保险业需要脱胎换骨的变化

　　最近，看了一篇关于华为的材料，感觉深受教育。1997年年底，为了突破华为自身的发展和管理瓶颈，任正非去美国考察。时任IBM董事长郭士纳向任正非展示了IPD（集成产品开发）研发管理模式，这深深打动了任正非，下决心要向IBM学习。IBM的报价是向华为派驻70名顾问，花5年时间，收费20亿元，帮助华为学习其管理和研发模式。1997年，华为的营业收入不过41亿元，用20亿元上马一套管理和研发系统，这在当时中国的企业界是不可想象的。但任正非以超凡的远见和决心推动了华为管理和研发模式的彻底革新，推动华为发生了脱胎换骨的变化。这个材料对我也产生了很大震动，我反复思考，保险业是否也需要这样一个脱胎换骨的变化呢？总体判断是，伴随着我国经济由高速增长向高质量发展的转变，保险业迈向高质量发展势在必行，服务国家高质量发展责无旁贷。对此，全行业要有清醒的认识。提高三方面认识
　　应该说，经历了改革开放40年的洗礼，保险行业已站在了新的发展起点。这个新的发展起点最鲜明的特征就是走向高质量发展。
　　要充分认识新时代对保险业的新要求，增强推动保险业高质量发展的使命感    党的十九大报告明确指出，经过长期努力，中国特色社会主义进入了新时代，这是我国发展新的历史方位。我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。这一重要论断明确了新时代我国经济发展的基本特征，指明了推动经济持续健康发展的方向和路径。站在时代发展和社会进步的新起点，保险行业的高质量发展，是适应经济发展新常态的必然选择，是适应大国产业升级和社会转型进步的必然选择，是适应经济金融运行规律的必然选择，更是保险行业责无旁贷的一项重大政治任务。
　　要充分认识保险行业发生的深刻变化，增强推动保险业高质量发展的紧迫感    从行业增速看，保险行业补偿式的高增长时代已基本结束，市场进入平稳发展阶段，传统的铺摊子、扩机构等竞争策略已经很难奏效。从市场结构看，截至2018年11月底，我国保险市场上机构数量已达到235家，其中财产险公司86家，人身险公司97家，市场竞争比较充分，高成本盲目扩张不仅无法带来竞争优势，而且可能造成沉重负担。从价格水平看，财产险和人身险领域都推进了费率市场化改革，产品费率水平明显下降，当前的费率水平不足以支持市场主体走外延式扩张的老路。从开放态势看，随着保险行业进一步对外开放，外资保险主体预计会在中国市场上投入更多的经济、人力、智力和技术资源，传统发展模式已经难以应对这些新挑战。从竞争环境看，保险行业面临着越来越多跨界、跨领域的非传统竞争对手的挑战，颠覆式的竞争模式和不可预知的竞争对手，都在制约着保险行业传统的发展模式。在这样的情况下，转向高质量发展的任务十分紧迫。银保监会主席郭树清在中小银行及保险公司公司治理培训座谈会上要求大家加强对战略的研究，我觉得保险公司确有必要加强对上述问题的研究。
　　要充分认识行业粗放式发展的弊病，增强推动保险业高质量发展的责任感    时至今日，保险业粗放发展的弊端已经十分明显，有些方面还很严重。从市场主体看，部分保险机构陷入低水平发展陷阱无法自拔，重复着＂业务粗放扩张—偿付能力不足—增资—业务粗放扩张＂的怪圈，既无法给股东带来回报，也不利于为社会和消费者创造价值。从市场竞争看，部分机构过于依赖高手续费，站在客户角度思考问题方面做得远远不够，有的甚至连客户的真实信息都没能掌握。高手续费的背后，有时还隐藏着商业贿赂、非法输送利益等违法犯罪问题。从行业资源看，破坏式、掠夺式的开发还相当程度存在，消费者不满意、不认同的现象并非个例，行业形象不佳等问题没有得到实质扭转。从行业的风险状况看，少数公司无视保险经营规律，资产负债严重不匹配，積累了较大风险。从消费者保护看，销售误导、理赔难的问题没有得到根本解决，保险机构对作为衣食父母的保险消费者缺乏应有的敬畏和尊重。这些问题归结起来，就是保险公司转变发展方式的形势逼人，时不我待。保险机构和保险监管都必须切实负起责任来。
　　当然，提倡高质量发展并不是否认我们取得的成绩。因为在不同的发展阶段和水平，国家和人民对行业有着不同的期待和要求。截至2018年11月底，我国保费收入已达到3.5万亿元，保险业总资产达到18万亿元，我国已成为全球第二大保险市场，保险行业已经具备了实现高质量发展的现实基础，全行业更应以此为契机，力争百尺竿头，更进一步。加强四大有效举措
　　发展模式的转型从来就不是一个轻松的过程，而是一场由内而外的革命，需要拿出管用的举措，需要全行业的共同努力。推动高质量发展，需要重点把握4个方面。
　　靠理念转变    思想是行动的先导，行业全面转型首先要实现思想观念的转变。一个时期以来，保险行业的一些乱象和风险，都有行业乃至社会上的一些错误理念、理论作为支撑。比如＂资产驱动负债＂，再如＂负债本币化、资产美元化＂等。保险业要实现高质量发展，首先是要用高质量发展的理念统一全行业的思想。全行业必须认识到，高质量发展是行业的必由之路，在这个问题上，我们别无选择，只能奋勇向前。
　　靠企业驱动    企业是市场经营的主体，必须充分发挥其在高质量发展中的主体作用。要增强股东约束，让股东树立正确的投资理念，充分尊重保险行业发展和经营的基本规律，坚决破除将保险作为融资平台、赚快钱的认识，并通过董事会为企业确立正确的战略和目标。要完善考核体系，摒弃以规模论英雄的考核设计，把高质量发展的要求细化为公司的经营指标和考核指标，形成有利于高质量发展的激励约束机制。要推动流程再造，根据高质量发展的要求重新设计公司的组织架构和业务流程，使组织和流程更加有利于贴近市场，控制成本，改进消费体验。要加强能力建设，面对转型升级等高质量发展要求，一些机构显得力不从心，归根结底还是源于自身能力的不足。保险机构要在这方面集中发力，围绕高质量发展的要求打造和提升核心能力。
　　靠监管引领    在监管导向方面，要全面梳理监管制度，改变以往部分制度设计中隐含的规模导向，推动保险行业更加注重效益优先，不断提高行业全要素生产率。在监管评级方面，对有利于促进高质量发展的指标，应赋予更高的监管权重和评分，提高评级指标的精细化和完备性。在偿付能力监管方面，充分考虑粗放发展带来的可量化及不可量化风险，督促公司加强资产负债管理，杜绝恶性竞争，稳定经营现金流，提升经营效益。在监管执行方面，要坚决查处市场上的违法违规行为，有效治理市场乱象，精准打击各种扰乱市场秩序、破坏公平竞争的做法，坚持高管和机构双罚制，为行业高质量发展和转型升级营造公开透明、公平有序的市场环境。
　　靠科技赋能    习近平总书记强调，人工智能是引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，具有溢出带动性很强的＂头雁＂效应。当前，移动互联网、大数据、超级计算等新理论、新技术的发展，正在深刻地影响着保险行业的精细化定价、数字化分销和智能核保理赔等领域，也对保险行业运行最具基础性的＂大数法则＂产生了前所未有的冲击。加强新一代科学技术的应用，加快发展新一代人工智能，已成为推动保险行业跨越式发展、产业优化升级、生产力整体提升的重要战略选择。未来，保险行业要实现从劳动密集型的人海战术转变为技术密集型的科技赋能，就必须积极拥抱和接受高科技的浪潮，在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等环节上，不断加强新技术的应用，有效实现发展质量、管理效率和服务能力的提升。重点服务四大领域
　　我国的保险行业是现代经济不可或缺的重要产业，是社会主义市场经济不可或缺的重要制度安排。保险行业的高质量发展，归根结底是为了发挥好经济＂减震器＂和社会＂稳定器＂的功能，服务国家的高质量发展。当前，我国经济正处于爬坡过坎的关键时期，今年发生的中兴公司、华为公司等事件，从侧面反映了我国在掌握核心技术方面面临的严峻形势。服务经济社会高质量发展，保险业可以在4个方面有所作为。
　　服务国家重大战略    保险行业在我国金融领域中对外开放早，市场化程度高，保险资金积累的体量大，期限结构比较长，与国家战略对长期资金的需求高度契合。在服务国家＂一带一路＂倡议、京津冀协同发展、长江经济带发展，以及服务乡村振兴战略、区域协调发展战略等方面，保险业都要找准定位，积极作为。在这些方面，保险业已经做了一些工作，较好地处理了经济效益和社会效益的关系。未来这些方面还有很大的空间。
　　服务经济转型升级    我国经济的转型升级，离不开新技术、新产业、新业态和新模式的培育和壮大。过去，腾讯、阿里巴巴等我国主要的互联网企业主要资金来源是海外资本。如今，随着本土机构投资者的不断成熟和成长，以蚂蚁金服、滴滴、陆金所为代表的互联网独角兽背后，都有着保险资金的身影。实际上，在十几年前高铁前景不明朗时，保险资金就是京沪高铁的第二大投资者。现在，我国经济在向产业链高端迈进的过程中，对芯片等需要大体量、高密度和长周期资金支持才能成长起来的领域，保险资金应发挥更大的作用。
　　服务社会治理现代化    要发挥保险的市场化社会管理功能，有效参与政府社会管理创新。比如，保险业的作用既可以体现为防灾减损提供风险保障，促进社会资本的形成和积累，又可以通过市场化的灾害救助体系，为社会经济运行营造更稳定、更可预期的制度环境。再比如，社会主义法制体系的不断完善是大势所趋，可以更多地利用责任保险来化解矛盾纠纷，降低政府管理成本和社会诉讼成本。
　　服务民生保障    保险服务于人民对美好生活的向往，就是要通过加强对人民群众全生命周期的风险管理，让人民群众能够切实有效地积累人力资本，从而心无旁骛、没有后顾之忧地为中国梦努力奋斗。如果民众对未来的养老、医疗、健康等问题无法形成稳定的预期，那么全社会创新的活力就很难被充分激发出来。2017年，我国60岁以上的老年人口达到2.4亿，占总人口的比重高达17.3%。发挥好商业保险在社会保障体系中的作用，已经是一件迫在眉睫的事情。同时，在服务＂精准扶贫、精准脱贫＂，以及保障农业生产和农民生活等方面，保险业还可以做得更多，做得更好。
　　本文整理自银保监会副主席梁涛在＂金麒麟·2018保险高峰论坛＂上的讲话。本刊对讲话稿文字进行了不改变原意的编辑，题目及标题为編者所加。