第一部分——学习材料 为什么理财投资是你必须get的人生技能? 【学习目标】 1.通过阅读材料,理解我们为什么要学习理财投资的三个理由、清楚风险和收益之间的关系。 2.掌握合理分配个人/家庭财富的基本原则。 欢迎各位小伙伴来到14天理财小白训练营,在14天的学习中,各位小伙伴需要学习4张任务卡、4次大课、完成4份作业,除此之外,班主任和助教还会在社群带来精彩的晨读、晚间分享、作业点评。相信这会是一段充满乐趣、挑战的学习之旅,接下来,让我们开始第一课的学习吧! 一、为什么理财投资是你必须get的人生技能? 第一课我们来聊聊为什么理财投资是你必须get的人生技能。提到理财,很多人的第一反应就是:学习理财投资当然是为了赚钱啦,除此之外还有别的理由吗?当然有,赚钱只是学习理财投资的理由之一。在长投看来,之所以要学习理财投资,有以下3个非常重要的理由: 1.掌握基础常识,避开理财陷阱。 2017年6月,"IGOFX"崩盘,这个号称"躺着赚美金"的所谓外汇交易平台,让近40万投资者损失近300亿人民币。它宣称一年可以获得7倍、两年可以获得66倍的收益,再加入传销分成的机制,很快就吸引了大批投资者。 投入1万,一年变7万,两年变66万,介绍新人在平台投资还能分成,稍微具备一些理财投资常识的人,都知道这是不可能发生的事。可是短期内暴富的诱惑+包装得高大上的网站+朋友亲戚信誓旦旦的承诺+前期分红,让很多人在对外汇、对该平台一无所知的情况下逐步投入了辛苦攒下的积蓄。 那有些小伙伴说:天上不会掉馅饼,这种一夜暴富的事情我肯定是不会碰的,老老实实在银行买点理财产品总行吧!等等。 我们来看看平安银行理财产品事件,银行客户经理向客户推荐高收益(年化收益率11%)低风险的理财产品,很多人因为信赖客户经理,再加上产品收益看起来并没有高出天际,于是在没有了解产品具体信息的情况下就进行了购买。 等到该产品的本金和利息都无法收回,投资者仔细一看合同,才发现购买的产品居然是股权投资基金。股权投资基金是高风险投资品,而签署的所有合同、相关文件上都没有平安银行出现,这明显是有问题的。 如果我们能够掌握一些理财投资的基础知识,对市面上常见投资品的本质、收益、风险有正确的认识,也就不会奢望今年投资1万元,一年后赚回6万元;同样也不会在不看合同、不清楚产品本质、风险的情况下就盲目投资。 当有人告诉你:最近有个好项目,高收益低风险,都快抢疯了,千万别错过!你的反应不该是:真有这么好的事,我有5万元,赶紧介绍我去!你的反应应该是:这是个什么项目?我的钱如果投进去会被用来做什么?是不是真的有他说的那么好,潜在的风险可能是什么? 在理财投资的过程中,我们往往过于看重收益,却忽视风险,其实风险和收益是密不可分的,这里有3句话,描述了风险和收益之间的关系,请大家一定要记住: (1)低风险不一定等于低收益。如果你有耐心,等待一个投资品足够低估然后买入,往往风险很低,还能给你带来足够的回报。当然,寻找这种投资品是需要知识和方法的。小熊老师在长投初级课和进阶课中,会告诉大家如何通过靠谱、人人都能学会的方法找到低估的好股票。 (2)高风险不一定等于高收益。上面"IGOFX"的案例想必大家算一下都知道很荒谬,这种随时可能跑路的高风险投资,并不能带给你一年7倍、两年66倍的高收益。很多时候,你盯着高收益,但是别人却盯着你的本金。 (3)低收益不一定等于低风险。前纳斯达克主席伯纳德·麦道夫的庞氏骗局,承诺收益率年化10%;2015年底被立案调查的E租宝,承诺收益也仅仅只有9-11%。很多小伙伴落入骗局,是相信这么低的收益率可以通过很多方法实现,所以应该很安全。然而,正是这种思维盲区,会让人落入陷阱而不自觉。 我们大部分人,都是普通老百姓,挣的钱可都是自己付出时间和精力换回来的工资。正因为挣钱不易,在理财投资之前才更要明白,学习理财投资、首要目的是保护好自己的钱包,不要让骗纸轻易得逞;不能盲目投资,否则会亏损掉自己辛苦积攒的本金。 在满足了这两点的基础上,我们再来谈赚钱的事情吧。 2.跑赢通货膨胀。 用人话解释通货膨胀,就是物价越来越高,我们手中的钱购买力不断下降。这个过程相信每个人都深有体会,过去10块钱的大排面现在要15甚至20了,包子也从一块钱涨到了一块五。如果不学习理财投资,那通货膨胀就会慢慢吞噬掉你的财富。来,看下面这组数据: 国家统计局公布的通货膨胀数据是5%,也就是2017年年初的100块,到年底购买力只剩95块,你得有105块才能买到年初100块钱能买到的东西。 如果你把100块放在银行活期利率0.35%,年底有100.35元; 如果你存一年定期一年期存款利率2.5%,年底有102.5元; 如果你放在余额宝一年收益约4%,年底大约有104元; 这几种方式都不能帮你跑赢通货膨胀,可如果懂一些理财投资知识,比如投资债券基金,大约每年可以获得6%的收益,不仅跑赢通货膨胀、还能多出一块钱;如果懂得定投指数基金,长期来看每年10%的收益不是问题,那么妥妥跑赢通胀,还能多赚5块钱。 当然,5%是国家统计局公布的数据,信不信就看你自己了。如果采用另外一种计算通货膨胀的方法,用M2(货币供应增速)—GDP增速,也就是用增加的货币减去财富的增长,那多出来的部分就是通货膨胀了。 这种计算方法能更客观地反应真实通货膨胀,按照这种计算方法,目前通货膨胀率大约在8%左右。(看不懂没有关系,你只需要记住8%这个数据就可以了。) 所以,如果你不理财,通货膨胀就会像一头隐藏在黑暗中的怪兽,默默吞噬掉你的财富。 3.理财就是理生活 很多小伙伴把理财投资简单的等同于买基金、股票、黄金、银行理财产品等等。其实,理财投资不仅仅局限于此,它涉及到我们生活的方方面面。 发了工资如何安排,才能既保证生活质量又能小有积蓄?想积累财富,是该开源还是节流?如果要开源的话,如何既能提高职场核心竞争力升值加薪、还能通过理财给自己增加一份收入来源?如果要节流,该如何养成良好的消费习惯,减少不必要开支,摆脱月光、避免剁手? 想要带父母去他们想去的地方,看美美的风景,吃当地的美食,拍很多张全家福;想要给孩子更好的成长环境,看更大的世界;想要让自己和亲爱的另一半退休之后过上舒适的生活,这些都需要一定数量金钱的支持,只有打理好财富,我们才能实现一个个具体的生活目标。 所以,理财就是理生活,也就是充分整合我们的财务资源、让我们的人生更幸福的过程。 影响人生幸福的因素很多,金钱只是其中一个,如果我们追求的只是赚钱,很快人也会变成赚钱的机器,如果我们能够把理财投资和生活目标结合在一起,用金钱更好的去支持梦想、愿望,让自己、让爱的人生活更加幸福,这才能发挥金钱的作用,也是我们学习理财投资最大的动力。 二、如何合理安排个人/家庭的财富? 在明确了为什么要学习理财投资之后,我们就先来看第一个问题——如何合理安排个人/家庭的财富?一般来说,要考虑以下几个方面: 1.应急金——这笔钱是为了应对生活中的意外开支而准备的,至少要能维持日常生活3-6个月的消费。 2.保险——由于保险意识不足、保险行业本身发展的原因,很多小伙伴一提保险,就会有很多负面联想,甚至有小伙伴觉得保险都是骗人的。但实际上,保险是各种金融产品中非常重要的一种。 保险的本质是保障,是为了应对中生活中可能遇到的风险(意外、疾病甚至死亡)。当这些风险发生的时候,个人/家庭的经济状况会受到严重的打击,保险在这种情况下能提供经济补偿。这种特点,是其他任何的金融产品(股票、基金、黄金等等)不具备的。 可惜,一些小伙伴在不懂保险的情况下、买了不合适自己的保险产品,这就等于和不合适的人谈了一场恋爱,最后结果自然不会太满意。因此,要使用保险作为保障生活的工具,首先需要我们对保险有正确的认识和分析能力,这些都是需要学习的。 3.钱生钱的投资——在一场足球比赛中,如果说应急金是守门员、保险是后卫,那还需要中卫和前锋,这些球员的目标就是通过进攻来赢得比赛。我们也需要用一部分钱来投资,目的很简单,就是用这些本金来生钱。 至于该投什么,是把钱放银行定期存款、余额宝、还是用来买基金、股票、银行理财产品,都需要我们对这些投资品有足够的了解。 上面这张图叫理财金字塔,从金字塔的底端到顶端,分布着不同的投资品。越往上走,投资品的潜在风险越高、可能获得的收益也就越高。从最底端的国债、定期存款到最顶端的实业收藏品,基本涵盖了市面上我们常见的投资品类型。 看到这张图,相信很多小伙伴脑子里冒出了各种问题: 什么是国债逆回购? 为什么银行理财产品风险跨度这么大? 为什么都是债券,国债、地方政府债、企业债的风险不同? 为什么基金既有低风险、也有中等风险和高风险? 别急,这些问题的答案,都在明天的语音答疑大课,记得一定要听课哟! 第二部分——作业 1.写出你想要学习理财投资的三个最重要的理由。 2.列出你希望实现的三个小愿望,简单计算一下需要多少钱。注意,这里是小愿望哦,财务自由可不算小愿望。