发展与对普惠金融的影响

　　摘 要：P2P网络借贷作为互联网金融中一种流行模式，其发展给我国金融市场和普惠金融的发展带来了一定的有利影响，同时也有不利影响。而在普惠金融全面发展的过程中，如何应对P2P网络借贷所带来的不利影响，成为了当前金融业以及相关部门的重点关注的问题。基于此，本文从有利影响和不利影响两方面来分析P2P对普惠金融所带来的一些影响，最后提出一些应对策略，并希望这些策略的提出对P2P网络借贷和普惠金融的全面发展有一定的帮助。
　　关键词：P2P网络借贷;普惠金融;影响
　　＂普惠金融＂的提出是为了满足不同社会群体和阶层的不同金融需求而提出的，它是由小额信贷和微型金融发展而来，其所具有的优势受到了很多小额信贷客户的青睐。而P2P网络借贷作为小额信贷的重要组成部分，在近些年来得到了快速的发展，其自身所具有的特点为普惠金融全面发展带来了很多的有利影响。但在其迅速发展的背后也渐渐显露出许多问题，众多网络借贷安全事故的发生给P2P的发展带来了不好的影响，同时也给普惠金融的健康发展带来了一定的不利影响。在此背景下，加大P2P发展对普惠金融影响的重视和研究势在必行，也是促進P2P网络借贷和普惠金融二者实现可持续发展的关键所在。
　　一、P2P发展对普惠金融的有利影响
　　在我国普惠金融的发展中，传统的金融模式存在着先天的不足，而P2P网络借贷的一些特质正好弥补了这一方面的缺陷，有力的促进了普惠金融的发展。其具体积极影响如下所示：
　　（一）在一定程度上促使普惠金融覆盖面更广
　　P2P网络借贷业务比较多元化，不但可以为小型企业给予帮助，而且还包括了保险以及医疗甚至代理收费等业务。再加上P2P网络借贷参与人数众多，尤其是我国具有非常巨大的网络民众群体。这就可以为推进普惠金融的进一步发展，提供了十分广阔的平台。
　　（二）P2P网络借贷降低了信息不对称
　　金融是信息不对称的产物。为了解决这一现状，P2P网络借贷的发展改变了传统金融的发展模式，只要使有金融服务这一业务需要的双方，都可以利用互联网，进行平台交易，这样就可以让信息变得十分透明，不再出现以往那样的信息不对称情况。总之，P2P网贷行业是以互联网为基础，来为信贷客户提供服务，满足所有客户的财产需求。与此同时，金融信息的不对称问题也可以通过互联网所具有的信息公开透明性来解决，使双方交易成本得以降低，进而使P2P网贷具有了普惠性。
　　二、P2P发展对普惠金融的不利影响
　　P2P的发展就像是一把双刃剑，在一定程度上推动了普惠金融的发展，同时也给普惠金融发展带来了一定的不利影响。其具体体现在以下几个方面：
　　（一）P2P网络借贷的高风险特征给惠普金融带来了不良影响
　　P2P网络借贷是金融业界里面的新业务，目前的监管层面相关法律体系还不成熟。加之目前互联网企业的发展规模大小不一，在一定程度上会不继续经济的稳定发展。而P2P网络借贷作为以互联网为载体的产物，其在发展中也存在着一定的风险，与传统金融模式相比，P2P网络借贷所带来的风险主要有：监管风险、信用风险和技术风险三种，但无论是哪种风险发生，都会给惠普金融带来不良影响。比如说，P2P网络借贷中的非法集资、＂跑路＂、黑客入侵等事件时有发生，这在一定程度上给互联网市场的发展带来了不利的影响。
　　（二）征信体制缺失造成的普惠困局
　　就征信方式而言，我们国家的行业体系，和国外有很大区别。其主要表现在以下几个方面：一是，征信法律制度体系不够完整。目前我国对于征信行业的立法现状来看，从信息提供者和使用者的角度提出的制度条款比较少，在征信制度建设方面发展不够全面，部分领域较为落后，关于信息提供者及使用者的制度不够完整，具有一定的滞后性。二是，公众信用法律意识薄弱。在P2P网络借贷领域，有部分个人或者企业信用法律意识不强，认为P2P网络贷款和银行贷款不同，即便有违约现象也不会造成很大的影响，故借款逾期不还、甚至彻底不还的现象常有发生。
　　三、提高普惠金融下P2P的发展对策
　　（一）建立符合普惠金融发展目标的P2P网贷平台的征信制度
　　在普惠金融的发展路径中，加强对P2P网络借贷征信问题建设是实现实我国普惠金融全面发展的关键。对此征信业制度就需要更新，特别是对于P2P网络借贷征信的相关制度，要更加细化和完善。除此之外，要加强对网贷平台的监管力度，确保已有的制度得到真正的落实。在不断完善的征信制度体系的过程中，民众对于征信的认知也会进一步加深，征信意识也会得到强化。
　　（二）加强平台的信息披露义务
　　为了达到使网络贷款平台的规范运行这一目的，相关的监管部门运用了发布相关规定的办法。它规定，对于融资信息的信息，以及借款人的真实信息进行披露。同时，还要根据个人情况，做出贷款的风险评估，让出借的这一方可以规避风险。与此同时，《暂行办法》中规定，网贷平台进行审计工作的过程中，需要请律师事务所、会计师事务所这些第三方机构参与，更有利于惠普金融的可持续发展。
　　（三）建立网贷平台风险控制管理制度
　　网贷行业的风险管理，就需要建立风险规避的一个机制，树立好的风险防范思维。首先，明确监管的目标和态度，既要控制风险，也要促进发展。监管部门应当认识到，P2P网贷是时代发展的必然产物，其发展和壮大对促进社会资金流通、实现普惠金融等方面具有重要意义，因此监管立法应以促进其健康发展为目标，而不是严格压制。其次，提高信息技术。平台可以在自身拥有的行业数据资源中，研究发展出更加完备的评分以及反欺诈系统。
　　参考文献：
　　[1]胡金焱，李建文张博.P2P网络借贷是否实现了普惠金融目标[J].世界经济，2018，（11）.
　　[2]于姗姗.我国P2P网络借贷的风险与防范[J].金融经济，2018，（22）.