为何我没钱迷思人生无处不负债

　　几天前，听说一位朋友单身许久的哥哥即将走入礼堂。这位朋友已近50岁的大哥，不但打算与40多岁的准新娘＂努力做人＂，还准备向银行借款，买一间大房子给全家人居住…。
　　照理说，能找到一生相知相惜的伴侣，又能儿子与房子同时拥有，旁人都应该献上深深的祝福。然而，这位朋友却是异常担忧。因为他认为，不论是养孩子或房子，这两大负担的期间都长达20年。除非有能力提早还清房贷，或是提早准备充足孩子的教育基金，否则男方势必要努力工作到70岁以后，才能正式卸下扛在身上的重担。
　　然而，在女方没有工作，男方所赚薪水也不过是中上水平，不如外界对科技新贵所预期的多，且在中、高龄失业迭持续走高之下，这位朋友算盘怎么打，都认为其兄长不应该被太多的感情及喜悦冲昏了头，冒太高的风险。
　　当然，这位朋友的理性之言，并不见容于朋友的家族之中。老一辈人的普遍反应是：这么一件值得庆贺及高兴的事，为什么非要把它用严肃的理性态度视之？反而让一桩好事，变得如此＂没有人性及人味＂？
　　或许，这位朋友是理性过了头，生活中充满了太多柴米油盐酱醋茶的现实考虑。不过，这位朋友的话，倒是给笔者满多的想法，或许也值得所有读者进一步深思。
　　首先从现实面来考虑，人生的许多重大决策，似乎都跟＂负债＂的观念非常契合。人生大多数的东西，表面上看起来是资产，但骨子里实际上是负债，每个人只不过是＂提前使用＂这些负债而已。
　　而这些大大小小的＂负债＂，未来还是必须分期偿还。也就是说，姑且不论过程中，个人还得轻松还是沉重，但是当时候到了，都必须＂切实履行义务＂，毫无例外。
　　其次，负债其实是中性的，但其好坏则视面对负债的态度，以及处理后的结果而定。一般提到＂负债＂，总是让人感到压力沉重，因为中国人向来不喜欢负债，总觉得那是一个＂负面＂的思想。
　　事实上，个人或家庭的财务目标常与负债是一体的两面，梦想固然是感性与甜蜜，但负债却是理性而现实的。例如中国人习惯把孩子、房子等，视为未来可以增值的资产。
　　但是显少人会注意到，一般人在＂换得＂这些资产之前或之后，自己该付出哪些代价？而这些代价，是否能够负担得起？更重要的是，如果没有处理得当，负债不但不能平和收场，就可能造成个人或家庭财务上的严重负担，更会影响到其它目标的进行。
　　再者，人生中的负债期间有时很长，金额可能也非常大，又加上＂必须得还＂的限制，理财大众就应该将这些负债，与个人的工作或职业生涯，一并进行整体性的考虑。特别是未来的社会，可能又比过去更加诡谲多变及不稳定，就更不能依循过去的经验法则做判断。
　　第四，既然人生处处是负债，从出生开始，就不断学习如何能够顺利地＂还债＂。至于还得快的人，不见得一定是比较幸运之人，而是懂得善用方法，快速地完成目标。
　　最后、物质性资产，也就是会有使用期限的资产，都逃不掉＂折旧＂的减损。在会计学中，几乎只要是不能 ＂永久使用＂的＂固定资产＂，都需要提列＂备抵折旧＂。因此，＂具生产性＂的资产不但优于＂不具生产性＂的资产，想要让资产累积的理财大众，更应该降低后者的比重才是。
　　或许，有些读者会认为，单从负债的角度看人生，可能有＂机关算尽＂的不近人情。但笔者认为，唯有以积极的心态，以及正确的方法面对人生的各种负债，才不致于产生＂枉此一生＂的遗憾。在此岁末年初之际，值得包括笔者在内的所有读者共同努力！