普通小家庭如何配置保险

　　家庭情况
　　夏先生，1978年出生，40岁，自己开办了一家少儿艺术培训中心，年收入10万元。夏太太，1979年出生，39岁，在企业做采购，年收入10万元。女儿2008年出生，10岁。双方父母健在，且基础退休金及社保相对健全。夫妻双方都有社保，女儿也享有苏州当地的少儿医保。家庭健康状况正常，无抽烟、喝酒习惯，无家族病史。夫妻双方也无高频次出差，一年会有2-3次旅行。除了车险，他们目前没有配置任何商业保险产品。
　　财务状况
　　家庭年收入20万元，每年支出9万元，无大额贷款计划，金融资产55万元，固定资产 150万元（自住）。5年内没有大额支出的计划。保费预算在2万-2.5万元，希望用家庭年收入的10%，去覆盖收入10倍的风险。规划方案一
　　一、情况分析
　　普通的一个苏州小家庭，夫妻双方收入相对稳定，先生也在创业初期。对女儿教育方面有很大期许。对于这样一个典型的4-2-1家庭，建立家庭风险保障是首要任务，在合理的预算范围内，尽可能转嫁风险，提高杠杆，然后定期来调整家庭保障配置及财务规划，从容面对生活，打消后顾之忧。
　　二、方案配置
　　第一步：分析风险，保障保额测算及思路。
　　先从三个方面、四个保障分类来阐述家庭保障配置的范围。
　　家庭责任方面：用寿险来转嫁。若家庭经济支柱在家庭责任较重时身故或失去收入能力，解决房贷、子女成长、父母赡养等费用和责任，所谓＂留爱不留债＂。
　　家庭健康方面：用重疾险来解决相对比较重大的疾病给家庭造成的收入损失风险，一旦达到理赔范围，给付保额，做出收入补偿，轻松面对外来的生活。
　　医疗险：解决疾病带来的医疗费用及匮乏的医疗资源风险。
　　家庭意外风险：意外无处不在，当意外风险发生，残而健在，生活成本依然需要支付，收入却因此而中断，必须合理配置意外险额度。
　　第二步：给出解决方案、匹配保险产品、细化客户需求。
　　传统的保险产品加之新兴互联网保险产品层出不穷，为我们提供了丰富的产品库。在匹配各家保险公司产品的同时，除了常规需要考虑各家公司产品的条款以外，还需要来衡量公司的服务品质、专业度及增值服务等等。在客户需求方面，深入沟通，了解和细化客户需求点，如就医习惯、家族病史、出差频率……来选择更匹配甚至更个性化的产品。基于这样的原则，为夏先生家庭的保障方案如下。
　　规划方案二
　　一、案例分析
　　一個家庭考虑保险规划时，应该优先考虑给经济支柱购买寿险和意外保险，这样如果收入更高的人突然因为意外或者疾病而导致收入中断，因为有保险来弥补经济上的损失，所以就不会对家庭造成大的经济影响。从夏先生家的收入结构来看，夏先生和夏太太他们每年的收入是差不多的，所以夫妻二人配置的保险计划也应该是差不多的，都应该覆盖疾病和意外的保障，这样无论夫妻双方任何一方发生风险，因为配置了足够的保险，都会对家庭有一个经济上的补充。
　　目前夏先生夫妻双方和女儿都有基本的社保，双方的老人也不需要赡养，短期也没有大额支出和贷款计划，所以家庭经济压力不是很大，可支配现金比较多。建议可以用家庭年收入的15%左右，做一个完善的保障计划，既保障重疾，也保障意外和医疗方面。这样保障做得充足了，剩余的资金就可以放心的去消费或者做一些其他的投资，也可以做一些养老保障计划，用以补充夏先生夫妇晚年的生活。
　　对于小朋友来讲，应该重点考虑重大疾病保险。因为小朋友一旦发生重疾，对家庭的影响是非常巨大的，不仅仅是医疗费用的支出，还由于父母肯定有一方要照顾小孩而导致收入降低。由于小朋友年龄小，风险低，所以小朋友的重大疾病保险费率相对来讲比较便宜，可以用较少的钱买到一个很高的保障，充分发挥保险的杠杆作用，万一小朋友不幸罹患重大疾病，则通过高额的保险金赔付，可以弥补家庭暂时的收入损失。
　　有些保险具有返还的作用，无论是夏先生夫妇的重大疾病保险，还是小朋友的重大疾病保险，到了一定的年龄，都可以把保费返还。这样，返还的保费就可以作为小朋友的教育金，或者是婚嫁金，或者是夏先生夫妇未来的养老金的补充，在获得保障的同时，也储蓄了一笔钱。
　　根据以上的内容，家庭保险计划如下。被保险人：夏先生 首期保险费小计：10391.29元
　　对于夏先生夫妇来讲，若发生疾病，无论在哪一组里面，都可以获得全额理赔20万元。如果不幸发生的是恶性肿瘤，可以额外再获得30万元的赔付，这样的话，对重疾里面最高发的恶性肿瘤疾病的赔付就是50万元。任何一组疾病，若有理赔，将会豁免剩余应交而未交保费，但是客户的保障利益不变。若再次发生其他组别里面的重大疾病，仍会获得相应的百分之百的保额20万元理赔。这样客户就不必担心重疾理赔过后，保险合同终止，未来没有保障的尴尬。除了100种重疾以外，还保障30种轻症疾病。若客户不幸发生30种轻症重疾里面的任意一种，将会额外获得保额的20%金额也就是4万元作为理赔，同时也可以豁免后续应交而未交保费。若乘坐交通工具发生意外导致身故，则赔付120万元以上，可以很好地保障孩子未来的教育费用和父母年迈以后的赡养费用，减轻家庭的经济负担。
　　小朋友的计划是充分利用年龄小、保费低、保障高的特点，每年只需要5000元左右，交费10年，就可以获得50万元的保障，直到30周岁，满期还可以把所交的保费领取回来。如果在交费期内，作为投保人的父亲发生身故或者是发生重大疾病，那么就可以豁免掉小朋友的应交而未交保费，但是小朋友的保险利益不会受到任何损害，保障持续到30岁，保证小朋友在有独立经济能力之前的保障。
　　夏先生一家都是只有社保医疗保险，建议夏先生一家投保安康无忧医疗保险，此医疗保险对住院产生的医疗费用，除去社保报销的部分，其余剩余部分百分之百报销，报销时不分社保用药和自费药，无免赔额，年报销限额有20万元，并且保证续保。
　　投保人：夏先生 首期保险费合计：5007元
　　夏先生一家的年保费控制在3万元之内，全家人做足了医疗、重疾和意外的保障。无论是谁，无论发生哪种风险，都有相应的保险给于解决。在周全的保险计划下，可以让夏先生夫妇安心打拼事业，没有后顾之忧。