存银行也能有高收益这种存款靠谱吗

　　来源：简七读财（jane7ducai）
　　*免责声明：文章所提及的产品仅作科普，无任何利益相关。投资有风险，请做出独立判断。
　　最近，在京东金融上，发现了一款新产品：保底年化收益2.25%，最高能拿到5.4%的1年期存款产品。
　　看上去保底收益并不高，但其实想要拿到最高5.4%的收益，几乎是百分百确定的事。
　　为什么这么说呢？
　　第1则
　　-THE FIRST-
　　我们先从一个小故事说起。
　　初中生小明，平时考试均分都在70、80左右。这天，家里来了两个舅舅串门：
　　大舅对小明说：＂你加把劲儿，考到90分，大舅奖励你500块零花钱。＂
　　二舅表示反对：＂别给孩子太大压力。只要你考5分以上，二舅都会奖励你500块。＂
　　换做是你，也一定会一口答应二舅吧！毕竟这么大的分值范围，这笔奖金简直是稳赚了。
　　京东的这款产品，就让我看到了如同故事里满满＂二舅的爱＂——产品挂钩伦敦金价，在到期日只要金价定格在每盎司300~2200美元间，就可以稳收5.4%的年化收益。
　　同时，介绍中还注明：近三年伦敦金价涨跌区间一直维持在每盎司1046~1375美元间。
　　画成图大概就是这样的：
　　
　　除非极端情况，这笔最高收益可以说是稳赢。当然，如果有个万一，那你还有2.25%的保底收益——等同于两年期的银行定期存款利率，也不算太亏。
　　第2则
　　-THE SECOND-
　　那么，这样一个＂傻有钱＂的产品，到底值不值得投呢？
　　年化5.4%的高收益、背后有银行信用担保，看上去的确很有吸引力。但其中也隐藏着一些需要注意的点——
　　1
　　未来可能会下架
　　虽说，这款产品打着＂结构性存款＂的旗号。关于这类产品的性质，咱们之前也介绍过：
　　「结构性存款就是把你的钱的大部分放在存款里，作为安全投资的基础；小部分钱，购买一些金融衍生工具，用这小部分的钱来谋求更高的收益。」
　　但是，一般的结构化存款产品，应该是在一个较小较高的区间范围内达成了预期：就像大舅的条件，考到90分才给奖励，这样才是合理的。按这样的标准来判断，这个产品只能算是一个＂伪结构性存款＂产品。
　　早在今年5月份，就有报道说相关的监管政策或将出台，来规划结构性存款的部分业务。换句话说：监管明确后，这类产品面临下架的可能性并不低。
　　2:高收益不一定持续
　　之后，我又翻了翻京东上的同类产品，发现都是小规模银行发行的，目的应该都是利用高利息变相＂揽储＂。
　　以这只产品为例，背后的提供方是一家成立于2017年6月的地方性银行，主要服务于当地小微企业。
　　理论上说，银行也是存在倒闭风险的，这一点对小银行来说更是如此。一旦产品背后的经营者出现问题，那么个人存款保证金最多获赔50万元。
　　再者说，该产品毕竟主要依托于存款收益，所以上述的高收益势必难以长期存续。
　　就像我们曾经介绍的富民宝，也是在京东金融上线：目前收益，已经从4.7%降到了4.6%，难保未来不会出现更大的下滑。
　　天上不会掉馅儿饼，长期的高收益低风险产品，背后的运行逻辑仍值得推敲。大家在选择投资之前，还是要多了解、多调查。
　　第3则
　　-THE SECOND-
　　不少朋友看完这款产品和我感叹：之前还觉得把钱存银行收益不行，原来银行存款还可以这么玩？
　　其实，除了这样的＂擦边球＂产品，最近也有越来越多的新型银行存款产品出现。
　　比如：还是京东金融上，＂银行精选＂板块，就有不少年化4%、5%以上的新型存款产品。
　　
　　
　　再比如，在微众银行上，有款5年期5%收益的银行定期存款，比同期国债利率还要高一些。
　　
　　
　　如果你有笔钱想要投资，但又很重视本金安全，那这些新型银行存款产品也不失为一种可选项。
　　最后，还是再提醒一句：＂结构性存款＂并不等于保本和低风险，关键仍是产品所挂钩的投资领域，所以谨慎投资仍是关键。
　　看清产品规则，了解清楚背后的风险，再出手也不迟哟~
　　内容来源：凤凰财经