电子金融在全球化下的有效监管

　　王英亮
　　【摘 要】电子金融是在电子信息技术的基础上全世界金融活动的总称，是一种金融创新，是电子商务与金融的结合，二者相互影响，相互渗透的电子金融业态。与此同时，电子金融业带来了很多问题，在经济全球化发展越来越快的今天，电子金融需要在有效监管下的监管下规范地发展。而电子金融在监管上要遵循金融监管在改革形势下的理念、模式和内容，在使电子金融法律制度更全面的基础上，对市场准入等各方面都进行提高和增强。
　　【关键词】电子金融；全球化；有效监管
　　随着经济全球化的发展，出现了多种新兴行业，其中就包括电子金融，其发展越来越成熟。电子金融实际意义上就是网络上的金融行为，其特点呈现虚拟化，在经济全球化的大背景下，各个国家都在发展电子金融，而各个国家都必须拥有一套全面的监管系统，这样才能把电子金融面临的风险降到最低。
　　一、现代社会中电子金融发展的意义
　　（一）全面、直接的电子金融服务可以高效地工作
　　随着社会的发展，电子金融的重要性越来越高，对传统金融的冲击越来越大，网上支付消费已经快成为主流。网上交易把人对人的方式转变为人对软件，而配套的软件要有全面、快捷的功能和保密、安全的特性。网上交易对于客户来说比传统交易更便捷，不是只有到柜台才能得到服务，而是任何时间、任何地点都能满足需求。这样便捷的电子金融，可以使银行的服务质量得到提升。
　　（二）电子金融可以使交易成本降低
　　传统的金融机构需要固定的营业网点以及大量的工作人员，不同的地点都要有网点，这往往会需要大量的成本，而电子金融的特点不需要特别多的网点和人员。调查报告显示，开办网络银行需要的费用与传统银行的不比例为1：20，成本的比例为1：10。
　　（三）电子金融不受地域限制
　　当今社会科技的发展越来越快，软件可以不受语言的束缚，为不同国家之间的金融业务往来提供了便利，这样就让网络银行的服务人群更广泛。不需要在不同的地区设立网点就可以扩大服务范围，对规模经济的发展具有重大的意义。
　　（四）电子金融将使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊
　　以往的金融服务都是由专业的金融机构提供，随着各个金融机构的服务向着一个方向发展，电子金融应运而生，打破了金融机构和非金融机构的界限，专业分工的传统金融受到冲击，使非金融机构也可以提供好的金融服务。金融与网络融合产生了电子金融，其包含的业务有很多，比如网上的银行、保险、期货、证券、结算、支付等。随着经济的发展，电子金融扮演的角色越来越重要，同时也会遇到区别于传统金融的风险和问题，为了强化和改革金融、促进经济和社会的稳步发展，必须认识到电子金融的风险和问题，并采取一系列的措施，将风险降到最低。
　　二、电子金融的特点和问题
　　电子金融的发展是建立在网络信息技术上的，具有多样性的特点，颠覆了传统金融的模式，主要体现在业务办理和金融管理上，可以弥补传统金融的一些漏洞，让金融服务更便捷、更全面、更人性化，不仅使经营成本大大降低，还会在业务的办理上更高效。事物都具有两面性，有利就有弊，电子金融同样存在着一些问题：首先，不同的国家因为经济水平的不同导致电子金融的发展水平不同，经济发达的国家往往很早就开始发展电子金融，而经济相对落后的国家就相对较晚，二者之间的差距很大，其次，电子金融是一种网络经济活动，需要的硬件是计算机，软件是网络，而国家对于网络的管理办法很不完善，不能形成有效的管理，而且跨国交易的信息危机问题也会造成非常大的影响，所以这是一个特别大的风险因素。再次，关于电子金融的相关法律比较陈旧，电子金融的管理制度没有形成系统，存在很多缺陷，主管部门的责任模糊不清，很有可能导致交易不合法、不合规。除了上面的几点问题，电子金融还存在服务的质量良莠不齐、专业技术不熟练、客户权益不安全等问题。电子金融业正在探索解决问题的办法，其已成为重中之重。
　　三、关于加强电子金融监管的方法与建议
　　上文中对电子金融的特点和现状进行了阐述，电子金融确实是给全球的金融经济进行了变革，同时也存在着一系列的问题和风险。而电子金融监管需要一些方法，下面就对这些方法进行阐述。
　　（一）联合各个国家共同发展电子金融
　　在经济全球化的大背景下，各个国家之间的经济密不可分。各个行业的发展必须是各个国家之间的联动，不可能只靠一个国家。而对于电子金融来说，每个国家都要均衡发展。经济发达的国家在电子金融的发展上会占优势，但是不能打压经济相对落后的国家。而是要帮助其发展电子金融，在资金、技术等方面进行援助，探索出一套全面的电子金融体系，达到共同发展的目的。各个国家联合发展电子金融，使发展水平整体提高，在全球范围内搭建更好的平台进行交易，建立严格的监管制度，促进各个国家的经济发展。
　　（二）建立一套全面的电子金融监管制度
　　一套全面的电子金融监管制度，是针对实施者和被实施者两者的，缺了哪一方都不行。各个国家的管理者设立的电子金融监管制度，在电子金融的发展上具有责任感，不可以依赖于硬性的规则，这只是陈旧的做法，要懂得创新，在基础设施的建设上要更完备，在信息的沟通上更彻底，在服务上更优质。而被实施者不能一味地遵守实施者的规定，要积极主动，将自己的优势充分发挥出来，多了解相关的政策并第一时间改变管理方法，把风险降到最低，推动经济发展。另一方面，监管还要从机构的内部和外部两方面入手，与上面的方法组合运行，使预防金融风险的围墙更牢固。举个例，英国作为电子金融发展较快的国家，其电子银行的监管就是分为内部和外部两方面来进行的。内部监管主要负责对银行自身的系统进行监管，外部监管则是在整体上进行监管。内部和外部的相互配合，可以达到事半功倍的效果，让可能出现的风险得到有效规避。
　　（三）健全和完善电子金融的法律法规
　　为了使电子金融更规范，避免电子金融产生的危险，保障客户的切身利益，保证电子金融的良性发展，必须健全和完善电子金融的法律法规。以中国为例，即使现在有一些相关的法律，但是电子金融的发展越来越快，已有的法律已经跟不上发展的步伐。必须制定出一套全面的法律，让电子金融在交易的时候有法可依，让管理者与被管理者都承担一定的责任，这样一旦出现事故可以及时问责。对于以往法律中存在的立法空白，要及时填补，不给留余地。我国有专门的机构对不同行业进行监管，比如银监会、保监会和证监会等。电子金融业也应该效仿这种形式，把电子支付、电子保险和电子银行分别交于人民银行、保监会和银监会监管。
　　最后，如果电子金融想更好地发展，还需要采取一些措施第一，加强服务质量的管理，减少费用的收取，降低程序的学习成本；第二，在信息技术上进行创新和改进，让服务更方便；第三，始终把保护消费的权益放在第一位。通过各种措施的实施，使电子金融的发展更全面、更健康。
　　四、结语
　　在经济全球化的大背景下，科技的发展也取得了长足的进步，电子金融得到的关注越来越多，电子金融成为企业和国家之间重要的交易方式。电子金融具有两面性，在给经济带来方便的同时也带来了一定的风险。为了解决问题和化解风险，各个国家必须制定相应的监管制度和法律法规，对电子金融的各个环节严格对待，联合发展，促进经济以及社会的健康发展。
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