圣人理其财用之有节理财要知道的

　　孔颖达疏：＂言圣人治理其财，用之有节。＂汉王符《潜夫论·叙录》：＂先王理财，禁民为非。＂一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。
　　理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，理财它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。因此，我们所说的理财巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。
　　号称分红复利计息的理财产品，收益只比银行活期高出一点点；宣称零利率低手续费的信用卡分期理财，实际是高利率理财产品；理财产品到期不等于资金到账。有时候，一些银行理财的名词容易让消费者产生误解，因为我们不知道背后还有一些＂潜台词＂。
　　听起来很美的分红复利计息理财
　　理财案例：2011年6月，杭州一位从事教育行业的江女士在银行办理财业务时，被保险(放心保)业务员营销买了一份分红保险。这款保险理财产品投资期限6年，交费期3年，每年交3万元。＂我会买这个理财产品，是因为业务员说分红比银行存款利息高，而且分红是复利计息。＂她想，存银行利率也就3%，就算分红也是3%，按照复利计息，收益肯定高于存银行。
　　但是，在她支付了3万元保费后，2012年6月，拿到的分红保险红利通知书显示，红利只有200.71元。支付了6万元保费后，2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望：＂我6万块钱在银行存一年，至少也有1800元的利息。＂
　　理财提醒：＂保险的分红是不确定的，营销员在给客户介绍产品收益时，有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。＂招商银行杭州分行贵宾财富理财管理中心主任阮肖林告诉记者，保险的分红收益只是一种预期收益，而且这种分红是相当不确定的，每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。
　　其次，分红不是说你交了3万元保费，分红率是3%，就能分到3万元的3%的红利。一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。保险业内人士指出，保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。在每份保单合同上都会有一张表，列明了这张保单每一年的现金价值。保险分红的依据是这个现金价值，同样如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。
　　再次，＂复利计息＂确实是个诱人的词眼，尤其对于长期保单而言。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的＂利滚利＂。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往不会很高。
　　貌似很划算的信用卡分期理财
　　理财案例：刚刚装修完房子的小赵手上资金紧张，去家电卖场物色家电时看到很多家电有零利率分期付款的宣传。他咨询了销售人员，听说用信用卡分期付款确实是零利率，只是每一期收取0.6%的手续费。＂感觉这个很划算，如果选择分期付款，我近期的压力会熊多。＂小赵花了18000元选购了电视机、冰箱和洗衣机，当场选择了信用卡分期付款，分12期还，每月还款1608元。
　　理财提醒：0.6%的手续费看起来确实很低，但事实上，小赵付出的成本远高于想象。
　　分期付款不用利息，这只是偷换了理财概念而已。信用卡分期付款虽然免息，但不同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而这笔手续费折算下来，可能远超一年期贷款基准利率。
　　如果我们转换一下理财说法，每期0.6%的手续费实际就是月利率0.6%，那么实际一年的利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。
　　但小赵支付的实际利率其实还要高于7.2%。小赵把18000元的账单进行了分期，每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中，1500元还是本金，108元是手续费。在还款过程中，小赵占用的银行资金理财是逐期减少的，但手续费却始终按照18000元的总额进行计算。
　　阮肖林告诉记者，在计算分期付款的实际利率时，要用到＂平均贷款余额＂这个理财概念。而银行在设计信用卡分期理财产品时，使用的都是这个理财概念，而不是所谓的每期手续费。
　　以小赵的例子来计算，平均贷款余额=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。而其实际支付的手续费总额为108×12=1296元，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%。