神兽归笼孩子的保险你买了吗

　　保险就是聚众人之力的大海，有了它，家长和孩子都不用担心自己的小水池会干涸。
　　在洞庭湖旁边的一个小水池里，住着一条小鱼，它总是担心遇上大旱，自己的小水池会很快干涸。有一天，天上的大雁对它说：＂小鱼，你搬到洞庭湖里去吧，这样，你就不用担心会有干旱了。＂小鱼问：＂洞庭湖就一定不会干吗？＂大雁回答：＂洞庭湖连着长江，长江连着大海，大海的水干不了，湖里的水怎么会干呢？＂
　　如果说每个孩子都是一尾自由自在的小鱼，那么我们所能够为他们做的，不就是尽力给他们创造一个更大的遨游空间吗？即使不能，也应该让孩子那一方水池连接到更广阔的大海，让他们不会遭遇干涸的危机、不用惧怕意外的来临。
　　都说孩子是家长的天使，也是＂甜蜜的负担＂，从他们呱呱坠地的那一刻开始，就给我们带来了无限的喜悦，我们总是希望能够把世界上最好的东西给他们，让他们可以无忧无虑地成长。
　　但同时高昂的育儿成本也给我们带来了不小的压力，如今，我们已不再停留于只满足吃饱穿暖的年代，给孩子铺好未来的道路也是父母不得不考虑的事情，而买保险就是其中一个。
　　保险是聚众人之力的大海，有了它，家长和孩子都不用担心自己的小水池会干涸了。
　　配置保险越早越好
　　那么，什么时候开始给我们的孩子配置保险最合适呢？
　　一般来说，是孩子出生28天后，越早配置保险越好，一方面费率更便宜，另一方面投保相对容易过核保。
　　但目前市面上各类保险令人眼花缭乱，家长又爱子心切，总想着保险越多越好，这种情况下，要么不知道该如何选择，要么对各种保险都来者不拒，甚至花了冤枉钱、买错了保险。
　　有保险业专业人士就建议，配置保险最好遵循＂先社保后商保、先大人后孩子、先保障后收益＂这个原则，而给孩子配置保险的时候，可以按照＂儿童医保>意外险>重疾险>医疗险>教育金＂的顺序进行。
　　在给孩子买商业医疗险之前，请务必先给孩子购买国家医保，这是国家给每个公民的社会福利。少儿医保属于我国的基本医疗制度，应该首先配置，每年大约100-200元，就可以有一个基础的保障。少儿医保的优点是能带病投保，不会因为孩子身体弱、得病概率高就拒保，有先天性疾病也可以办;但是存在着保障限制多、用药种类覆盖少等缺点，仅限于基础性保障。
　　在基础保障配置完之后，家长便可以开始着手给孩子配置更加周全、保障覆盖面更广的商业保险了。
　　首先是意外险。孩子精力旺盛、比较调皮的时候，磕碰、跌倒、烫伤等意外常有发生，所以一份优秀的儿童意外险是非常有必要的。正常情况下，意外险主要包括意外身故、意外伤残和意外医疗。
　　而对于孩子，国家有如下的身故限制：0-9岁，身故赔付不超过20万;10-17岁，身故赔付不超过50万。如果买了多份意外险，意外伤残赔付总额度没有限制，但意外身故赔付总额度同样不能超过上面的限额。
　　儿童意外事故以小磕小碰为主，很难达到身故，家长更应该重点关注＂意外医疗保额、报销比例、免赔额＂这三个部分。比如，大部分意外都是需要门诊和住院治疗的，因此意外医疗额度一般额度在1-2万即可。报销的范围则优先考虑不限社保用药，可报销自费药相比于只报销社保内的药更好。至于报销比例，自然是越高越好，100%报销为佳，免赔额越低越好。
　　其次是儿童重疾险。据调查发现，由于少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大。日常生活中，我们在电视新闻或者朋友圈里也经常能看到，一些家庭为了给孩子治病，年轻的父母掏空了全部的积蓄甚至欠债。
　　这时候，一份重疾险既可以减轻因孩子患上重大疾病而带来的经济损失;也能完善孩子社保上的不足，为他们提供更好更充分的治疗条件。
　　那么，给孩子购买重疾险时需要注意哪些事项呢？一要看能保疾病。常见的儿童重大疾病大概有10种，如恶性肿瘤、脑炎等。家长不应只关心保单可保疾病的种类，更多地要关注购买的这份保单能保具体的哪些疾病。如果保单涵盖过多且发病率较低的疾病，往往只是浪费保费而已。
　　二要看豁免功能。在购买重大疾病险的时候，尤其要注意它的豁免功能。一般重大疾病保险都是附加在主险上的，有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效，分红及固定领取还可以领取，有的重大疾病保险赔付后合同就终止。
　　三要看理赔流程。购买重疾险时，还要看出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。此外，条款的理赔比例、保障期限、售后服務、分红比率等也都应在考虑范围之内。
　　接着是儿童医疗险。它是针对未成年儿童患有保险保障内的一些疾病而提供住院、治疗、手术等医疗费用的保障，是对我们前面提及的少儿医保的一种补充。一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：百万医疗和小额医疗。百万医疗可以解决大额的住院费用支出，是必备保障;小额医疗能够解决普通门急诊的费用，可以根据自身情况和需求进行配置。
　　最后是教育金。相比前面几类保障型保险，教育金可以说是一种收益型保险或者理财类保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。但在保障类产品没有配齐前，不要首先考虑给孩子配置＂理财类＂产品。因为理财类产品会占用大量现金流，流动性较差，很可能会导致父母无力再为孩子购买真正保障类的保险。
　　因此，从保障角度讲，理财类产品一定是在医疗险、重疾险、意外险等配置之后才考虑的。真正有经济能力时，才可以考虑这类产品，而且要重点关注长期的收益和安全性。
　　父母才是孩子最大的保障
　　误区1：家长＂裸奔＂，孩子＂全家桶＂
　　孩子出生体弱多病，买个健康险本无可厚非，但许多家长把所有保障成本几乎都花在孩子身上，就过犹不及了。家长才是孩子最重要的保障，家长发生身故/伤残/重疾所造成的风险，是给孩子买再全的保险都无法规避的。所以，在给孩子买全保障之前，先确定家长的保障型产品已经完善。
　　误区2：家长的晚年没有着落，却考虑孩子的终身
　　许多家长没有在退休前为自己规划好晚年的健康、养老保障，却给孩子买了各种终身的重疾险、寿险。等到在孩子中年的时候，父母的健康和养老问题就会变成孩子身上的＂两座大山＂。
　　年纪越大，越难买保险，到那时健康、养老等风险已经无法再转移给保险公司，只能落在儿女的肩上。记住，规划好自己，就是善待孩子，父母才是孩子最大的保障。
　　误区3：解决未来的，却不解决眼前的
　　除了前面提到的教育金这类理财保险之外，寿险也是家长容易花冤枉钱的地方。一般来说，预算有限的情况下，不需要给孩子买寿险，寿险是对被保人经济价值的补偿，例如家庭经济支柱就一定要配上，以防万一身故给家庭带来沉重负担，而孩子是没有经济能力的，万一身故对家庭造成的打击也绝不是经济上的，更多是精神上的，因此不需过多为孩子考虑寿险。
　　给孩子配置保险，是一个逐步完善的过程。预算有限的情况下，我们不需要降低生活质量去把所有的保险都配置好，可以根据优先等级逐步配置、完善。家长可以考虑选择定期的产品，把孩子有独自经济承担能力前的保障做好，未来他们长大了也可以学会对自己负责，给自己配置更加先进的保险。