京津冀协同发展背景下农业保险在产业扶贫中的机制创
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刘梦月 王丽媛 郭幼佳
摘 要：京津冀协同发展战略为河北省扶贫工作提供了有利条件，农业保险作为风险分散的重要手段，在产业扶贫中发挥了重要的作用，本文在总结省内外农业保险产业扶贫成功经验基础上，结合河北省农业保险产业扶贫存在的不足，提出我省在农业保险产业扶贫机制创新方面的建议。
关键词：京津冀协同发展;农业保险;产业扶贫;机制创新
京津冀协同发展是我国现阶段重要的发展战略，要求三地区在经济金融、土地要素、技术、信息市场、行政管理以及公共服务等方面实现协同发展。河北省经济发展水平与北京市、天津市相比差距很大，并且贫困地区广阔、贫困人口众多。因此，京津冀协同发展需要帮助解决河北省贫困问题，争取到2020年底实现全面脱贫。河北省贫困地区多集中在农村，农民主要的收入來源是农业生产，贫困人口实现脱贫必须进行产业脱贫。农业生产面临资金短缺、资源匮乏、自然风险大等问题，因此，发展农业生产离不开资金支持、技术支持。保险扶贫作为金融扶贫的一部分，在农业扶贫过程中发挥着重要的保障作用，能够为农业生产提供资金支持，推进扶贫工作持续性发展。
通过农业保险进行产业扶贫，省内外已经形成多个成熟模式，值得推广与借鉴。但是，目前农业保险为产业扶贫提供的险种种类有限，覆盖面积有待提高，针对价格风险可以引入＂保险+期货＂扶贫机制。由于农业生产风险性高，保险公司容易产生责任累积，需要引入巨灾风险分散机制。随着农业生产现代化发展，设施农业能够满足人们对农产品多层次需求，但同时面临的风险也比较高，支农扶贫农企在开展设施农业过程中需要保险公司的风险保障。
一、省内外农业保险产业扶贫经验
（一）甘肃省农业保险＂两个全覆盖＂助力脱贫攻坚
为应对农业生产由于自然灾害和市场风险给贫困户造成的经济损失风险，做好产业扶贫工作，甘肃省出台2018-2020年农业保险助推脱贫攻坚实施方案，针对贫困户推出了18个保险品种，实现农业保险对全省主要特色优势产业和贫困户全部种养产业的全覆盖[数据来源：http：//wemedia.ifeng.com/75885812/wemedia.shtml，保险扶贫专题：农业保险扶贫，保险行业学会]。
一个＂全覆盖＂是有效识别贫困户，对返贫户、新识别贫困户，已识别贫困户进行有效识别，全面覆盖，另一个＂全覆盖＂是对贫困户重点产业做到全部纳入保险范围，实现承保面全覆盖;其次因地制宜开发保险产品，保障因自然灾害、价格波动造成的经济损失，同时保险企业以5年作为经营周期，让利于贫困户，经营达到总体平衡。最后在政府引导下，遵循市场运作、自主自愿原则，推进扶贫工作的稳步进行，同时，各保险经办机构不断提高承保和理赔服务工作质量。
（二）福建保险业设施农业保险和天气指数保险
福建省属于亚热带季风气候，农业生产受天气影响大，台风、飓风以及强降雨等自然灾害给农业生产造成较大的经济损失。2018年上半年，福建省在宁德市寿宁县相继试点开展茶叶种植低温指数保险、葡萄种植台风指数保险和农作物种植强降水指数保险，共计覆盖34个行政村、287户建档立卡贫困户，6家农业合作社。在受到台风影响，造成较大经济损失后，险企及时兑现茶叶低温指数保险理赔款、水产养殖台风指数保险理赔款以及葡萄种植台风指数保险赔款，为受灾贫困户恢复生产提供风险保障。
现代农业的发展趋势是向产业化、设施化方向发展。设施农业采用现代农业生产技术与设施，人为控制动植物生长环境，改变农作物生长季节性，满足消费者对于反季农产品的需求。设施农业科技含量高，包括设施园艺与设施养殖两方面，高投入、高产出，高风险，同时风险比较集中。针对风险推行的设施农业保险，保障因暴雨、洪涝、雹灾、风灾、暴雪等自然灾害原因造成的设施中大棚墙体及立柱、骨架、棚膜、棉被等的经济损失。能够为农户和支农企业提供较高的风险保障。
（三）河北省＂政银企户保＂金融扶贫模式
为了解决贫困地区资金匮乏、贷款困难等问题，河北省从2016年开始实施＂政府+银行+企业+贫困户+保险＂的金融扶贫工作，建立起多方担保的信贷机制，提高金融服务水平，发挥金融扶贫作用。截至2018年累计放贷166亿元，支持120万贫困人口稳定脱贫。
＂政银企户保＂金融扶贫模式。首先，依靠政府信用及资金担保。建立扶贫贷款担保中心，充分利用扶贫资金，设立不少于1亿元的贷款担保基金以及不少于3000万元的风险补偿基金。将担保资金存入合作银行，同合作保险公司开办贷款保证保险;其次，银行提供贷款。根据担保资金，撬动十倍的贷款资金。在贷款利率上根据贫困户信用评定结果，适当降低贷款利率，对3年以内，5万以下的扶贫款，实行免担保、免抵押。再次，支农企业、农户贷款。对贫困户、支农企业贷款进行分类贴息，贫困户5万元以下的小额贷款按基准利率100%贴息;根据企业和合作社带动贫困户数量进行差别贴息，带动数量越多，贴息越多;最后是保险进行风险保障。但保中心、银行和保险公司以1：2：7的比例代偿贷款本息，分散贫困户因不能及时还款给银行造成的信贷风险。同时，保险公司为农业生产提供保险产品，分散产业风险，提供风险保障。
二、河北省农业保险产业扶贫存在的不足
（一）农业保险扶贫险种有待增加
近年来，由于自然灾害频发，致使农作物减产受损，甚至是颗粒无收，给农业生产带来了较大的经济损失。保成本的险种能够为贫困户弥补因自然灾害造成的成本损失，但是对于全损或者较大经济损失的农户来说可能使其更加贫困，保成本险种已不能满足农业生产的需求。农业生产中同样会面临价格波动风险，险企推出的保价格险种可以使农户避免因价格波动造成的经济损失，但是目前保价格的险种种类也有限，农业保险扶贫险种供给不足，有待提高，需要开发具有地方特色的保险险种。
（二）未充分利用京津冀协同发展作用
京津冀协同发展需要使三地区经济差距逐渐缩小，主要是缩小河北省同北京、天津两地的差距，需要北京市、天津市在脱贫工作中给予支持。目前，河北省扶贫工作主要是依靠国家财政、地方财政以及支农公司，未充分利用京津冀协同发展契机以及发展资源。可以充分引进北京市、天津市的产业发展项目，利用农业生产技术、科技资源、资金方面支持，为贫困地区发展特色农业产业提供支持，并且开展对口帮扶，建立＂京津冀协同发展+扶贫＂的模式。
（三）缺乏巨灾风险分散机制
农业保险产业扶贫现有的政策及措施是为贫困户与支农企业提供最低风险保障与资金支持，保障贫困户的基本生活水平，为贫困户兜底。大多数农险产品是政策性险种，由政府主导，给予扶贫险企保费补贴、税收优惠，并且通过建立多方担保的借贷体系，为贫困户提供农业生产资金。随着农业产业化发展以及自然灾害频发，农业生产面临的风险越来越高，损失金额越来越大，现有的险种已经不能满足风险转移的需求，需要进行再保险安排，但是，目前我省巨灾风险管理机制还不健全，农业巨灾风险得不到分散。
三、农业保险产业扶贫模式创新建议
（一）加大推行设施农业保险
随着经济的发展，传统农业生产模式，已经不能满足人们对农产品的需求，一方面以家庭为单位的个体经济抵御自然灾害的能力薄弱，单纯依靠土地，难以获得持续性收入，此外，消费者对于反季节农产品的需求越来越高，农业产业化、现代化、设施化、科技化趋势越来越高。但农业产业化、设施化过程中，面临的风险更加集中，发挥设施农业、产业农业扶贫的作用就需要将生产风险转移出去，我省需要开发设施农业保险，通过保险手段为设施农业提供因自然灾害造成的设施财产的损失、农作物的损失等，保障扶贫工作进一步推行。
（二）引入＂农业保险+期货＂模式
农产品价格波动大，影响农民收入水平，尤其是对于特殊的农产品，一旦价格跌幅过大，会使农民承担过高的经济损失。＂农业保险+期货＂的模式，将期货公司、保险公司、农民及农企联系起来，发挥期货对农产品价格下降的对冲作用。保险公司根据农产品期货价格开发相应的农产品价格保险，农民或农企购买保险公司的农产品价格保险，保险公司购买期货公司场外期权产品安排再保险，来分散因价格下跌造成的风险，期货公司进行相应的复制看跌期权操作，进一步分散风险。
（三）建立巨灾风险保障机制
我国作为农业大国，经济增长受农业生产影响较大，而农业生产与自然条件结合紧密，受自然灾害影响，易发生较大经济损失，巨灾风险大。保险公司承担风险容易造成责任累积，需要引入再保險机制，健全巨灾风险保障机制。我国农业再保险体系目前是以商业性再保险为主，市场发展缓慢，能够提供的保障有限，不能完全分散巨灾风险，需要同国际再保险市场相联系，学习国外再保险体系成功经验，建立一个政府支持、产品符合市场需求、农业保险数据库支撑、能够调控市场的再保险体系。在政府主导下，依靠农业保险数据库，对风险责任进行分摊，完善农业保险产业扶贫机制。
参考文献：
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[2] 张正尧，吕永辉，杨 照.全国农业产业扶贫成效评价及对策分析[J].湖北农业科学.2018.
[3] http：//wemedia.ifeng.com/75885812/wemedia.shtml保险扶贫专题：农业保险扶贫[Z].中国保险学会公众号.2018.