你的第一本保险指南读书笔记
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一、破除误会：我们真的了解保险吗？
关于猝死的保险定义确实是扭转了我的认识：保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。
◆保额大小，保障多久，自己来决定
＂我们一家三口每年花在商业保险上的钱大概在4万元左右，5年前这个数字是1.5万元。增加的投入主要源自三种情况。
第一，我越来越值钱了。工作越久，我赚得越多，为家庭带来的价值越大，我也越值钱。个人价值的增加，意味着你必须提升自身的保额。原有的30万元的重疾险、50万元的定期寿险A，保额分别提高到100万元和200万元。这必然要额外花钱。
第二，我投保了新产品。比如，定期寿险A的保额从50万元变成了200万元。这200万元是怎么来的呢？我把原有定期寿险A的保额从50万元提升到100万元，我还额外投保了保额为100万元的定期寿险B，两者相加，就是200万元。
第三，我当爸爸了。这意味着我要为家庭新成员购买保险，这个新成员的投保情况也会遵循上面两个逻辑，在他漫长的人生中，不断地增加产品和保额。＂
◆如何与保险业务员打交道
条款能给我看一下吗？为什么我需要这款产品？为什么这类产品你们家的最好？能比较一下不同产品吗？为什么要保终身？为什么这个附加险值得购买？
三、重点关注：中产必备的＂四大保险金刚＂
◆4种疾病是高发重疾：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。
◆意外险：保障时间一年就够了。
四、优化配置：给保险升个级
◆除了传统的门诊、住院两大块之外，高端医疗险还包含分娩、牙科、眼科、体检等责任。医疗险的除外项目里，一般医疗险都不管。而在高端医疗险里，只要你额外掏钱，就可以享受相关医疗服务。
市场上就出现了几千元钱的高端医疗险：只涵盖三甲医院特需和国际部，只保障住院责任，一年的保费只要三四千元（投保人为30岁的价格）。要知道，以月薪两万元的中产一族为例，每个月的医保就要2000多元（个人交400元，公司交2000元）。这样看来，一年三四千元的＂高端医疗险＂，价格真的不算贵。
◆保险能为我的养老做什么？
我们常说中国养老有三个支柱：第一支柱是政府养老金，第二支柱是企业年金、职业年金，第三支柱是包含税延养老险在内的商业养老保险。
第一支柱大家都懂，第二支柱很多人听都没听过，因为基本上只有效益很好的大国企、央企才会给职工买。所以对于很多人来说，他们必须选择第三支柱作为养老的重要补充
这个世界上有两碗互相矛盾的鸡汤：一碗是让保险的长期投资应对未来的不确定性，这碗鸡汤的制作者是保险公司；另一碗是投资自己、享受当下，这碗鸡汤的制作者是各种消费品公司。一定要投保税收递延养老保险，你可以把它理解为一种包含政府福利的养老保险政策。每月投入1000元，除了获得3%~4%的稳健复利收益，更能直接获得一部分延迟缴税。
这个世界到底会不会奖励未雨绸缪的年轻人，只有时间才能给出答案。
◆我该去香港买保险吗？
第一，投资的长期性；第二，汇率的波动性；第三，高收益的不确定性。
直到2016年，香港保险公司才被强制要求在其官网上披露分红情况。披露分红情况之所以如此重要，是因为分红重疾险是香港保险市场的主流产品形态，而且长时间以来，预期分红的多少，全凭销售人员一张嘴。而客户觉得高额分红似乎百分百能拿到。
在精算师眼中，包含分红的重疾险定价更高。其原因在于，分红会导致更加保守的定价，进而导致更高的预定死亡率、更低的预定利率以及更高的费率。分红保险在定价时对精算假设的估计较保守，即保单价格较高，这是因为产生更多的可分配盈余来吸引客户。
两个建议：第一，去看看这家公司的历史分红实现情况；第二，尽可能地了解这家保险公司的资本金、投资能力和偏好。如果你认可该公司的既往投资业绩，看好它的长期投资能力，愿意理性地承担风险，就去买吧。
香港重疾险中不包含甲状腺癌。我们当然可以据此认为内地的癌症责任更好更全面，但实际上香港的做法也有其道理。
关于脑中风后遗症，内地重疾险明确了中风的具体表现，比如一肢或一肢以上肢体的机能缺失等标准，只要符合一个即可。而香港重疾险只要求＂导致永久性神经机能缺损＂，似乎更宽泛。但是，定义越宽泛就越难操作，潜在的争议和纠纷也越多。
五、个性化定制：保险方案，你自己说了算
◆如何给孩子买保险
孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。
比如少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病，是大家公认的重大风险。白血病占全部儿童恶性肿瘤的35.9%，在中国每年新增的约4万名白血病患者中，有1/4是儿童，并以2~7岁儿童居多。
请记住一个事实：少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是100万元的终身重疾险保额，30多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。
价格如此低的原因除了刚才说到的＂儿童罹患重疾的概率很低＂以外，还在于期限。18岁以下的被保险人20年或30年后至多才40多岁，正处于重疾高发的年龄段之前。
◆如何给父母买保险
爱都是向下的。给父母配置保险，主要考虑的应该是重疾险、医疗险和意外险。
第一，确保父母双方都有社会医疗保险。不管是城市的居民医保，还是农村的＂新农合＂，没有的话，赶紧先把社会医保办好。
第二，遇到疑难杂症，不少人会选择带父母来北上广等大城市就诊。所以，请提前研究好医保的异地结算流程，确保不让医保＂白交＂，这一点非常有必要。
第三，详细了解爸妈的身体健康情况，对症下药买保险。
6⃣️、家人之外，这些保险也很有必要
◆车险
第一步，确定渠道和价格。你可以通过三种方式了解车险报价：拨打保险公司车险电话，联系4S店，借助互联网平台。不管通过哪种方式购买车险，后续的理赔和服务都没有差别，保险公司会一视同仁。
第二步，挑选公司。在几个最低的报价方案中，选择规模较大、口碑较好的保险公司的产品。
◆财产险
为家里最值钱的东西买份保险。有的家财险只包含火灾、爆炸、飞行物坠落和外部建筑倒塌的风险，而像台风、冰雹、洪水这种常见自然灾害却不在其责任范围内，这样的家财险产品要远离。
◆旅游险
外出旅游，请一定买份旅游险购买旅游险的一条标准就是：责任越多越好。
七、签字之后：搞定理赔、投诉及其他
第一步，保单汇总。
第二步，建立清单。
当你和家人拥有不止一张保单的时候，我强烈建议你编制一个表格，把各个产品的保险责任、缴费银行卡、缴费日期、保障期限等关键信息一一罗列出来。有了这个表格，相信你一定会对自己的保险配置情况一目了然。
第三步，告知亲友。
PS后记关乎一生的＂基础设施建设＂
>>如果信源单一，受众就会很难识别信号和噪声，也就无法分辨信源的真实性和可靠性。多了解。