保险的意义与功用

　　【摘 要】保险业的发展源远流长，保险这个词大家也都耳熟能详，也越来越被大众所接受。现在市面上的保险产品五花八门，数不胜数，其实主要还是根据保险的分类来区分，它对人们的作用是十分巨大的。
　　【关键词】保险;意义与功用
　　保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就＂一人有难，大家平摊＂，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。
　　保险的分类：从保障上来讲可分为：意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险。从保费的角度讲可分为：消费型、返本型、分红型、万能型、投连型。意外险：简单讲，就是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面：意外身故、意外残疾、意外医疗。
　　（1）意外身故：就是意外导致身故给付保险金，一般等于保额。
　　（2）意外残疾：特殊一点，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。
　　（3）意外医疗：就是可以报销因意外导致的医疗费用，一般意外医疗，门诊与住院费用都是可以报销的。怎样才算意外呢？判别有三个标准：突发的、外来的、非本意的！比如，最常见的意外，狗咬伤，它就符合上面的三个要求。买意外险的理由很简单，这个世界太不安全，活到老是一种奢侈。
　　（4）医疗险就更简单了，我们担心没钱看病的问题，就靠它来解决。关于医疗险，首先要知道它有两种不同类型：津贴型医疗险、费用型医疗险。津贴型医疗险，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿1400元（200x7）。费用型医疗险，就是报销医药费的，一般来说是花多少报多少，费用型医疗险最大的特点就是补偿原则。
　　（5）寿险就是以身故为给付条件的，不论疾病或意外导致身故，都能获得赔偿。
　　（6）重疾险应该是最被大家熟知的保险，很多人买保险就是从重疾险开始。重疾险，是罹患重疾后给付保险金的，什么疾病是重疾？保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了，扩充的疾病都是各家保险公司自家决定的。
　　（7）年金险：约定固定时间领取的产品，不管怎么样，有一点一定没有错，买保险一定是先买重疾、医疗、寿险、意外这些保障类的产品后，如果还有预算，再来考虑年金险这类产品。
　　购买保险的三项原则：（1）买对人：家里赚钱的人先买。（2）买对产品：先买保障，再买养老。买对产品也是非常重要的，很多客户都喜欢买那种分红型的，有钱拿的，理财型的保险，其实都是因为不懂保险，没有保险观念，一旦风险发生，这些保险根本发挥不了保障作用。（3）买对额度：按未来需要倒推出来，保额一般是年收入的五倍，或者是根据客户的需求来，根据他有多少房贷，有多少车贷，有多少生活的费用，各种的开销，算出来他可能的负债，这就是他应该拥有的保额。
　　也许是因为太多人对保险的误解，让不少人谈到买保险都觉得是陷阱，其实并非都是这样的。随着我国保险市场发展的越来越完善，买保险给人们带来了很多好处，例如买意外保险的好处在于可以帮助我们最大限度的转嫁意外风险带来的损失;买健康保险的好处在于可以帮助整个家庭规避因疾病带来的财务危机;而买人寿保险的好处在于帮助我们更好的对家人负责。事实上，买保险的好处很多。
　　（1）规避风险，转移风险
　　相信大家买保险的最初目的就是为了规避风险，例如出门旅游时所买的旅游保险就是为了规避风险，预防在意外发生后可以用保险来为自己带来保障。
　　（2）降低医疗压力
　　人们从出生到死亡不可能都不生病的，如果有了医疗方面的保险作为保障就可以缓解庞大的医疗费用所带来的负担。
　　（3）保险储蓄
　　以保险的方式储蓄是当今社会最流行的一种储蓄方式，同时也体现了一种观念的改变和好习惯的养成，越来越多的人靠商业保险来解决养老、医疗、子女教育等问题以及减轻未来不可预知风险所产生的负担。
　　（4）保单可以进行抵押貸款
　　有些保险还可以作为抵押贷款，如果您急需资金，又一时筹措不到，手中还有一份未到期的保单，就可以将保险单抵押在相应的保险公司，从保险公司取得贷款。
　　（5）降低投资风险
　　和风险较高的股票、债券相比，买保险的投资风险是最低的，例如保险产品中的寿险，寿险具有特殊的强制储蓄功能，帮助您进行中长期的财务规划，达到专款专用的效果，让您的储蓄目标得以落实。同时投保寿险也是一种长期的投资，相较其他投资工具，寿险的投资风险最低，适合长期持有，不容易受经济危机变化的影响，且具有稳定的回报。
　　保险让我们活的更从容。作为我们每一个人普通人也好，有钱人也好，都会经历人生的四件大事，生老病死。而生要有所准备，老要有所养，病要有所医，死又有所留。合理规划，让自己做到没有后顾之忧，做好最坏打算向最好方向努力，对未来潜在的风险不逃避，做好正面积极应对，规划好各种问题的处理方案。这是一种＂从容若定，全盘掌控＂的境界。
　　人生在世，有许多事情不是我们小心谨慎就可以避免的，好比前一-阵子报上登载到：一个女孩一时想不开而跳楼自杀，没想到却压死一位卖肉粽的小贩，结果想自杀的人没事，而卖肉粽的小贩却被压成重伤，成了替死鬼。无论多么小心谨慎，像这种无妄之灾，仍可能随时发生在我们身上，＂谁想得到呢，＂并不是您小心注意，就可以安全无虑，与其一天到晚提心吊胆担心受怕，何不买个保险免除后顾之忧～或许当你或者你的家人处于绝望和困境中时，正是一份保单会拯救你们，因为它是人们绝望深处的一份希望。因此人们认识保险的重要性，也要知道买保险不会让你变穷，但不买保险就随时会，让你变穷。
　　保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时，得到帮助和支持。这不仅是在帮助别人，更是在帮助自己。虽然在保险学的课堂上一些理论知识我记得不是很牢，但已经改变了我对＂保险＂这两字的看法，至少让我明白人生在世多多少少总会遇到一些风险，只有提前为自己做足准备，才能更好避免。这也正是保险的意义所在。
　　【参考文献】
　　【1】蒋虹编著，人身保险（第二版），北京：对外经济贸易大学出版社，2018.9.
　　【2】罗亚群，买保险的好处有哪些，泰康人寿保险股份有限公司，2018.5.18.
　　作者简介：詹兴显，现在武夷学院玉山健康管理学院。