住房公积金异地贷款业务探析
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【摘 要】当前住房公积金的缴费越来越普及，而人们生活、工作、活动范围不断扩大、商业贷款的门槛却越来越高，这也使得更多人开始关注公积金业务，尤其是异地贷款的需求更显得迫在眉睫。但总体而言，住房公积金的异地贷款业务属于新生事物，因此应在冷静分析后实施，从而合理规避贷款风险，充分体现其便民、利民的特点。文章中分析了住房公积金异地贷款需求产生的基本必要性，并针对其存在的风险问题，指出了相应的解决措施。
【关键词】住房公积金；异地贷款；风险及管理对策
一、住房公积金异地贷款产生的原因
住房公积金的异地贷款业务扩大了公积金的使用范围，属于惠民便民的政策，具备较多优势，且之所以会产生此种要求，主要由以下原因引起。
首先，开展住房公积金的异地贷款业务可以提升住房公积金的使用效率，虽然最新数据显示全国住房公积金使用率已达70%，但全国还有119个城市资金使用率低于50%，资金使用率很不平衡。如果可以打破原有贷款的局限性，在全省甚至是全国范围内开展公积金贷款业务，则必然会提升其使用效率。
其次，开展公积金异地贷款业务可以保障缴存人的选择权利，实行异地贷款业务突破了地域限制，也解决了职工住房公积金缴存地与购房地不在同一城市的问题，为缴存人提供了更大的选择空间，从而保障缴存人即使在异地也享有住房公积金权益。
再次，核心城市的房价一直呈现上升趋势，而在城市内暂居的消费客户对住房的需求也在不断提升，最终会发展为两种趋势，一是到核心城市的边缘地区买房，另一种是在城市租房，到家乡买房。由此看出，如果不实行异地贷款业务，此部分中低收入群体将无法享受公积金的贷款优惠政策，也无法体现住房公积金的互助性。
最后，实行住房公积金的异地贷款业务属于制度创新工作，相较将私人公积金账户资金使用至公共保障性住房项目而言，利用公积金贷款支持保障住房，实行异地贷款业务，更容易得到公众的理解与接纳，实现了资源的合理配置。
二、住房公积金异地贷款存在的风险
（一）贷款风险
一方面是贷前调查工作不完善，例如，我现工作所在公积金中心的异地贷款，贷款人信息仅凭一张＂异地贷款职工住房公积金缴存使用证明＂来测算發放贷款，以致无法有效区分异地贷款购房的性质，分不清是自住还是投资，这也一定程度上助长了投机性的购房者。同时，各地区房地产数据信息并不联网，因此，在异地贷款购房时根本无法区分是否为首套住房，而实际上，多数并非首套购房，因无法有效核实，从而按首套住房处理，这也使得很多投机人员钻了空子，没有发挥贷款业务的公平性。另一方面是贷后管理不完善，由于异地购房者的户籍不在贷款地，这也增加了贷后管理的难度，首先是购房人并不稳定，且其因工作关系很可能会换动工作单位，或因突发事件离职外出，以致查无此人。其次是还款存在很大的不确定性，购房人在异地发生购房行为，但工作却在缴存地，心理方面很容易产生放任不管的意识，加上银行不需要承担公积金的贷款风险，不重视贷款的收回与催收工作，这样极易增大了贷款风险。最后是贷款管理较为松散，发生异地购房贷款业务后，而发放贷款的公积金管理中心信息数据库中又没有借款人信息，因此还需到缴存地公积金管理中心进行调查，而期间若出现差错很容易出现管理漏洞，以致贷款逾期，在增加贷款风险的同时也增加了管理成本。
（二）资金风险
住房公积金异地贷款固然可以提高中小城市的住房公积金使用率，但对省会、大城市却会带来很大的资金压力，特别是一些交通便利、环境较好的旅游城市。全国性的异地贷款放开的话，可能带来这些城市住房公积金贷款申请量的井喷。而大城市普遍资金使用率都较高，在本城市职工贷款申请都无法满足的情况下，如何满足其他城市职工的贷款申请？
（三）市场风险
如果在全国推广，有可能促成一些大城市购房外需增加，给当地房地产市场带来不稳定因素。从目前的情况来看，中小城市的职工到省会城市、大城市买房的数量远大于大城市的职工至户籍地城市买房的数量。该政策放开后，更多的人会选择在大城市购房，而这些购房却不是刚性需求，扰乱了大城市的房地产市场健康发展。
三、住房公积金异地贷款业务的管理对策
全国的公积金管理中心并未实现全面联网，若放贷中心与缴存地没有协调配合，则必然会增大异地贷款的风险，由此，住房公积金管理中心在开展业务的同时还应出台相应的管理对策。
（一）系统联网
推进住房公积金异地贷款首先要加快改造升级信息系统，全国各住房公积金管理中心之间进行系统性联网，从而做好异地贷款人的资格审查工作，而并非仅凭缴存使用证明等书面资料进行确认，提升了申请人的真实性，可以有效调查申请人的身份、缴存行为以及单位信息等。
（二）贷款审查标准保持一致
实行住房公积金异地贷款业务，各城市应出台统一可行的贷款审查标准，最好可以形成全国通用的贷款操作规范章程。当前，各城市内的住房公积金管理中心的贷款审查制度并不统一，征信判断标准存在差异，这也的使得部分职工在本地符合贷款条件，但异地却不符合，增大了贷款难度。由此，各地区的公积金管理中心应出台统一的审查标准，实行同一套管理制度。
（三）贷前严格审查、贷后及时有效管理
在贷款之前，公积金管理中心应严格审查申贷人异地购房的意图，加强与借款人＂面谈、面签＂，做到认真调查。同时，还应成立专门的异地贷款管理部门，做好贷前审查工作，确保购房人、楼盘、交易行为、价格的真实性，以防出现造假骗贷行为。其次发放贷款的中心与缴存中心应加强配合，随时更新借款人的信息。同时发挥好受托银行的作用，及时掌握借款方向并追踪贷款的实际还款情况，并建立完善的信息预警平台，确保抵押物品的安全性。如发生逾期贷款应及时利用经济性、行政性的干预措施进行催缴。仍不偿还的要利用法律手段依法追缴拒绝偿还贷款的人员，确保贷款资金的安全性。endprint
（四）切实解决资金流动性不畅的问题
放開异地贷款带来最主要的问题就是资金流动性的问题。流动性的问题能解决好，能收到事半功倍的效果。一是可以提升管理层次，进行机构升格，将现行的由设区城市管理升格为省市双重管理，以省为主，省级设住房公积金管理机构，统一管理本行政区域内的住房公积金。这种方式能有效盘活省内资金流动性，解决本省内省会及大城市的资金问题；二是资金使用率较高的城市要积极开展＂公转商＂、＂组合贷款＂业务，缓解资金压力；三是可以考虑借鉴金融业的同业拆借模式，盘活全国的住房公积金资金流动。目前全国的住房公积金资金使用的特点是大型城市、东南沿海、较发达的中部地区资金使用率高，而西北、西南地区资金使用率低。如西北、西南地区的资金能通过同业拆借的方式进入到资金使用率高的地区，资金使用率高的地区缓解了资金紧张，资金使用率低的地区又获得了收益，一举两得。
（五）强化两中心的协调配合
防止住房公积金异地贷款成为大城市房地产市场亚健康发展的＂催化针＂。异地贷款政策是为了刺激刚性需求，让更多的中低收入群体居者有其屋，所以应该对投资性、投机性购房说＂NO＂。特别是一些大城市，本来就存在房地产市场过热的情况，如果还放开住房公积金异地贷款，岂不＂火上浇油＂。所以对于大城市的异地购房需求，应该分类指导，严格执行差别化贷款政策，切实保障中低收入阶层的刚性需求，对投资性、投机性购房贷款申请说不。
四、结束语
近年来，随着社会的快速发展，房地产市场也加快了发展步伐，人民的生活幸福指数的得到了大幅度提升，且核心城市的经济优势也不断展现。而随着户籍以及投资政策的松动，更多人才开始进入核心城市，且在购房方面产生了更多的选择与要求，由此住房公积金的异地贷款业务得到了更多人的关注。同时，住房公积金异地贷款业务具备便民、降低贷款风险等优势，具备十分良好的发展前景。推进异地贷款是大势所趋、群众所盼！
【参考文献】
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