为什么总有银行信用卡客服打电话让我的消费

　　很多信用卡持卡人都接到过银行信用卡中心的电话，推荐你的信用卡消费透支进行分期；即使银行没有打电话，银行信用卡持卡人也会通过各种微信、短信通知等向你推荐信用卡还款分期。
　　那么，为什么银行信用卡客服总是以各种方式推荐信用卡消费还款进行分期呢？
　　首先，信用卡分期客观上延缓了信用卡透支的还款压力，特别是大额消费通过信用卡分期业务减少了短期的还款压力，为还款延长了时间
　　有一些信用卡大额消费，如果在还款期完全还款，可能会在短期内对信用卡持有人形成巨大的还款压力，比如如果你一次性或者在某一个月集中消费几万元甚至几十万元，那么如果在一个月内完全还款，还款的压力是比较大的，也可能完全没有能力进行还款，可能会导致信用卡透支逾期，从而对自己的信用造成不好的影响，甚至如果上了黑名单，那么对未来的个人信用如贷款都会造成较严重的后果。
　　而如果分期就完全不同了，以一个月透支信用卡消费12万元为例，如果一次性还款12万元对很多人都会有较大的压力，但如果分期12期，则每个月需要的还款金额只有1万元，压力就小得多；如果进行24期的分期，则每个月需要还款的本金只有5000元，可能就基本没有什么压力了。
　　所以，银行信用卡客服向信用卡透支消费者推荐信用卡还款分期，客观上对一些信用卡的消费者有一定的积极意义。
　　其次，银行信用卡客服推荐信用卡还款分期当然也不是完全是无利起早，信用卡分期还款的高费率也是银行进行反复推荐的重要原因
　　无利不起早是所有商业活动的基本逻辑起点，银行信用卡分期也不例外。为什么银行的信用卡客服、微信或者短信动员你进行还款分期，赚取高息收入肯定也是重要的原因。
　　有朋友可能会说，在收到银行的信用卡账单同时推荐进行分期偿还时，有的还会告诉你只收取一定的手续费，不收取利息。
　　这难道不是明确地给我们传导一种理念，即分期还款是一件很占便宜的事情，没有什么成本，占便宜不占白不占。
　　但银行信用卡分期偿还真的便宜吗？真的是不收取利息吗？综合费率真的很低吗？
　　当然，现实中有的银行的信用卡还款分期利率确实比较低，有的银行分期还款连利息也不收，那银行不是亏了吗？我们分期不是赚了吗？
　　事实并非如此，有道是从南京到北京，买的没有卖的精。我们用一个银行的真实数据安全来看看银行信用卡分期偿还的成本是多少？
　　麒鉴曾经用一家银行的真实数据作为案例分析过这家银行信用卡分期偿还的成本（也可以说是利率）到底是多少？
　　这家银行提供的信用卡账单和分期还款的情况如下：
　　本期最大可分期账单金额3022元，分12期偿还，每期的本金251.84元，每期手续费19.95元，没有利息。
　　表面上看，确实没有收取利息。这会给很多人一个大的误解。而重要的是，每一期19.95元的手续费由于金额并不大，也会让很多人不在意甚至忽略。
　　但实际情况呢？虽然每一期的手续费金额固定而且金额不大，但由于从第一个月开始每个月还本，到最后一个月的本金就已经非常低了，以上面的案例为例，最后一个月的本金只有251.84元，手续费金额仍然是19.95元，因此，最后一个月手续费与本金的折合年息超过95%。
　　如果我们用十二个月的占用本金简单地进行加权平均水平计算，12个月平均每个月占用资金1595.21元，每个月的手续费19.95元，折合成费率为千分之12.51，折合成年费率为15%。
　　这还是简单的算术平均计算，如果通过加权和复合计算，年化费率可能会更高，有报道说，银行信用卡分期的综合成本在12—18%之间，应该基本上是可信的。
　　因此，我们现在应该知道为什么银行信用卡客服会那么积极地推荐信用卡还款分期，客观上对大额信用卡消费者有一定的帮助减轻还款压力的作用，主观上银行信用卡有较强的趋利冲动，即高回报才是银行信用卡分期还款推荐的主要原因。
　　作者：麒鉴，银行资深高级管理人员，原创不易，严禁抄袭