互联网金融下的农村金融创新研究

　　【摘 要】互联网金融近年来发展迅速，并且开始不断在农村区域进行布局。但是当前农村区域的金融基础较为薄弱，农民对互联网金融的理解也较为薄弱。因此如何在农村区域发展互联网金融，并带来传统金融的创新，是一个值得研究的问题。本文将研究如何利用互联网金融作为农村区域传统金融的补充，为农村金融创新带来一定的促进作用。
　　【关键词】互联网金融；农村金融；金融创新
　　农村金融的发展一直较为滞后，传统的银行等金融机构不愿对其进行深入发展。而农村的地域性较强，同时客户又较为分散，因此如何有效的触达客户，是农村金融发展的关键。而互联网金融具有的特点使其有可能成为农村金融发展的助力。
　　一、互联网金融在农村发展的优势分析
　　（一）农村金融存在较大资金缺口
　　根据中国社科院公布的《＂三农＂互联网金融蓝皮书》调查发现，整个农村金融的资金缺口高达四万亿以上。而且在调查的人群中，17%的人认为自己需要钱，57%的人表示资金紧张。同时有近70%的人认为农村金融目前的贷款渠道很不方便。因此农村金融面临着较大的供需不平衡，存在较大的发展空间。
　　从目前农村金融的产业结构来看，专业的农户、农场等模式不断兴起。这些农村客户的资金需求规模较大，同时对金融服务的多样性要求也较高。除了传统的贷款需求外，在支付结算、金融租赁、资金管理、保险、期货等全方位的金融服务上也有一定的需求。
　　同时随着国家对农村经济发展的重视以及资源的倾斜，目前农民在房地产、汽车、教育、养老等各种领域都有大量的消费需求。随着思想观念的改变，在信用金融等方面已经不同于以往，对分期付款等信用卡产品的接受度较高。当前在农村，低收入者仍然存在用于满足基本消费性支出的融资需求，因为低收入农户近十年每年人均用于食品、居住、衣着类等基础性消费支出总计约80%，加上交通通信和医疗保健，支出项远大于收入项。
　　综上，当前的农村存在较为绝巨大的金融需求，而传统金融机构受限于自身的理念、成本及条件，很难大量的投入资源开发农村市场，而为互联网金融的发展留下了巨大的空间。
　　（二）农村基础设施较快，技术环境提升迅速
　　随着＂新农村＂的建设，国家加大了农村基础设施的改造。目前超过85%的行政村铺设了光缆。农村地区FITH 端口占FITH总端口的比例普遍达到31.6%，其中山东和浙江占比最高，已超过45%。天翼3G/4G 网络已覆盖全国超过86%的农村，而在所有发达乡镇4G网络也已覆盖。另外，农村网民规模不断扩大，目前有超过2亿的网民，占到整个中国网民数的27.4%，农村地区互联网普及率为33.1%。目前，中国正在实施＂宽带中国＂战略，中国宽带网络到2020 年预计将基本覆盖农村。随着信息基础设施在农村地区的健全与完善以及农村居民对互联网技术认知和使用的不断提高，将进一步推动农村互联网金融的发展水平。
　　二、农村互联网金融现状分析
　　（一）互联网金融加速在农村布局
　　目前各大互联网企业都将战略瞄准了农村。蚂蚁金服为农村金融涉及了全方位的金融产品，包括支付、结算、保险、融资等各类产品，为农村的生活及生产经营活动提供全方位的支撑。
　　蚂蚁金服旗下的旺农付、旺农保和旺农贷三大农村金融平台，其三农用户数分别达到了1.5亿、1.2亿和2200万；翼龙贷在乡镇地区设立上万个贷款点，到2015年向农村地区已累计发放贷款150亿元；京东金融专为农村市场推出了＂京农贷＂、＂乡村白条＂等农村信贷品种，受益农民超过20万户。此外，宜信、什马金融、新希望、领鲜金融等也都借助原有的业务渠道和资源优势，向农村深入推进金融服务。宜信已在90多个农村地区设立贷款网点，陆续开发农商贷、宜农贷、宜信农资租赁等农村金融产品；新希望公司则主打小微三农服务。
　　（二）互联网金融农村服务特色不足
　　尽管互联网金融在农村加速发展，但金融供给和需求相比仍存在不足。目前农村地区的金融需求，依然主要集中在生产性贷款需求上，如种植、养殖、畜牧等贷款需求上，普遍具有小额、短融、碎片化、产品周期与农业生产周期高度
　　关联等特征。特别是种养殖、畜牧项目属于典型的＂看天吃饭＂，周期虽然很长、但收益却较低，还容易受自然因素影响，若遇上自然灾害，此类涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。由于这些涉农项目抗风险能力低下，所以导致金融服务成本变高。尽管互联网金融有降低服务成本，提高服务效率的优势，但因为这些风险的存在使真正进入农村市场的互联网金融机构还很欠缺。
　　三、互联网金融下农村金融的创新建议
　　（一）深化对农村金融的认知
　　农村金融与一般的金融相比具有自身的特色，因此在开发农村金融产品的时候需要深入了解农村的发展情况、农民的认知情况。因此需要对农民加大宣传力度、投入更多的教育资源。如果条件允许的话，可以通过工作人员现场宣讲、疑问解答、发放宣传手册等形式，加大互联网金融知识的宣传与普及，重点宣传互联网金融产品与服务的种类和特点，互联网投资理财风险、互联网金融欺诈、非法网络金融活动等，将互联网金融知识送进农村。
　　同时需要进一步加大农村技术基础设施的建设，完善光纤网络、移动互联网产品的使用。提高农民的使用技能，不断提升网络质量和服务水平。
　　（二）利用互联网技术提供深入的金融服务
　　由于农村金融分散性、小额性的特点，如果建设物理网点，势必需要投入大量的成本。传统商业银行可以利用＂银行卡+POS 机＂等自动化设备、远程通信技术等，选取金融服务缺失乡镇（村）的供销社、电信收费点、村委会为代理商户，作为惠农金融服务点，亦可采取＂助农取款点+ 农村电商＂模式，将惠农金融服务与＂农村淘宝＂等工程相结合，摊薄服务点设立运营成本，搭建网上购物、外销土特产增收致富平台，与电子商务交叉补充的模式，提升服务点金融综合服务能力。
　　（三）加大金融创新布局
　　鉴于当前大多数农村农民征信信息匮乏、信用意识及风险意识淡薄的现状，当前在农村行之有效的一种发展模式为＂网络运营+ 渠道下沉式＂的金融互联网模式。网络运营要求一是互联网企业借助移动互联的高速发展，将移动互联技术和智能手机平台等跨越式技术发挥出最大功能，适时推出贴合农民生产领域需求的互联网金融产品，将这些产品渗透到农资、种养、加工、仓储、运输、营销等农业产业链中。
　　互联网金融公司需要继续加大开发适合农村消费群体需要的金融产品，为农村居民行游嫁娶提供金融支持。目前可行的一种推广模式为＂消费交易+ 金融服务＂。同时＂金融盲＂现象在很多农村地区依然存在，特别是偏远地区，面对＂纷繁＂的金融理财产品，他们认知能力有限，因而很容易被不良机构欺骗，因此互联网金融机构也要积极地向农村地区居民进行理财知识推广。互联网金融公司在向农民推行投资理财品种时，可以由第三方提供资金托管，保证资金安全，同时由保险公司提供交易损失保险。
　　【参考文献】
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　　[2].马九杰，吴本健. 互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J]. 农村金融研究，2014（8）.
　　[3].李敏. 互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J]. 浙江金融，2015（12）.