新常态下互联网金融风险监管机制构建研究
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狄婷 李睿婷
【摘 要】面对我国经济发展面临着创新经济建设以及产业结构转型等需求，金融工具作为促进、支持我国实体经济发展的重要工具和力量，充分利用金融的发展成为促进我国实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。互联网金融借助我国实体经济的发展与市场需求的井喷迅速发展成为我国金融市场中重要的组成部分。但是，不可否认互联网金融在产品服务结构上更加多元，而且其审核过程相较于传统机构更加简化，这就直接导致了我国互联网金融所潜在的风险更多。经济新常态下进一步完善互联网金融的风险监管机制对规范金融市场以及助力我国经济发展与转型具有重要意义。
【关键词】经济新常态；互联网金融；风险监管
引言
随着我国经济多年的迅速发展以及经济实力的整体提升，我国经济发展逐步进入新常态，经济新常态的时代背景之下我国经济发展面临着产业结构优化、金融市场规范化以及经济格局构建等一系列亟待解决的问题。随着供给侧结构性改革的不断向纵深化方向的推进以及对经济发展质量要求越来越高，经济新常态下对我国经济发展的质量以及经济格局构建提出了更高的要求[1]。面对我国经济发展面临着创新经济建设以及产业结构转型等需求，金融工具作为促进、支持我国实体经济发展的重要工具和力量，充分利用金融的发展成为促进我国实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。目前，金融市场根据市场需求不断调整其自身的产品服务结构，发展呈现出许多新兴的形式，尤其是随着我国互联网信息技术的发展以及大数据信息技术与金融产业的深度融合，互联网金融借助我国实体经济的发展与市场需求的井喷，互联网金融不断发展速度迅速而且在整个金融市场中的规模也不断扩大，成为我国金融市场中重要的组成部分[2]。区别于传统的金融机构，成为金融市场中重要的组成部分，互联网金融以其较为方便的金融业务审核程序、简化的服务流程以及普惠性等特点成为金融市场发展的新趋势。但是，不可否认互联网金融在产品服务结构上更加多元，而且其审核过程相较于传统机构更加简化，这就直接导致了我国互联网金融所潜在的风险更多。除此之外，互联网金融的普惠性特点在为我国更多实体经济与个人提供融资需求的同时，也导致了一旦由于互联网金融风险监管不完善引发了金融风险将有很大的可能发生一系列的社会问题。由此可见，经济新常态下进一步完善互联网金融的风险监管机制对规范金融市场以及助力我国经济发展与转型具有重要意义[3]。
为了进一步分析经济新常态的宏观背景下互联网金融发展的趋势与特性，从而完善风险监管机制，本文首先对当前我国金融市场的发展趋势以及互联网金融的主要特性进行的分析；其次，从供给侧结构性改革、规范金融发展以及助力实体经济发展三个方面分析完善互聯网金融风险监管机制的必要性和重要性进行分析；最后，从完善金融机构监管职能、构建风险信息监管云平台以及健全监管机制三个方面提升互联网金融风险管控水平。
一、互联网金融
（一）互联网金融的主要特点
互联网金融产生与发展主要是借助于大数据互联网信息技术的完善，传统的金融机构借助互联网技术的优势将传统的金融产品服务进行深度融合，从而为企业、个人等提供金融服务、融资等行为的一种新型的业务模式[4]。区别于传统金融机构，互联网金融机构在提供的产品服务类型以及过程中主要表现为以下三个特点：
（1）相较于传统金融业务审批，互联网金融的业务审批相对简单，流程精简，尤其是个人信贷业务。当前，互联网金融机构通过网络营销平台为客户提供金融产品和服务，尤其是个人的融资需求，个人往往是通过提供相关的信息，相关业务审批人员仅仅通过所提交的信息对客户的融资条件进行审核，在一定程度上不利于全面的了解客户的条件是否符合业务审批条件，在一定程度上导致很多的潜在风险[5]。
（2）普惠性特性。相较于传统的金融机构的服务范围与对象，互联网金融不仅仅为大型的实体经济提供相应的融资需求，而且更加便捷的为个人提供融资。另外，由于互联网金融所覆盖的80%客户的风险抵抗能力都较弱，不能够以充足的资本抵抗金融风险的冲击[6]。互联网金融的普惠性以及潜在风险性，直接导致了如果一旦发生金融风险，进而引发社会问题。
（3）经营模式多元化。当前，我国互联网金融机构的信贷业务占了其业务的大部分比例，且信贷模式往往在经营管理工程中直接采用P2P的模式或者利用互联网金融平台进行众筹，也就是说，互联网金融业务在开展业务时往往是将传统金融机构的产品和服务在其信息平台上直接向客户提供金融服务的一种模式，增加了传统互联网金融机构的客服服务范围。
（二）互联网金融发展趋势
当前，随着金融对实体经济发展所起到的作用越来越大以及互联网技术与金融融合的程度越来越深，互联网在为我国金融发展做出巨大贡献的同时，也带来了一些问题：
（1）互联网金融发展迅速且规模迅速扩张。互联网金融作为区别于我国传统金融业务形式的金融形式，其迅速发展为我国实体经济发展具有重要的支撑作用。但是，由于互联网金融的交易方式以及相关的金融产品服务具有一定的虚拟性，导致其在发展中有许多潜在的金融风险不能够被及时有效的识别并解决，不利于金融整体市场的运转以及资本的规范化操作[7]。由此可见，由于互联网金融产品以及交易的复杂性直接导致金融市场的发展具有一定的不稳定性，由于是支付宝等现代支付手段的多元发展以及互联网金融产品服务的增多，不利于互联网金融的监管。
（2）互联网金融所服务的范围更广。互联网金融在发展过程中以其覆盖的范围广以及交易流程简单等特点迅速占领了我国金融市场中的部分份额，互联网金融的普惠性特点使其在发展过程中所服务的客户范围更广、金融产品服务更加多元化[8]。由此可见，互联网金融的普惠性在为我国实体经济发展带来便利的同时也为其发展埋下了隐患，由于金融市场所涵盖的客户也在不断增多，一旦发生金融风险，有可能引起社会问题。
（3）传统的市场监管机制已经不能够对当前金融市场发展中存在的问题以及相关风险进行及时的发现并解决。金融监管部门以往的工作主要是对传统的信贷风险、违规操作等一系列资本运作中存在的问题进行监管，但是，随着金融市场中互联网金融的发展以及移动支付等新兴方式的出现严重影响了金融的稳定发展[9]。传统的金融市场监督管理部门已经不能够对当前的金融市场进行系统的监管，不仅缺少必要的新型金融人才，而且对当前金融市场中出现的金融问题，没有相应的解决管理办法。
二、新常态下完善互联网金融风险监管机制的必要性
当前，面对我国经济发展面临着经济结构调整的严峻形势，金融工具作为促进、支持我国实体经济发展的重要工具和力量，充分利用金融的发展成为促进我国实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。互联网金融作为金融市场的重要组成部分，在产品服务结构上更加多元，由于和传统金融机构的经营模式服务方式有很大的差别，所以其所面对的金融风险的类型和特点也有很大的差别。由此可见，经济新常态下进一步完善互联网金融的风险监管机制对规范金融市场以及助力我国经济发展与转型具有重要意义。
（一）完善互联网金融监管机制是深化金融市场供给侧结构性改革和助力实体经济发展的必然要求。当前，我国在各个领域内都在深入推进供给侧结构性改革以期实现新常态下我国经济的平稳发展。金融作为助力经济发展的重要工具和手段，通过深化金融供给侧改革对推进实体经济发展以及新常态下经济新格局的构建具有重要意义。但是，由于互联网金融的虚拟性以及审核流程的简化直接导致了互联网金融在发展过程中存在更多的潜在风险，互联网金融业务流程的风险监管难度更大，一旦互联网金融发生风险将直接引起金融市场和实体经济市场的动荡，影响我国这个经济的平稳转型和增长[10]。
（二）完善互联网金融监管机制是有效规避普惠性金融引发社会问题的关键环节。互联网金融产品业务多元、客户涵盖范围广等一系列普惠性特点导致了互联网金融是否能够稳定发展将直接影响社会的稳定。互联网金融除了为一些实体经济企业提供相应的融资贷款服务，更多的是通过P2P的方式直接向个体提供金融业务服务，相较于实体经济企业或者其他的机构的融资需求，个体客户的抗风险能力较低，如果不能能够完善互联网金融监管机制以及普惠性改革，将直接影响我国金融的持续发展与稳步推进，甚至引发一系列的社会问题[11]。
（三）深化互联网金融监管机制是维持新常态下金融市场稳定和推进实体经济结构转型的必然要求。由于互联网金融在金融市场板块中所占的市场比例以及影响程度越来越大，互联网金融的服务范围已经涵盖了经济领域的大部分范围，互联网金融市场的稳定将直接影响金融市场的稳定以及實体经济的运行，而互联网风险的发生则直接影响了互联网金融市场的稳定[12]。由此可见，通过创新金融产品和服务的优化组合在一定程度上规避金融市场的不稳定性以及相关的风险具有重要意义。
（四）完善互联网风险监管机制是有效规避传统金融风险监管机制不健全的有效路径和必然要求。由于互联网金融的发展速度迅猛且业务模式多元，导致我国互联网金融的风险监管的范式以及相关的监管制度并不能满足风险监管的需求。传统的金融风险监管机制主要是从金融服务审批等多个环节进行风险的规避和监管。但是，互联网金融的虚拟性直接导致了机构业务人员并不能真实有效的对所有客户信息进行核准，直接导致了传统互联网金融机构的风险规避管理制度以及执行准则并不能完全切合的运用于互联网金融的业务。
三、互联网金融风险监管机制构建
基于经济新常态下我国经济格局亟待调整、产业产业结构亟待优化以及金融领域供给侧结构性改革深入推进的宏观时代背景之下，互联网金融在发展过程中虽然为我国实体经济发展提供了极大的助力，但是，不可否认互联网金融发展的迅猛性、业务模式的多元性以及经营方式的虚拟性都极大的影响了互联网极金融市场的稳定。基于此，本文根据互联网金融风险监管过程中存在的问题以及其特点，认为完善互联网金融风险监管应当从完善管理制度、构建信息化平台以及提升业务人员素质等多个方面构建风险机制。
（一）根据互联网金融风险的特点和特性健全其风险监管体系。首先，根据互联网金融的虚拟性、普惠性等特点，我国金融监管部门应当根据业务划分成立以互联网金融风险监管的业务部门，专门负责互联网金融业务的风险规避业务。其次，基于传统金融风险管理的范式以及管理制度建立适合互联网金融风险特点的管理制度。针对互联网金融的业务模式建立健全风险管理机制，达到互联网金融风险监管过程有据可依、有风险规避范式参考的目的。最后，建立健全互联网金融风险监管的执行准则，执行准则是否明晰直接影响了风险规避的有效性，如果不能够依据相应的风险监管制度进行互联网金融市场的监管，将直接影响风险规避的有效性。
（二）充分利用互联网金融业务经营模式的虚拟性特点，基于大数据信息技术构建互联网金融风险监管云信息平台对互联网金融的业务进行监管。互联网金融的监督管理部门以及互联网金融机构都应该充分利用大数据信息技术构建风险监管平台。一方面，充分利用大数据分析的作用对金融市场上产品服务的交易信息进行收集，找出不同类型客户对金融产品消费的不同偏好，从而有针对性的开发金融产品服务。另一方面，可以充分利用大数据信息技术对互联网金融业务的审批、监管以及跟踪进行全方位的跟踪和监管，对有可能引发金融风险的问题及时的向相关的风险监管部门汇报，并进行现场的审查和排查风险潜在点。
（三）提升互联网金融风险监管相关工作人员的综合职业素质。互联网金融的衍生和发展不仅仅是单纯的金融行为，其与互联网技术有着密不可分的关系。因此，需要相应的互联网金融风险监管工作人员不仅仅需要了解传统金融业务的特性，还需要对当前的互联网业务特性进行分析和研究，避免由于业务不熟练导致的金融风险的发生。因此，互联网金融管理部门需要对专门的风险管理职员以及业务审核人员进行业务培训，提升其通过大数据分析发现潜在风险的能力。
四、结语
通过分析，经济新常态的宏观背景下，我国经济发展面临转型和创新，金融工具作为促进我国经济发展的重要推动力量，充分利用金融的发展成为促进我国实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。互联网金融作为金融市场中重要的組成部分，在完善互联网金融风险监管管理制度与机制的基础之上充分利用互联网金融业务经营模式的虚拟性特点，基于大数据信息技术构建互联网金融风险监管云信息平台对互联网金融的业务进行监管成为互联网金融风险规避的有效举措。因此，在经济新常态下，我们既要充分利用互联网金融的优势助力实体经济的发展和经济新格局的构建，又要通过风险监管机制的完善规避由于互联网金融不稳定引发的社会问题和金融市场动荡。
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