商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　【摘 要】近年来，我经济发展模式进行了较大的改变，经济增长由投资拉动发展型转变为了消费推动发展型模式。并且我国居民的收入水平普遍增长，消费能力也随之得到了较大的提升。在这样的时代背景下，信用卡分期业务产生，作为以服务消费市场为主的消费信用产品，在近年来飞速发展，进行了快速的扩张，消费群体逐渐增多。在这样的情况下，本文对商业银行发展信用卡分期业务的现状进行了初步探究，同时也提出了一些相应的业务发展建议。
　　【关键词】商业银行;信用卡;分期业务
　　伴随着我国经济水平的快速提升，居民的收入水平以及生活质量也得到了不同程度的增长。收入提升就会导致消费需求以及消费意识方面也会随之提高，所以我国的居民消费水平也得到了快速增长。但是由于生活消费的支出越来越多，居民在消费之时，会出现短期的资金缺乏的状况。这样的状况就阻碍了居民的消费欲望，抑制了消费需求。但是出现了信用卡分期产品，这一款产品缓解了消费者短期资金缺乏的现象。
　　一、商业银行发展信用卡分期业务的现状
　　近年来，我国经济结构转型升级，消费对我国经济的发展起到了较大的推动作用。人们由于经济状况的限制，消费水平受到了局限，消费的活力也会有所降低。信用卡分期业务为消费市场提供了充分的活力，改变了居民的消费心理，激发了消费者更高的消费心理。一定程度上，信用卡分期业务促进了我国经济水平的发展以及市场活力的提升。信用卡分期业务覆盖范围广，受到广大消费群众的喜爱。并且随着不断的发展，信用卡分期业务分布到了人们生活之中的方方面面，不仅可以购车购房分期，还可以旅游分期、手机分期等等。这些业务促进了我国消费的发展，居民生活水平也得到了显著的提高。在当前我国的银行之中，商业银行较多，发展各有特色。由于我国经济形势所影响，各个商业银行之间竞争是非常激烈的，由于信用卡分期业务会产生一定的分期手续费，这些手续费是银行办理信用卡分期业务的主要来源。为了拉拢顾客，让消费者选择银行自己的分期产品，各个商业银行对手续费率方面做出了调整以及让步。商业银行之间形成了降低产品价格来进行市场竞争的恶性循环，这就会导致信用卡分期的手续费率较低。同时还不定期的进行各种活动优惠，办理各种眼花缭乱的分期消费产品附加业务。同时，由于分期业务的竞争比较激烈，所以许多商业银行就会降低对于客户办理分期业务的标准。企图通过这样的方式来扩大本行的消费人群，增加自己银行的市场占有率。这样的做法，是会增加业务的风险都行为。即使在竞争激烈的环境之下，各个商业银行也应当合理而科学的发展信用卡分期业务。
　　二、商业银行发展信用卡分期业务的建议
　　（一）提高业务战略高度，推动分期业务推广
　　由于商业银行众多，各个银行之间的竞争压力较大，利率也在不断的进行调整降低。为了商业银行获得长远的发展，就不能够使用传统的银行盈利模式，不能够企图仅仅通过利率来作为银行的主要收入。所以信用卡分期业务是一种有较高利润的业务类型，通过为个人消费者办理业务就可以获得一定的分期利润。这种业务在银行的总体业务收入之中占有较大的比重，改变了银行的收入结构以及业务发展转型模式。所以商业银行应当抓住这次发展契机，大力开展信用卡分期业务。从商业银行的上层管理者以及决策者到银行业务办理人员都要引起重视，大力推广信用卡分期业务的办理。提高业务人员的业务办理积极性，推動业务的开展，将信用卡分期业务提升到战略发展的高度，引起全体人员的重视。
　　（二）优化业务产品质量，提升核心的竞争力
　　市场竞争是非常激烈的，各个商业银行之间也竞争激烈。某个商业银行想要发展好信用卡分期产品，需要将产品优化升级，将产品进行创新，提高产品的质量，这样才能够在激烈的竞争之中获得一定的优势。一项优秀的产品是进行市场竞争的前提以及基础，同时产品的质量也可以为企业营造良好的形象，获得较好的口碑。在商业银行未来的发展之中，一项好的分期产品是非常容易在市场竞争之中取得优势的。分期产品在进行设计的时候就要从客户的角度出发，考虑产品的实用性、便捷性、可操作性、功能性等等方面，让客户便于使用且容易接受。并且商业银行还应当注重市场的发展状态以及产品的使用情况，对用户体验的相关信息进行收集。这样才可以将产品的功能以及效用在使用推广之中逐步的进行完善，将产品越做越好。
　　（三）建立专业化的团队，对客户深入的管理
　　近代以来，由于网络的不断推广以及快速发展，银行业务也逐渐转型升级。网上银行、掌上银行、移动支付端等等网络工具都便利了人们的生活，但是与此同时，实体银行网点的业务就变得越来越少。所以在进行银行分期业务推广的时候，仅仅依靠实体网点之中的人员进行业务推广，是难以开展的。在产品的推广以及企业的发展之中，专业化的团队是必不可少的。因此，商业银行可以划分不同的区域，建立各个区域之中的具有较强专业性的分期营销团队，这样可以通过网络以及实体网点进行各方面的宣传营销。在进行业务推广以及普及的时候，可以对广大消费者进行分期知识的普及，让消费者意识到分期的优点，增加办理分期业务的欲望。专业的分期业务办理团队可以更加快速且有效的将业务进行推广，同时也会给办理业务的客户带来高效而便捷的办理体验。具有较强的专业性以及丰富的业务知识，可以让客户增强信赖感。在分期产品推广之时，可以不仅仅对消费者进行分期业务办理的普及推广，还可以对商户进行分期业务的拓展，让更多的商户加盟进入到分期业务这个链条之中。通过这种间接的方式，也可以增加消费者的分析需求。
　　（四）优化风险控制体系，严格把控业务风险
　　银行就是进行风险经营，以及风险转移平衡的金融机构。而信用卡分期是属于信用风险之中的一种信用消费产品，银行可以通过经营该种风险来进行盈利。银行办理信用卡分期业务也不一定完全是能够盈利的，也存在着遭受损失的风险。所以商业银行在办理银行分期业务的时候，不能够无视风险的存在，要进行风险控制，将自身的利润变得最大化。商业银行需要针对信用卡分期建立多层次的风险控制体系，通过减少风险来获取更大的利润。首先，业务办理人员应当对进行分期业务办理的客户进行基础信息的核查，还要将资金的用途了解清楚，对于客户的各种信用度都要调查清楚。需要对客户的各方面信息进行严格的把关，不要因为眼前的利益而放松警惕。后期的审核人员也要严格的进行核查，调查客户的各方面信息，了解信息的真实度。银行也需要建立自己的信息库，将客户的各方面信息进行完善，对客户资料进行系统化管理，不断优化内部信息数据。通过收集各方面的信息，综合分析获取客户的信用额度，严格按照额度执行贷款。商业银行办理信用卡分期业务的同时，也要注重风险的控制，通过层层把关，严格控制好风险，才能够让企业获取最大的利润。
　　三、结束语
　　由于时代的发展以及进步，商业银行办理信用卡分期业务是时代发展的必然趋势，同时也是商业银行获取利益的重要业务。就我国目前商业银行的发展现状来看，想要依靠这一款业务进行市场竞争获取利润，就需要将该项产品进行优化以及推广。在进行业务发展的同时也要注意控制风险，使企业利润最大化。希望本文提出的这些策略建议，能够对商业银行发展信用卡分期业务起到一定的帮助作用。
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