中国汽车贷款问题的研究
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摘 要：随着我国经济的发展，汽车消费成为国内经济发展中的重要组成部分，而针对汽车消费提供相应的贷款成为辅助汽车经济市场的重要措施。在汽车贷款推出以来，汽车消费也呈现了新的支付形式，为消费者提供新的金融保障，同时让银行和汽车制造商也获得收益。然而，在我国汽车贷款实施过程中却存在一定问题，这些问题阻碍了汽车消费市场的正常发展，只有明确汽车贷款的行为特征，把握汽车贷款的实施策略，才能真正的为消费者带来福利。本文就是在此背景下，探讨中国汽车贷款问题，指出中国汽车贷款发展现状，并且结合汽车贷款理论， 以汽车制造商、银行以及消费者的利益需求为出发点，提出了新的汽车贷款实施策略。
关键词：汽车贷款；汽车消费；市场金融；银行贷款；汽车制造商
随着我国经济的发展，汽车消费成为国内经济发展中的重要组成部分，而针对汽车消费提供相应的贷款成为辅助汽车经济市场的重要措施[1]。在汽车贷款推出以来，汽车消费也呈现了新的支付形式，为消费者提供新的金融保障，同时让银行和汽车制造商也获得收益[2]。然而，在我国汽车贷款实施过程中却存在一定问题，这些问题阻碍了汽车消费市场的正常发展，只有明确汽车贷款的行为特征，把握汽车贷款的实施策略，才能真正的为消费者带来福利[3]。本文就是在此背景下，探讨中国汽车贷款问题，指出中国汽车贷款发展现状，并且结合汽车贷款理论， 以汽车制造商、银行以及消费者的利益需求为出发点，提出了新的汽车贷款实施策略。
一、 中国汽车消费及汽车贷款发展现状
（一）中国汽车消费发展现状
在我国经济快速发展过程中，人们收入水平不断提高，家庭的购买力也呈现快速发展，汽车消费成为大多数家庭的重要消费内容，同时我国国家针对汽车消费也给予了诸多政策支持，这让汽车消费成为了国内普遍的消费行为[4]。
近些年来，人们出行需求呈现新增长，汽车消费也自然成为满足出行的重要消费支持，这就促使轿车消费量呈现高速发展的特征。2011年，中国汽车消费量己从1995年的144.18万辆增加到1850.51万辆，16年间增长了近13倍，其中乘用车销量为1447.24万辆。同时，党的十八大报告明确提出到2020年实现人均收入倍增计划，汽车消费的刚性需求将持续存在，中国汽车消费将进入一个较长的平稳增长期[5]。
（二） 中国汽车贷款发展现状
我国国汽车消费信贷也开始起步，汽车消费信贷额从1998年的4亿元起步，逐年迈上大台阶，1999年、2000年、2001年、2002年和2003年年度新增贷款分别为25亿元、157亿元、234亿元、716亿元和800亿元[6]。但值得注意的是，在全球私人购车中，70%都是通过消费信贷方式销售的，而中国的汽车消费信贷渗透数据仅为10%。以台湾地区为例，2002年台湾50%的新车销售是通过贷款进行的，而1999年这个数字只有20%。当初的台湾和目前的大陆从某种意义上说有一定的相似性。由此可见，中国汽车金融业市场发展空间十分巨大[7]。
同时，我国国内也出现了大量的汽车金融公司，并且汽车金融公司对业务发展持乐观态度，而且不断有新的汽车金融公司成立。截至2011年底，汽车金融公司的汽车消费信贷余额已达到936亿元，正在快速接近商业银行汽车消费信贷余额。
二、中国汽车贷款问题分析
（一）中国汽车贷款缺乏成熟机制
当前，我国针对汽车贷款尚未建立成熟的运行机制，所实施的贷款模式存在一定单调性，其中，汽车消费信贷提供者主要为：汽车金融公司、汽车制造企业财务公司以及各大商业银行，这些提供者所提供的贷款模式也相对较为单调，不能满足消费者的多样化需求，并且在我国汽车贷款开始实施至今，尚未取得创新化的经营模式，贷款提供商仍然较为单一。同时，我国汽车贷款存在相应的限制，国家出台文件明确规定了汽车贷款金融来源，对汽车贷款金融公司也提出专门化的管理办法，在汽车金融公司的市场准入、业务管理与风险控制、高级管理人员任职资格及处置风险措施等方面都提出了监管要求。这些限制条件规范了汽车金融公司的发展，也在不同程度限定了汽车金融公司的扩大。
（二）银行信贷管理落后
在我国商业银行汽车信贷业务中，管理措施较为落后，未能结合市场发展建立先进的管理机制。其中，商业银行考虑到汽车贷款的风险问题，选择的严格控制信贷对象，对汽车贷款业务控制严格，诸多有能力进行汽车贷款还款的对象因条件不付也就获得不了贷款支持，这就很大程度上限制了汽车银行贷款业务的发展，对于市场内的汽车贷款行为也有着消极影响。实际上，银行汽车信贷风险担忧是缺乏有效地管理模式，没有建立针对汽车贷款的管理系统，也不能把握汽车消费者的信贷还款能力。此外，当前的汽车消费贷款的还款方式较为单一，在消费者签署贷款合同后就只有唯一的还款方式，这就不能满足消费者的金融理财的多样化需求。
（三）市场竞争激烈，存在不规范竞争行为
在我国汽车贷款市场中，国外金融机构在2003年就金融到我国市场，这就对我国国内的汽车金融市场造成了很大冲击，并且也产生了汽车消费贷款的竞争。其中，诸多汽车金融机构为了占取市场分为，在汽车消费信用审核中缺乏有效地把控，从而导致了市场存在消费者未按照合同正常还款的现象。同时，存在部分金融公司为了占取经销商的业务分为，在贷款利率中进行大幅打折，严重超出了金融公司的承受范围，从而导致金融公司经营发展受限。此外，我国信用体制建立缓慢，银行和金融公司在个人资信评估缺乏有效地数据，这就使汽车贷款竞争中存在较大的风险。
三、中国汽车贷款改善措施
（一） 基于消费者需求的汽车贷款改善分析
消费者购买汽车最大的目的就是减小资金投入，从而能够缓解汽车消费带来的经济压力。因此，在汽车贷款中应提供满足消费需求的贷款机制，具体包括：第一，不同形式的还款形式，消费者根据自身的收入能力选擇还款形式，能够按照收入规律来控制因汽车消费带来的经济支出；第二，多样化的抵押方式，消费者能够将固定价值的产品进行抵押，让消费者更加便捷的获得贷款服务，从而推广汽车贷款在消费者的接受程度；第三，提供消费金融服务支持，在消费者购买汽车中能够分析其个性化的需求，制定专门针对消费者的贷款方案。
（二） 基于汽车经销商的汽车贷款改善分析
汽车经销商在汽车消费中也有着重要地位，其根本目的在于提高汽车经销量。汽车经销商应积极推广汽车贷款，让消费者能够更加接受汽车贷款的消费方式。其中，经销商应充分考虑汽车营销策略，可以通过零首付和零利率等具有特色的金融方式，吸引消费者的参与，并且与银行、金融公司建立合作关系，能够保持稳定的合作关系，并且能够考虑汽车消费的长远利益，让汽车贷款能够成为汽车消费的重要方式。此外，经销商应引入专业化的金融管理系统，能够配合银行和金融公司开始汽车贷款业务，从而保证汽车贷款业务的正常进行。
（三）基于银行和金融公司需求的汽车贷款改善分析
银行和金融公司在开展汽车贷款业务中，应该积累传统的信贷业务经验，通过利用客户资源推广汽车消费业务发展。具体措施包括：第一，建立专门化的汽车消费组织，能够针对汽车经销、汽车信贷以及相关金融业务提供专业化的服务，让消费者能够更加广泛接收到汽车信贷业务；第二，建立汽车信贷风险管理机制，在开展汽车信贷业务中，应该根据消费者各项指标建立预警系统，能够针对及时发现存在风险的对象，强贷前审查和贷后跟踪催收工作，建立完善的回收欠款的法律程序并建立信用调查系统。
四、总结
汽车贷款与汽车消费存在相辅相成的关系，我国汽车贷款与汽车消费的发展仍然存在一定差距，这就要求汽车经销商、银行以及金融公司针对汽车消费者推广汽车信贷业务，从而能够进一步促进我国汽车消费的发展。
参考文献：
[1] 雷蕾. 汽車贷款在我国发展现状及风险控制探讨[J]. 现代经济（现代物业下半月刊）， 2009（06）.
[2] 王文进，吴晓. 基于Credit Metrics模型的汽车消费贷款业务信用风险管理分析[J]. 消费经济，2008（03）.
[3] 周丽娟.论商业银行个人汽车消费贷款的风险控制[J]. 时代经贸（中旬刊），2007（S4）.
[4] 王忠郴.目前汽车信贷风险中的若干问题思考[J]. 金融与经济，2006（12）.
[5] 刘冉，周雪梅，赵超. 从供求关系看国内轿车市场价格[J]. 中国市场，2006（Z3）.
[6] 中国人民银行济南分行联合调查组. 加强汽车消费贷款管理 防范汽车消费贷款风险——人民银行济南分行辖区汽车消费贷款情况调查[J]. 济南金融，2003（09）.
[7] 李文亮，黄长征. 我国个人汽车消费贷款的风险评估研究[J]. 五邑大学学报（自然科学版），2010（04）.