互联网金融是否真的前途未卜

　　互联网金融浪潮下，P2P网贷近年来得到了爆发式发展。行业飞速发展的同时，风险事件也层出不穷。诸多P2P网贷平台违规风险事件、技术风险事件及网络安全问题频频发生。于是，在很多人看来，P2P网贷就是一个巨大的庞氏骗局。P2P网贷平台也开始变身，先是从P2P变成互联网金融，而后又从互联网金融变身科技金融。难道互联网金融真的是一个伪命题？
　　假如是伪命题，为何平安银行、工行、建行、中行等金融机构也纷纷涌入，并推出自己的互联网理财产品？为何支付宝、微信支付等第三方支付越来越火，甚至在线下还开始抢夺银联的饭碗？很明显，互联网科技与金融的结合有其存在的价值。出现平台倒闭、无法兑付、跑路等事件，只不过是行业洗牌的一个自然现象，那么未来互联网金融行业将会剩下哪些平台？
　　拉保险＂入伙＂，让保险公司与投资用户共担风险
　　一直以来，安全都是P2P投资者最大的痛点，平台的风控能力是投资者最关心的问题之一。因此，各大P2P平台都在想方设法地增加自身信誉，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，一些具有前瞻性眼光的P2P平台开始跟保险公司展开战略合作，推出了履約保证保险的全新合作模式。
　　目前，涉及P2P平台的保险品种繁多，数据统计显示，目前与保险公司合作的P2P平台至少有92家，但合作履约保证保险的平台却屈指可数。多数P2P平台与保险公司合作的险种主要有账户资金安全险、人身安全险、财产保险3类，这3类保险对于投资者的保障有限且并没有太多实际意义。而履约保证保险是指保险公司向P2P平台所投资的项目提供履约保证保险，当平台债务人出现逾期等情况无法按照约定提供承诺的收益和赎回时，保险公司将负责给投资者进行赔付，保障投资者本息安全，即便P2P平台倒闭、跑路，保险公司依然会赔付。从上面的几种类型看，履约保证保险对于投资者的保障相对较高。
　　履约保证保险的最大特点是按约赔付，也就意味着P2P平台债务人如发生高额逾期，极有可能造成保险公司的亏损。由于借款人由P2P平台提供，保险公司在合作平台选择上往往十分谨慎，会对平台的股东背景、团队专业性、业务模式和资产质量等做深入调查和评估，因此知名度高、规模大的P2P平台合作概率更大。目前，在国内正常运营的上千家平台中，不超过20家平台有履约保证险保障计划。
　　尽管目前履约险优势突出，但并不完美，仍存在较大的改进空间。比如必须跟随监管步伐，进一步做好信息披露工作，使P2P与保险公司的合作趋于健康和透明。总的来说，P2P与保险公司的跨界合作提高了用户资金的安全性，同时也过滤掉一些浑水摸鱼的不合规平台，有助于我国网贷行业健康发展。
　　传统实力及金融背景成为互联网金融发展的基石
　　P2P平台的几大不同出身分类中，银行、国资系的P2P平台从出生就拥有相对的优势。但面对国家监管政策缩紧，P2P平台面临集体转型，有背景的平台也要谋求更好的发展。
　　2016年8月，银监会等四部委印发《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》，明确P2P网贷资金应由银行业金融机构进行存管，使得资金和交易分开，做到平台不碰钱。P2P平台接入银行存管后，会对资金流向形成有效监控，充分保障投资者的利益和对P2P行业的信任。另外，银行资金存管对P2P平台本身的实力、技术等要求较高，不正规的小平台也将会被剔除，给实力雄厚、正规经营的P2P平台创造更公平的竞争和生存空间。这助推了P2P行业重新洗牌，从野蛮生长逐步向健康有序的良性业态过渡。
　　互联网巨头在金融理财领域仍具优势
　　目前，几大互联网巨头基本都进入了金融领域。阿里巴巴依托于电商打下了支付宝这块坚石之后，又成立蚂蚁金服，向理财、基金、网商银行等众多金融业务领域展开布局；腾讯紧随其后，在过去财付通的基础之上如今微信扫描支付正如火如荼；京东依托于京东商城的资源优势，在消费金融、众筹领域也玩得风生水起；百度金融依靠自己的科技优势，借助人工智能、大数据向占领金融科技制高点发起了冲击……
　　相较于其他的互联网金融平台，这些巨头仍然具备一定的优势。一方面，巨头们在互联网渠道和资源上占据了明显优势，比如阿里巴巴和京东，它们在消费金融上分别依托天猫、京东商城，可借助自身消费场景的优势继续拓展；比如腾讯微信支付，依托于庞大的微信活跃的用户群体，扫描支付正在日益流行。
　　另一方面，相比草根平台来说，巨头们依托自身的雄厚基础，本身在用户上就占据了一定的优势，同时他们也更容易获得投资用户的信任，这也是支付宝能够一直在互联网金融理财业务上领先的重要原因。
　　不过，既然是互联网金融，那么就应该是互联网与金融的结合。互联网巨头们向金融领域不断渗透时，还需要不断加强与传统金融机构的合作，此前余额宝遭银行＂宝宝＂理财的抵制，支付宝微信扫码支付遭银行卡扫码对抗就是前车之鉴。
　　互联网金融行业大洗牌之后，随着国家监管政策及实施细则逐步明确和落地，新形势下P2P平台要解决的问题毋庸置疑当属合规性。规范化发展是大势所趋，新一轮淘汰不可避免，而这个过程将会由政府与互联网金融企业共同完成，一方面政府需要积极制定规范化的制度；另一方面企业也将趋于在发展中发现问题并自觉进行自律、自制，两者互相促进，共同发展。
　　互联网金融，不仅是互联网与金融，更是两者的结合，通过互联网平台实现盈利创造价值才是核心。未来，垂直化、细分化也会成为互联网金融行业主要的发展方向，回归本原，以服务为中心才是互联网金融未来的发展趋势。