泰康在线助理总裁陈玮技术变革下的连续性科技驱动

　　1月15日，在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的第十届金融创新与发展论坛——＂破界·融合线上保险爆发与新机遇高峰论坛＂在北京成功举行。
　　最近几年，保险行业出现了一些值得关注的新信号。比如保险的客群在改变，获客方式的改变，产品的改变等。保险行业的改变给行业带来了新的机遇及挑战，在峰会现场，嘉宾介绍了最前沿的线上保险探索，保险科技的进展以及寻找线上保险与线下保險相结合的可能性，并且共同探讨未来可能的发展路径。
　　以下为泰康在线助理总裁陈玮的演讲：《技术变革下的连续性科技驱动》
　　很高兴和大家分享技术变革下的连续性科技驱动这个话题，过去四五年来，很多保险公司做了很多创新，所以我们往往会把一些名词和整个保险公司当中的应用混淆在一起，比如，我们有做技术的创新、科技的创新，还有业务模式上的创新等等。但这些创新在过去的几年里，最终证明了个别的点阵式的创新并不能够有效地带领保险公司进入互联网化的升级，所以如何构建一个连续性的创新能力是保险公司未来几年必须要构建的基础。
　　图中是安永在2019年发布的数据，可以看到有很多的名词，或者是金融科技在各个金融领域的应用。大家可能都会关注金融科技应用在某些环节里面，但是如何把这些金融科技的技术运用到自己的公司？其实这就有一个转化的过程，很多保险公司的高管开始从2015年到2018年重点关注新技术的发展，在2019年终Gartner发布的技术能力成熟图中，技术发展主要集中在两个技术上面：一个是AI的人工智能，一个是区块链，这跟国内新科技应用领域的趋势是基本相符的。
　　为什么要关注这样一张图？其实很多公司在运用新技术的时候并没有关注到一个技术成熟度的问题，所以很多新技术应用只能在一个非常有限的领域为公司带来一些非商业变现价值的作用，但并不能够为公司产生很明显的商业价值的应用。这样的创新在整个保险公司里面，我们只能说只是一个点阵式的创新，并不是一个能够连续性地驱动公司进行数字化转型的动作。
　　不可否认的是，人工智能和区块链在如今的保险行业当中已经被应用得非常广泛。当前，在保险公司各业务环节中其实都有人工智能的应用，最早的是哪一个呢？其实就是客户服务，很多保险公司都在用人工智能构建在线的客服机器人，基本上所有的保险公司登上去都可以看到这样的机器人，通过人工智能，机器人可以代替人完成24×7的客户服务。
　　当然，2019年，保险行业在智能外呼方面有长足的进步，我们接到的很多电话都是来自机器人的电话，其它场合也有讲过，后来我自己做技术，我还是很难分辨哪些是机器人哪些是人，所以我现在接到9和1开头的电话基本是不说话的。我看对方说什么，如果是做得好一点的机器人，对方会说：先生你还在吗？做得不好的机器人就会说：先生你讲的我没有听清。其实我根本没讲话，你听什么？所以整个科技应用水平的高低还是不一样的。
　　目前大家对科技在保险公司的应用还是比较关注营销侧的，因为营销侧是真正能给公司带来直接价值的，所以在营销侧我们可以看到有些保险公司在做智能的问卷，保险的顾问，还有就是AI给人的培训。中大型的公司本身有庞大的线下代理人，AI的代理人培训功能其实是降低培训成本，然后提高对新产品的市场反应速度，这也是非常有效的。个别公司在精准推荐上做得也不错，让好几个人经常刷不同的保险公司的APP页面或者网站，刷出来的页面是不一样的。这就证明这家公司背后有精准营销的机制在里面，但有些并没有完全用起来，如果没有通过用户画像和人群构建这样的能力，这类水平的营销方式其实对公司的使用效率并不是太高，因为不同的用户群需求是不一样的。
　　2019年有一个AI应用形成非常显著的趋势，不仅是营销和客户服务，还可以在运营管理上大量应用。目前，人脸识别基本上都已经有了，但更深层次的应用其实是智能风控和反欺诈。我想讲的是，智能风控可能对保险公司来说是一个非常核心的应用，反欺诈这一块目前更多是第三方的科技公司来提供，因为保险公司累计的数据太少了。为什么智能风控第三方提供不了？因为第三方也没有保险公司的数据，只有技术，没有数据，所以智能风控只能是科技公司和保险公司结合才能构建的模型。
　　区块链目前还是处于应用的初级阶段。我们看到很多保险公司正在连接保险外的数据，开展一些区块链的应用。过去三年区块链被讲得很多，如何用区块链技术让各个公司摈弃掉对私有数据资产的风险意识，通过区块链的技术开展合作，我觉得还有一段路要走。因为目前的区块链技术并不能够完全利用技术上的保证，让大家消除掉商业上的风险意识。区块链要真正发挥价值还有一段路要走。我反而觉得类似保交所这样的基础设施公司可以用区块链连接各个保险公司的数据，然后产生一些对行业有价值的应用，这是一个捷径，也是我们最先能够看到的应用落地的点。
　　保险公司创新其实有两种类型，刚刚我们讲过，我们往往有了技术以后，就会想着怎么运用技术来促进公司的创新，所以必须区分出到底是价值链上的创新还是产业链上的延伸。从绝大多数的中小保险公司来看，价值链的创新占到创新的绝大部分，这里画了一个简单的价值链的地图，但是每个公司都会有，且每个公司都会不一样，因为你的业务特征、形态，你所发展的业务特长，资源的禀赋都是不一样的，我们通过每一个环节，都可以找到一些创新的点。
　　我们现在能够看到的绝大多数公司创新都是点阵式的，大多数公司在创新环节上投入的资源还是非常有限的，绝大多数资源还是投入到保险公司所谓的生命线业务，也就是维持公司的收入规模、营收规模，或者保证公司的毛利润或者净利润的业务。怎样有效地运用有限的资源开展价值链的创新，这些对公司的决策层其实是非常有挑战性的。
　　产业链的创新其实对中小保险公司是非常困难的，对大型保险公司来说是已经走出的一条路，所以我们可以看到很多保险公司已经进入健康的服务和管理的领域，泰康收购拜博口腔、太平洋保险收购妙健康，这样的股权投资进一步加强了保险公司在健康产业链上的延伸。我们也可以看到一些医疗养老，除了泰康在做，大型保险公司都在进入这个领域，有些进入消费和汽车生态，这个产业链的延伸带给保险公司的都是较重的资产，有些大型保险公司在自建一些消费级的路口，或者自建很多延伸级的场景。
　　这里举了两个创新价值链的例子：一个是泰康做的自我认知核保系统，也是挺复杂的，大家可以到网上去搜一下，其实是把公司内部二十多年累计下来的核保過程和结论反向形成数据模型，提供给核保人员作为核保辅助工具，这其实就是在风控的环节当中进行新的尝试。另一个是智能客服机器人。大家虽然都知道，但我觉得智能客服机器人比较成熟的状态应该是如何通过机器人显著地减少人工客服的量，能够量化到指标当中，这种应用是比较成熟的。这就不是创新了，完全是一种替代。
　　我们看到产业链创新中首先是车险UBI，很多保险公司慢慢地在进入到UBI这个领域。现在费率没有放开，费改也没有放开，UBI似乎离自己很远，但我告诉大家，其实离得很近。现在的车制造业，就是车企加上大型的保险公司，他们都在这方面进行了尝试，只是我们不知道而已，这背后其实都已经在累计一些数据，或者建立了一些模型。
　　说到健康保险，这是近两年增长非常快的险种，过往提供理赔款的保险产品之外，很多保险公司更关注的是怎么给被保险人更多的服务。现在我们也在做产业链的延伸，除了理赔款之外还是有更多的东西给到客户。大家知道在中国有社保和商保，拿到钱不一定买得到药，这是中国现在的一个现状。对于一个重疾的病人或者患有致命疾病的病人，对他来说最重要的并不是钱，而是药。原来药流通领域和保险公司的领域完全是两个领域，但现在也是下一个产业链的延伸。
　　互联网保险商业模式的演进还是展示出了一些不一样的趋势，主要包括四个方面：
　　首先互联网的场景正在加强触达用户的能力。保险公司对于用户触达的能力其实一直在减弱，这是保险公司不可回避的一件事情。为什么现有的保险市场当中是渠道为王？这其实是有道理的，因为目前很多险种的市场并不是存量市场，而是一个新的群体和用户被激活的新市场，但是不是一直是这样？不是的，在整个新市场的份额相对稳定的时候，那个时候利润链会逐渐向服务能力和真正的风控管理能力、健康管理能力转移，所以其实互联网公司还是比较敏锐的，除了场景之外还在加强自己服务能力的建设，所以服务能力其实是保险渠道获客之后下一个利润获得的环节。如果保险公司纯粹依赖于渠道去获得营收的话，我觉得这是一件非常危险的事情。
　　互联网场景的入口一直是保险公司非常期待的，有些有资源有能力的保险公司正在构建自由的流量入口，这种构建其实有多种方式：一种是通过兼并收购，另一种是通过自建。自建相对比较困难一些。大量的金融科技在逐渐进入保险公司的价值链里面，所以保险公司的价值链一直都在被解构，但是解构的过程当中不仅面临的是威胁，其实也是一种机会，所以保险公司如何看待跟科技公司之间的合作共赢、竞合关系，这是保险公司自己真的要想得非常清楚的，否则的话这种合作对于公司长期的利损其实并不能够得到有效的保证。
　　金融科技除了加强保险公司的内部能力之外，还有外部能力的赋能。保险公司对外赋能有两种方式：一种就是常规的API经济，很多保险公司其实把自己的服务能力通过技术的接口开放出来给大家使用，方便自己的合作伙伴通过这些API技术能够重新组合业务，让合作伙伴跟自己更紧密地开展类生态合作。现在保险公司更强的地方其实是直接构建一个成熟的开放平台，这种开放平台不是简单的API，而是构建了一个完整的服务和产品的出单风控能力，但是这种能力是科技公司不擅长的，对保险公司不是非常了解的第三方平台来说，开放平台对他们快速构建起保险的销售能力是非常有帮助的。中长尾的市场是非常有益于保险公司去构建一个非常成熟的开放平台，这两种开放平台的能力在成熟的保险公司或者科技应用比较领先的保险公司当中都被使用到了。
　　创新的持续发展有赖于几大因素：首先必须非常清晰地理解价值链的结构究竟是什么样子，刚刚的价值链地图当中你要知道哪几个环节是守得住的，哪些环节是必须现在让渡给第三方去做的，大家可以合作。其次是生态链，讲得小一点就是产业链，上下游哪些企业可以进入，进一步控制你的利润来源，锁住你的利润，而不是通过市场的不同阶段失去或者降低利润来源。另一个是数据的融合，保险公司的数据并不多，尤其是对C端用户的数据获取严重欠缺。怎样才能获取数据？和第三方平台展开有效的合作，进行数据的融合和应用的创新。再就是我们的组织结构。保险公司的组织结构是一个典型的金字塔型，职能型和分工型的，所以怎样构建一个扁平有效、快速推进的组织结构，这是保险公司必须关注的，包括关注颠覆式的创新。
　　2020年到2021年当中，互联网保险和非互联网保险之间的边界其实非常模糊，因为所有的线下保险都会有线上的环节，最终很多险种尤其是消费级的C端险种都会进入互联网。
　　我们列出了一些数据，从中我们可以看到很多互联网公司的资本进入到保险产业里面是非常积极的。相反，保险公司反向进入有价值的互联网圈其实速度非常缓慢，或者是看不清。有了资本的支持之后就能够进一步加强持续创新的能力。
　　泰康集团已经连续两年荣登世界五百强，旗下有五家公司：人寿保险、财产保险、养老保险、健康投资和资产管理，欢迎大家和泰康合作。保险公司未来的五年需要主动在互联网冲击下面有一个机会的话，那就是要开展持续性的创新，把握既是威胁又是机遇的这个时代是非常重要的，所以如果是真正拥抱变化，能够掌握持续性创新方法的保险公司，未来一定是有机会的。