全面测评款定期寿险选出了年初的性价比

　　每月性价比最高保险清单：
　　保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
　　网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
　　为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
　　同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
　　一
　　定期寿险是什么？
　　所谓定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残。
　　比如隔壁老王买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小王，让小王能健康成长。
　　定期寿险价格很便宜，
　　30岁男女，100万保额，每年保费通常在几百块到一千出头。
　　相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，更适合普通家庭。
　　一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。
　　比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。
　　这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，有一份300万的寿险，
　　此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，
　　车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老
　　靠的都是这笔钱。
　　所有咱们说，
　　寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。
　　通常来说，
　　整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
　　家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。
　　另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。
　　定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。
　　它能让我们为人父母，为人子女者。
　　活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
　　用上这款保险代价固然是惨痛的，
　　买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，
　　他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：
　　——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。
　　二
　　定期寿险怎么挑？
　　因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，
　　所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：
　　1、保费
　　便宜就是硬道理。
　　无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
　　2、免责条款
　　这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
　　那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。
　　所以，责任免除越少越好，不能有坑。
　　3、最高保额
　　现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。
　　所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。
　　最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。
　　4、健康告知＆职业要求
　　这些牵扯到能不能买到的问题。
　　很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。
　　健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，
　　他们只能买某款或某几款产品。
　　然后说句实话，
　　现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。
　　事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，
　　今天这几款，恰是目前最便宜的定期寿险产品，
　　然后公子会分别介绍一下他们的特色。
　　三
　　市面上的定期寿险大测评
　　公子搜罗了市面上近70款定期寿险，把它们都列在了下面，有些公子没呈现，原因「你懂的」，我怕惹上不必要的麻烦：
　　本期的推荐，只推荐最便宜的三款，及健康要求比较低的一款。
　　点击看大图
　　1、定海柱一号：目前的底价产品
　　这款产品上线时，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮。
　　首先，它会是目前的绝对底价产品。
　　100万保额，保到60岁，30年交，
　　30岁男1130，女630。
　　比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。
　　其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。
　　如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。
　　这个责任还还会很便宜！
　　100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。
　　但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。
　　如果加上豁免后，反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。
　　第三，多种权益可供选择
　　将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：
　　加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；
　　年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；
　　转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。
　　但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，
　　健康要求会严格些，而且会有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动问询。
　　至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买：
　　总而言之，定海柱一号是目前的底价产品，如果符合它的健康要求，建议买它。
　　2、同方全球臻爱：曾经的底价产品
　　同方全球臻爱优选上线前，定寿百花齐放，没有哪款产品有着绝对的优势，而这款定寿，一上线就直接站到了金字塔尖上（虽然没多久让位给了定海柱1号）。
　　定期寿险责任简单，就是个比价游戏。
　　同方全球的保费是非常不错的，
　　100万保额，保到60岁，30年交，
　　30岁男1209，女651。
　　健康告知比较正常：
　　健康告知相对比较正常，
　　像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。
　　免责条款7条，
　　看起来挺多的，但其实没差别。
　　公子放出来给大家看一眼就知道了：
　　绝大多数都不可能发生在正常人身上。
　　所以，这款同方全球臻爱优选，属于目前领先全市场半个头的产品，
　　如果过不了定海柱1号的健康告知，可以考虑这款。
　　（PS.支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同，不再单独测评）
　　3、华贵大麦2020：宽松的一流产品
　　大麦2020是最近上线的一款定寿，也非常有竞争力。
　　首先，它的保费和同方全球臻爱属于同一水平，
　　100万保额，保到60岁，30年交，
　　30岁男1212，女653。
　　同等条件下的同方全球臻爱，
　　30岁男1209，女651。
　　100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了。
　　健康告知正常：
　　健康告知
　　怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，
　　但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。
　　免责有3条：
　　免责条款
　　仅限制了违法犯罪和两年内自杀，已经少的不能再少了。
　　如果投保定海柱1号存在困难，买这款准没错！
　　4、瑞和升级版：健康告知宽松，女性友好
　　因为一众底价产品的存在，其他定寿的生存空间不大。
　　其中瑞和升级版，还留有一丝天空，
　　首先，它健康告知宽松。
　　如大小三阳，肺结节，瑞和（升级版）的健康告知均未提及，皆可承保。
　　瑞和升级版健康告知
　　瑞和升级版，还有对女性特别友好的两点：
　　1）孕妇可买，健康告知不提及；
　　2）不限职业，家庭主妇不限制保额。
　　其次，它对女性真挺好的。
　　健康告知友好不说，保费也不错。
　　30岁女，100万保额，保30年，交20年，
　　最便宜的瑞和升级版每年是900块，目前排名第一臻爱每年是849。
　　百万保额每年大概会贵50块。
　　责任免除只有三条，
　　只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：
　　瑞和升级版责任免除
　　女性购买定期寿险，也可以考虑瑞和升级版。
　　四
　　配置建议
　　无论是定海柱一号，还是同方全球臻爱优选，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。
　　如果符合健康告知的话，大家挑便宜的买即可。
　　不符合健康告知或存在疑问的，可以下方评论留言。
　　如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。
　　定期寿险的价格这下真见底了，
　　如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。
　　能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。
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