懂得钱规则才不怕潜规则

　　文丨 无敌妈妈帮
　　不懂得理财的孩子，没有未来。
　　——无敌妈妈帮
　　优秀的家庭，理财教育从不缺席
　　来自无敌妈妈帮
　　前段时间看过一则报道。
　　重庆开州，一个12岁的男孩，不到半个月，疯狂打赏女主播9万元，其中金额最多的一笔资金，刷新了整个网络的消费新数据：5秒钟6万元。
　　记者问男孩：为什么会打赏这么多钱呢？
　　男孩：我觉得他很搞笑，我非常喜欢他，就打赏了。
　　记者：你的钱从哪里来呢？
　　男孩：刷妈妈的支付宝，还有自己的压岁钱。
　　记者：你刷钱的时候，不会想一下吗？这么多钱，一下子花出去。
　　男孩：想什么？我喜欢就买道具，然后打赏咯。
　　记者：可是妈妈挣钱很辛苦的。
　　男孩：很辛苦吗？我没感觉啊。
　　记者不知道该怎么回答了。
　　图片来源：滨田英明
　　在《中国孩子的金钱教育》一书中，有一个例子。
　　某经济学家问一个孩子：你知道钱是什么吗？
　　孩子：我知道啊，就是一张张纸。
　　经济学家：那你知道这些纸是怎么到你手上的吗？
　　孩子：知道啊，过年的时候，会有压岁钱；过生日的时候，也会有钱。反正每次过年和过生日，我都可以拿到钱。
　　经济学家哑口无言。是啊，他怎么能指望一个毫无金钱意识的孩子明白，钱是通过劳动换来的，是需要去挣的。
　　而孩子没有这种经历，就只能按照自己的常识去理解——过年有压岁钱，过生日有生日费，于是，钱就变成了压岁钱和生日费。
　　只要过年，和过生日，就能有钱，既然钱是这么轻松即可得来的，花起来自然也没有感觉，反正到过年和生日那天又会有。
　　＂中国孩子理财教育缺失的一个重要特点，即是中国孩子压根儿就没有金钱意识，孩子们不知道金钱是从哪里来的。在孩子的眼中，金钱就像是一种玩具，一张可以随意摆弄的纸。他们完全忽略了金钱背后的劳动付出。
　　所以，很多孩子花钱大手大脚，其实这不是铺张浪费，因为在孩子眼中，根本就没有浪费这个意识。这是没有金钱观念。＂经济学家杨长江说。
　　图片来源：滨田英明
　　从小没有金钱观念，长大了会有什么后果？
　　后果很严重。
　　我有一个朋友，毕业后在一家金融公司上班，高薪行业，月薪过万，工资不算低，但工作2年了多，存款还不到1万元。
　　他几乎每个月都是月光族，当月发的工资只够填信用卡的窟窿，而还完信用卡之后，他又每天刷天猫、京东，看见好的，随手就买下来，一个月过去，信用卡额度又上万了，上个月工又白干了。
　　典型的月光族，花起钱来丝毫没有节制。智联招聘对职场白领进行过一次调查，60%以上的年轻白领，都是月光族，花起钱来没有限制。
　　这是从小缺乏理财教育和金钱意识造成的恶果。
　　《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特先生在一次演讲中，总结了那些从小就没有金钱意识的孩子未来会碰到的四个问题：
　　·没有节制消费意识
　　·没有需求排序意识
　　·没有投资意识
　　·没有危险意识
　　喜欢知乎财经大神谢熊猫君的说法：
　　＂需要＂和＂想要＂是两个概念，需要是需求，必须要花钱的；＂想要＂是要不要无所谓，但看到了心痒痒想买的。
　　图片来源：滨田英明
　　从小就没有金钱意识的人，永远进行着＂想要＂式的消费，看到好的，就买下来，哪怕买下来没用。
　　其次，这些孩子一样没有需求排序意识。当每个月的收入是固定数额时，就需要对需求进行排序，轻重缓急，那些急需不得不买的东西，就放在第一位，可有可无或者可以延迟满足的需求，放在最后一位，不买也没关系。缺乏节制和没有需求排序意识就意味着存不下钱，存不下钱，碰到好的投资机会，只能白白错过，当然，他们本身也不会有想投资的想法。
　　但最重要的是，这些孩子不会有危险意识：
　　·生病了怎么办？
　　·父母动手术怎么办？
　　·朋友困难急需用钱找你借怎么办？
　　·失业了尚未找到工作怎么办？
　　·孩子进医院了怎么办？
　　这都是急需用钱的地方，但他们没有意识。
　　存不下钱，想一想，父母住院了，找你要钱，你说你上个月买了个爱马仕，工资卡里只有几百块钱，父母是什么心情。孩子住院了，医院要你付费，你上个月出去豪华游了一次，信用卡都快透支了，你是什么心情。
　　但其实你无需自责，该责怪的是你爹妈。从小惯着，要钱给钱，想买就买，从来没有进行任何形式的理财教育，十几年养成的随手花钱的习惯，即使是工作了，也很难改变。只好做月光族。
　　图片来源：滨田英明
　　理财师张雯讲过一个身边的例子，她有一个妈妈朋友，对自己的育儿经颇为自豪，她把女儿从出生开始，用过的钱：进口奶粉、衣服、学费、兴趣班、旅游、生活费等等，每一项支出全部用账本记录下来，时不时拿给孩子看，说：＂你看，爸爸妈妈养大你多不容易，你一定要好好读书。＂
　　小女孩看完，哇，这么多钱，脸色沉重：＂妈妈，我一定会努力读书的。＂
　　妈妈心满意足，她想让孩子知道，养大她多么不容易，要花多少钱。这样一来，一方面可以刺激她努力学习，另一方面，可以让她意识到父母的不易，勤俭节约，不会动不动就要这要那。
　　但是张雯却很担忧，因为这位母亲其实就是一个大债主，她这么做其实就是在告诉孩子，你从一出生就背上了一身债。
　　这样的父母倒是告诉孩子钱是怎么来的了，但也过分夸大了挣钱的辛苦，孩子本来就没有金钱意识，被这样过分渲染，从小便会形成固化的意识：挣钱非常辛苦，所以不能乱花钱，哪怕是压制自己的合理需求，也不能花钱。这一样是理财教育的畸形发展。
　　图片来源：滨田英明
　　在天涯看到一个故事，许女士在一家外企工作，白领，从小城市里出来，爸妈都是兢兢业业的农民和工人，从小被父母唠叨：＂挣钱不易，花钱要省。＂念叨了十几年，从小脑子里固化一个意识：挣钱是这个世界上最难做的事儿，所以要省着花钱。工作了之后，能不买的就不买，家里的卫生纸，也要从公司厕所拿，5年前老旧款式的衣服，一直穿到今天，衣角磨得泛白。
　　按理说，节约是好事儿，但过了，就不好了。
　　行业年会，来的都是行业精英，每一个人西装革履，许女士穿了一件很土的女士中山装过来，所有人看着她就跟看着一个与时代脱节的小老太太一样，公司为了拓展国际业务，组织员工英语专业学习，要收费，请外国人来教。
　　许女士觉得没必要花这个钱，自学就行了。每天拿一本英语书，像高中读书一样学习英语，练成了一口带着方言的英语口语，非常不专业，直接被公司开了。存倒是存了不少钱，但都是省吃俭用省下来的，错了无数次本可以提升自己的机会。
　　用金融分析师spencer的话来说：＂因小失大，存了一点钱，丧失了太多东西。＂
　　这些丧失的东西至少包括：
　　·通过培训得到的专业能力和素养
　　·结识行业精英的机会
　　·融入更高阶层圈子的机会
　　·进入更大平台的机会
　　·自己的竞争力
　　你要相信，世界上最能挣钱的，是你自己，你的能力、见识、人脉。所以，无论从哪个角度看，投资自己，永远是黄金法则。
　　但这些人由于从小被父母灌输＂省吃俭用＂的生活理念，过分渲染挣钱的困难度，导致潜意识里认为＂花钱＂是一个很邪恶的事情，邪恶到，投资自己，把钱花在自我增值上，也变成了邪恶的。似乎除了一切必要的生活开销，其它任何消费都是不应该的，这是一种畸形的理财教育的灌输，这样的孩子，注定穷苦一生。
　　图片来源：糖豆子的妈
　　学者杨长江把人类的金钱意识分为五个层面：
　　第一层：即视金钱为一种玩具，一张可以随意摆弄的纸；
　　第二层：不认识钱，知道钱可以换东西，但没有自觉地交换行为；
　　第三层：认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自觉的买卖行为。
　　第四层：认识到钱的多种物质和精神交换功能。
　　第五层：具备了运用金钱进行金钱增值的自觉意识。金钱是可以越变越多。
　　绝大部分的中国人只具备第三层的金钱意识，即只会用钱去进行交换，而绝少懂得利用钱去产生复利，也就是更多的收入。
　　下这个论断的是著名经济学家学者吴晓波先生。
　　他讲过一个故事，他的一个朋友祝小兔女士2010年时在北京买了一套房子，全款，因为实在忍受不了北京的雾霾和堵车，把房子卖了，卖了500万；在依山傍水的大理买了一套小别墅，花了100多万，还剩400万，祝女士选择存下来，作为孩子的教育基金。
　　常人来看，这没有问题，卖房、卖房，还考虑到了孩子的教育问题，特地存下400万，眼光放得挺远，没问题。但在吴晓波先生看来，有问题。同样的情况下，懂得理财的人怎么做呢？
　　首先，不会卖房。那是北京的房，北京的房子就是黄金，而且是价值飞涨的黄金，对比一下北京和香港的房价，就知道还有不少上涨空间。房子一卖，意味着房价再怎么涨，也和你没有关系了。
　　那么，不卖房，哪里来的钱去大理买房？
　　贷款呀，北京的房子作为抵押，贷款100多万，买下大理的房子。然后，再把北京的房子出租，租金不仅能每个月还清银行贷款，而且还有盈余，完全可以拿着盈余的钱给孩子买奶粉。
　　所有的一切没有变，还是可以在大理生活，保住了北京的房产，还能挣钱。
　　同样一件事情，懂得理财的人，和不懂理财的人，有着截然不同的处理方式。
　　这种差异在哪里？
　　吴晓波先生说，在有没有理财意识上，而理财意识，是要从小开始培养的。如果父母从小就没有培养孩子的理财意识，即使长大了，即使有一定的经济知识，他依旧不会懂得理财。就只会像祝女士一样，进行简单的产品买卖。而不懂如何利用，钱生钱。
　　世界上最懂得理财教育的当属犹太人，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索罗斯、摩根家族、雷曼兄弟等金融大鳄和财富巨人都是犹太人。
　　犹太人有着世界第一经商民族之称。也是最重视孩子理财教育的民族，他们有着非常独特且成系统化的理财教育体系：
　　·犹太孩子的第一份生日礼物是股票
　　在犹太家族，孩子一周岁的时候，父母都会把股票当礼物送给孩子，这是犹太家族的惯例，也是犹太父母对孩子独特的理财教育。而目的很简单，让孩子从小就接触金钱，认识钱，了解钱。
　　·给孩子非常明确的理财教育规划
　　当孩子有了初步的金钱概念之后，犹太父母会给孩子制定详细的理财教育规划：
　　3岁：开始辨别硬币和纸币；
　　5岁：知道钱可以用来购买任何他们想要的东西，并知道钱是怎么来的；
　　7岁：能看懂价格标签，并懂得＂钱能换物＂的理财观念；
　　8岁：通过额外的工作挣钱，并把钱存在银行账户里，初步培养劳动挣钱，和存钱的意识；
　　10岁：有意识地省钱，以便后续进行更大项目操作，例如旅行；
　　11岁：制定两周以上的开销计划；
　　12岁：制定需求计划，并懂得正确的银行术语；
　　13-15岁：尝试安全的投资工具和服务，懂得如何进行预算、储蓄和初步投资；
　　16-17岁：学习宏观经济基础知识，关注市场消息，了解金融工具及其衍生品。
　　·为孩子设计＂金钱游戏＂
　　孩子是天生喜好玩乐的，如果枯燥地给孩子说教经济知识，孩子们必然反感。犹太人喜欢通过设计一些小游戏，来让加强孩子们的金钱意识，并懂得金钱逻辑。例如最近非常流行的＂大富翁＂游戏，便是一类非常好的理财教育的游戏。
　　·金钱并不罪恶
　　与中国传统文化里＂义利对立＂的财富观念不同，犹太人认为金钱和道德本就是一体的。
　　＂付出劳动，必须获得回报。＂所以犹太人建立了＂有偿回报机制＂，即孩子们帮助父母做家务，就可以获得报酬。在国人看来，这是一种退化，家庭关系退化成金钱关系。
　　但犹太人认为，这是一种理财教育，更是一种人格教育，即＂珍惜你的劳动，重视你的劳动。＂
　　只要付出，理应回报；即使在家庭中也是这样，你当然可以义务替父母干活，这是孝心。但父母给你钱，与孝心并不冲突，因为任何劳动，都应获得报酬，金钱并不罪恶，并不与孝心冲突。
　　·培养孩子延迟享受的教育
　　犹太人理财教育最重要的一点是，培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。
　　＂如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，有一笔丰厚的报酬，你可以用来投资，拿到更多钱，实现财务自由，你可以玩更长的时间。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你只能玩很短的时间，最终的结果是你会陷入贫穷，更加努力的工作去生存，没有玩具，没有快乐。＂
　　图片来源：Jun Okada