基于农业银行的金融扶贫模式探究
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【摘 要】扶贫是一直我国关注的重点话题，十八大提出全面建设小康社会的重点战略，因此消除贫困，改善民生是非常有必要的。农业银行是国务院扶贫开发小组的重要组成成员单位，农业银行必须积极探索金融扶贫模式，找到更多金融扶贫路径，更好的推动社会经济发展，实现全面的小康社会。本文主要对我国农业银行金融扶贫面临的问题进行了分析，并提出针对性的优化措施。
【关键词】农业银行；金融扶贫；工作建议
目前，我国还处于全面建成小康社会的冲刺阶段，在未来的社会发展中打赢扶贫攻坚战是政府以及金融机构共同的任务，农业银行作为金融机构的一员，在金融扶贫方面一直都坚持贯彻国务院的脱贫攻坚战略部署，并做出了相应的成绩，但是金融扶贫工作不应该满于现状，农业银行还应该结合之前的经验，找准更加科学有效的扶贫模式，这对做好新时期金融扶贫工作有十分重要的意义。
一、我国农业银行金融扶贫工作现状
农业银行在金融扶贫工作中探索出了新的思路，为贫困地区的发展提供了新的机遇，农业银行金融扶贫的有效方式主要包括以下几点：
（一）推进集中连片特困区金融服务
区域发展不平衡是目前中国的现状，农业银行在开展金融扶贫工作的时候应该加强对特困地区的扶贫工作，并将各贫困片连接在一起，促进工作的全面化，农业银行在做好片区金融服务的同时还要注重对金融服务典型经验的总结和推广，选取有关片区作为试点可以促进这一工作的顺利开展。
（二）扶持国家级扶贫龙头企业
龙头企业是带动一个地区发展的重要企业，在金融扶贫工作中加强对龙头企业的扶贫工作是非常重要的；目前农业银行已经重点支持了上百家国家级扶贫龙头企业，并且这个数量每年都在上涨，龙头企业的发展带动着区域农户的增收，实现了企业与农户的共同发展和进步。
（三）培育贫困地区优势特色产业
每个地区都有自己的經济特点和农户贷款规律，农业银行在开展金融扶贫工作的时候应该结合这两点推出有特色的贷款产品，满足不同农户的需求，为培育贫困地区优势特色产业奠定坚实的基础。目前，农业银行已经推出了农户小额贷款、新农村民居建设贷款、双联农户贷款等，扩大了农户对金融的需求。
（四）发放贴息贷款
在很多贫困区域，农业银行一直坚持将贴息贷款作为最主要的扶贫手段，贴息贷款模式大大减轻了贫困企业以及贫困个人的压力，促进它们的可持续发展。最近几年，农业银行发放贴息贷款已经带动了上千企业和项目的发展，同时也增加了广大贫困农户的收入，最大限度的突出了金融扶贫工作的有效性[1]。
（五）支持农村小额贷款扶贫机构
小额信贷是农村地区的主要贷款模式，很多农户都会选择小额贷款。农业银行在这方面给予了很大的支持，很多小额扶贫信贷试点项目得到了快速的发展。目前，很多农村区域都已经覆盖了小额信贷扶贫机构，为农户提供了很大的方便。
（六）强化农村地区基础金融服务
基础金融服务是农村地区比较缺乏的，比如物理网点少、人员不足、服务成本高等都是基础金融服务的缺失，农业银行对这些现状采取了相应的措施，推动了＂惠农通＂工程项目的建设，充分发挥了银行自身产品和网络科技的优势，大大提高了基础金融服务的水平。
二、农业银行金融扶贫面临的问题
农业银行在金融扶贫方面虽然作出了一定的成绩，但还是避免不了各种问题的出现，以下几点是农业银行金融扶贫面临的主要问题：
（一）金融扶贫交易成本高
农业银行在开展金融扶贫工作的时候，遇到最大的困难就是金融扶贫贷款对象较为分散，这不利于金融扶贫工作的开展；农村地区的金融扶贫工作会受到很多外界因素的影响，比如银行扶贫贷款的限额、贫困群体的文化程度等。一般来说，金融扶贫贷款都属于银行的零售业务，因此在贷款限额上是有一定限制的，加上扶贫贷款的农户比较多，为银行增加了大量的业务，但是这类贷款并不是一般的银行业务，在实际运营成本上存在一定的差异，大大增加了金融扶贫交易的成本；另外贫困地区的民众都没有接受过良好的教育，对金融扶贫的认识程度不高，农业银行在开展扶贫工作的时候需要根据每一户农户的实际情况进行针对性的扶贫，在这个过程中银行投入的人力物力会更多，对贷款后期的管理也会更复杂；另外随着互联网的发展，农业银行把金融扶贫的重点放到了服务网点上面，可是很多区域的网点设置不全面，对单个网点造成了压力，需要花费更多的精力来管理，大大提升了金融扶贫的交易成本。
（二）金融扶贫风险难防控
我国的贫困群体主要都分布在农村地区，农业生产是最主要的经济来源，但是从目前的农村生产水平来看，整体水平还处于很低的状态，农业生产容易受到外界因素的影响，比如自然环境、农业技术等，所以农业产业自身就存在很大的风险。另外随着市场经济的发展，农产品在市场上的价格波动很大，如果农户不能把握市场的变化，很容易出现农产品滞留的状况，给农户带来严重的经济损失，先天风险与市场风险会给农户带来很大的影响，很多农户没有能力偿还银行的贷款，最终选择逃避银行债务，给自己的信用造成了严重的影响作用，在这样的状况下，农业银行会变成主要的风险承担者，银行的风险增大，对农户的金融扶持力度就会减弱，不利于金融扶贫的可持续发展[2]。如果从内部环境进行分析，贫困地区客户贷款的规模比较小，很多客户都不具备基本的金融知识，所以银行发放的扶贫贷款本身就具备很大的风险，在贫困地区处理不良贷款抵押物也是非常困难的工作，这些地区的抵押物基本都是土地、树林等，在处理变现的过程中会更加麻烦，增加银行的风险。
（三）金融服务环境差，作用欠佳
最近几年，信用环境的强化受到了更多重视，各个地区都出台了相应的措施，但是在很多贫困地区，金融服务环境未得到有效的改善，贫困地区的客户难以与金融机构进行有效的沟通，这会抑制银行金融扶贫工作的开展；在银行的金融扶贫中，很多资金都得不到有效的使用，在扶贫项目的人力成本、专业技术等方面达不到必要的效果，银行金融服务的作用欠佳；此外，国家在金融扶贫方面的支持政较少，很多配套政策都没有得到有效的落实，金融机构没有底气投入更多的资金支持，这给贫困地区金融扶贫工作的开展带来严重的阻碍作用。endprint
三、优化农业银行金融扶贫工作建议
（一）完善金融扶贫支持政策
在贫困地区的金融市场中，政府起到一定的引导作用，所以政府应该结合地区的实际情况采取措施降低整个金融市场的交易成本，并且引导农业银行建立更多的金融服务网点，为金融扶贫工作的开展提供必要的基础；政府完善金融扶贫支持政策应该从两个方面入手：第一，提升金融机构对贫困地区经济建设的服务能力，对贫困地区实行差别化的监管，降低金融机构的各种税率，促进扶贫计划的顺利开展；第二，充分利用好当地的金融机构和金融网点，为贫困地区的民众提供综合性的金融服务，比如融资、结算等，提升扶贫工作的效率。
（二）加大金融扶贫产品创新力度
农业银行在金融扶贫工作中应该加大金融扶贫产品的创力度，这是开展金融扶贫工作的基础，目前农业银行推出了一些与贫困地区经济相符合的产品，比如以财政风险补偿基金作为担保的＂金农贷＂就是具有特色的金融产品，这对优化农业银行金融扶贫工作具有重要的意义；农业银行应该对贫困地区的特色产业进行深入的了解，并且结合已有的经验加大产品创新力度；比如有的区域淡水资源丰富，非常适合渔业的发展，银行可以结合这个地方特色设置专项的小额贷款，为群众指引创业投资的方向；另外互联网的快速发展为银行提供了新的思路，银行可以开发线上线下一体的互联网银行模式贷款，拓宽农村地区民众的思维，让银行金融扶贫工作不受到时间和空间的限制。
（三）建立多维度风险防范体系
在金融扶贫工作中，防控风险是最关键的因素，因此农业银行应该结合自身的实际情况，加强与外部机构的合作，以此来建立多维度风险防范体系，比如农村合作社、保险公司、财政机构等；银行与外部机构的合作不仅可以获得一定的技术支持，还能实现产业扶贫项目的扩展，减少外界因素造成的风险；另外银行还应该成立专门的金融扶贫部门，实现对扶贫项目的专业化管理和运营，最大限度提升信贷运营效率，降低金融信贷操作风险[3]。
四、结语
金融扶贫是新时期扶贫工作的重点，对强化社会合力，实现精准扶贫有积极的促进作用；国务院对我国农村金融服务提出了明确的要求，必须充积极创新金融扶贫模式，依托金融機构开展扶贫工作是新时期的主要特征；农业银行作为金融扶贫的重要单位，在金融扶贫工作中扮演着非常重要的角色，本文结合农业银行的特点，提出了金融扶贫模式的优化方案，为促进我国贫困地区的发展提供了必要的经济支柱。
【参考文献】
[1]张咏梅.周巧玲.我国农村金融扶贫模式及发展趋势分析[J].濮阳职业技术学院学报.2010年01期
[2]肖立新.我国现行金融扶贫模式中的主要问题研究[J].西昌学院学报（自然科学版）.2011年02期
[3]肖诗顺.张林.贫困区域农业银行金融扶贫模式与效果分析[J].西南金融.2013年01期