1]有的学者认为这种消费的促进是＂心理账户＂的作用，他们认为当人们使用电子支付时，其＂心理账户＂之间的替代效应会减弱，于是促进了消费，但这是不正确的。当人们使用电子支付，例如支付宝时，＂心理账户＂之间的替代效应并不会减弱，举一个＂心理账户＂中最经典的例子：假如今天你有一场想去的演唱会，票价200块。在你出发之前你发现自己价值200块的手镯丢了，此时你还会去看演唱会吗？实验表明大部分人会选择去；而假如在去演唱会的前一天你提前花200元买好了票，而出发之前，你发现这张票丢了，你还会选择再买一场票去演唱会吗？实验表明大部分人不会。这个是典型的＂心理账户＂实验，意在表明人们对于不同的消费对象内心会自动为他们划分不同的账户，而每个账户有他们各自的预算。但是你会发现这个＂心理账户＂彼此之间的界限不会因为你用了电子支付就减弱，难道你用了支付宝之后就会觉得买两张票去看一场演唱会很值得吗？显然不会。
那么促进人们更乐意去＂看演唱会＂的原因到底是什么呢？是更根本上的＂虚拟性＂，促进人们消费的不是＂心理账户＂，而是人们内心中因为客观环境而减少的＂损失感＂，所谓眼不见心不烦，同样的道理当你看不到钱时，它的减少就不会给你内心带来波动，于是人们花钱自然就多了。
[2]从某加拿大信贷公司的高层我们了解到，调查用户用越简单的支付手段花钱，他们花的钱就越多，原因就是我们上面所描述的便捷性和虚拟性。而从2012年的万事达卡Pay pass（非接触式信用卡体系）的消费者调查显示用户在使用此信用卡的第一年就多消费了30%左右。这个支付方式虽然和支付宝不完全一样，但也是一种更简便的支付方式，由此我们可以推断支付宝的便捷性让人们多花的钱可能完全超乎他们预料。
（二）间接原因——各种功能
1.鼓励金
鼓励金的功能大家都熟悉不过了，在每次支付后都会有一笔钱被称为鼓励金的钱提醒你领取，当然这个鼓励金并不是直接打入顾客账户，而是在下一次支付的时候在你应付的钱中自动扣除，而据现象来看这笔鼓励金的确起到了＂鼓励＂的作用，在微信推出鼓励金的初始，周围有很多朋友都开始愿意去多花钱然后消耗掉这笔鼓励金。但其实这笔鼓励金并没有多少，甚至只有几毛钱，试想一下你在大街上看到一毛钱会去在意吗？显然不会，那为什么同样数目的钱在电子支付里就有促进作用？这显然是因为电子货币的＂虚拟性＂和人们的＂不浪费＂的心理，＂虚拟性＂让人们对app里的钱＂一视同仁＂（小额情况下）——无论是几毛钱还是几块钱都不过是几个数字，这就和现实中的硬币和纸币不同，现实中大家对钱非常敏感，一毛钱和一块钱是不一样的。在＂一视同仁＂的前提下，这笔鼓励金会在下次消费时自动扣除，大家在获得一笔鼓励金后，会觉得不再花点钱把这笔鼓励金用了就觉得亏了（意识不到只是省了几毛钱），这样算来就会让我们少花一笔钱。那既然会少花钱，我不花了它，我是不是傻？
2.花呗
花呗——真是个让人想花更多钱的名字，花呗是支付宝对信用好的用户提供的一项小额透支服务，其额度和用户信用（芝麻信用）正相关。这项功能和信用卡透支的功能是一样的，当你花的时候你认为这是笔钱是给你的，或者说认为这不是你的钱，那这笔小额信用就会给你一种幻觉——花呗！随便花！没事的！于是很多人就开始＂剁手＂了，下个月9号还款的时候才意识到自己有多花了这么多钱，而且这是个恶性循环，一旦使用了＂花呗＂，你下个月还完款就会少一笔钱导致钱不够花，又会去使用花呗，当你用的多了芝麻信用提高之后，花呗的额度也会提高，人们就会花更多的钱。于是就有了＂用花呗——还花呗——额度提高——用更多的花呗——换更多的花呗＂的循环。那么请问你这个月又用了多少花呗额度呢？
二、作用
1、促进消费
[3]我们调查了中国互联网络信息中心发布的数据，我们可知中国手机网上支付用户规模目前已经达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。
如果平均每人用了电子支付会多花费20%的钱，那么这部分＂多余＂的消费会大大地促进经济发展，至于促进程度还需更多数据分析。
2、对银行的影响
根据费雪公式MV=PT（M为货币供给量，V为货币流通速度，P为价格指数，T为商品和劳务的总交易量）。
从上面的分析我们知道人们用了电子支付后爱花钱了，这也就意味着V增大了，这就必然影响M的量。但M的量如何变化也是比较复杂的，不能轻易断论，我们能确定是纸币的印刷量肯定会减少，因为大家近乎都不用纸币了。同时如果大家都不用现金了，银行的准备金率就会下降，银行可以更多地运用其货币创造职能。
3、推进货币虚拟化
货币虚拟化即央行发行的货币不再是纸币，而是虚拟货币，可能直接取缔了纸币而用电子货币代替其作为＂货币符号＂。
就现在中国的＂无现金社会＂的逐步建成及当前科技和金融的发展趋势来看，货币虚拟化是必然的，到时候必然会颠覆现有的银行体系及其运行机制。
根据中国互联网络信息中心发布的数据，中国已经着手研究区域链和数字货币的发展情况了。说不定将来我们的后代会把纸币当成一种古董呢！
三、结论
电子支付对我国消费的促进作用不可小觑，其中的原因既有电子支付带来的便捷性、电子货币的＂虚拟性＂，还有其app中的鼓励金和小型金融功能。而电子支付同时会对我国银行业和货币轉型有一定影响。作为未来的金融从业者我们一定要时刻关注电子支付的发展趋势，把握其带来的金融优势和可能的金融问题，让电子支付成为我国经济发展的一架好＂僚机＂。
【参考文献】
[1] 曹登焜. 银行卡支付与居民消费行为关系研究[D].西南财经大学，2013
[2] 佚名.为什么你总是忍不住花钱？都是电子支付惹的祸[N].花火日报，2016-5-31.
[3] 佚名. 无感支付，不知不觉中改变我们的生活方式[N].陕西日报，2017-8-02