当我们在谈保额时我们到底在谈什么

　　这是「无险美好」的第22篇原创文章
　　作者 |秦丹丹专业指导 |于振华
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　　保险业有句俗话：买保险就是买保额
　　虽然这种说法比较片面，但反映出买保险时＂保额＂的重要性。
　　比如2018年保监会规定的《25种重大疾病治疗费用一览表》中：
　　▶ 癌症，12-50万，且80%以上进口特效药不在医保范围内
　　▶急性心肌梗塞，10-30万，且需长期的药物治疗和康复治疗
　　▶脑中风后遗症，10-40万，且需长期护理和药物治疗
　　如果重疾险保额只有20万，显然解决不了问题。
　　所以，保额买少了，保险确实没啥用。
　　那么不同险种，应该买多少保额？保额背后的实际意义是什么？这篇文章来跟大家一起探讨。
　　重疾险的保额
　　在谈保额之前，我们先看看重疾险能解决什么问题。
　　细想一下，一个人如果发生重疾，会给家庭造成哪些经济影响？
　　显性损失：直接医疗花费
　　隐性损失：
　　1、直接收入损失
　　2、家人陪护/请护工
　　3、后期康复疗养
　　4、隐形的收入增长损失（即使是公务员也会因病丧失升职机会）
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　　直接医疗花费，医疗险可以报销，无需重疾险参与。
　　而重病之后的隐形损失，才是最可怕的！这也是重疾险的功用所在。所以，重疾险的核心，就是用来弥补收入损失的。
　　换言之，有多少收入损失，就要买多少重疾保额。
　　我们分别来看两个案例：
　　▶案例一
　　小爱，近五年平均年收入40万，她为自己购买了200万保额的重疾险，意味她已备齐5年的年收入。
　　一旦发生重疾，她无需工作，保险公司会一次性支付她五年的工资。
　　小爱很聪明，因为重大疾病的平均康复期是5年，这五年中，她可以安心康复疗养。
　　这200万保额，给了她5年的＂躺养＂时间。
　　▶案例二
　　同样年收入40万的老王，上有老、下有小，还有房贷车贷要还，家庭年开销至少30万。
　　他为自己购买了100万保额的重疾险。一旦他发生重疾，孩子需要的学费、必须偿还的房贷、生活必要的开销，可以支撑3年。
　　这100万保额，给了他的家庭3年的续命时间。
　　所以，当我们谈到重疾险保额时，实际上是在谈你给自己的＂躺养＂时间，给家庭的续命时间，你能放下工作去照顾孩子或父母的时间……
　　当你决定购买重疾险时，应该慎重决定保额。因为你的一个决定，直接关系到整个家庭和终生幸福。
　　定期寿险的保额
　　在我看来，定期寿险是最纯粹的保险，只保身故，活着是提款机，倒下是人民币。
　　所以，定期寿险的保额，意味着你若倒下，能变成多少人民币？
　　往俗了说，你的命值多少钱？
　　用冰冷的数字来计算，这个问题很好回答，还是以上文老王举例：
　　老王今年35岁，年薪40万，到65岁退休还有三十年的工作时间。一辈子平安顺遂的话，老王至少能赚40万×30年=1200万
　　但从实际生活中来看，一个成年人的身价，得由他的家人说了算。
　　（老王的家庭结构图）
　　老王是家里的经济支柱，他若倒下，留下的钱至少要够两个孩子上学，和父母二人养老，以及未偿还的房贷、车贷等等。
　　否则，他的房子将被银行收回，家人流离失所，孩子无学可上，父母无钱养老，妻子被迫改嫁，整个家庭会因为失去他这个经济支柱而崩塌……
　　所以，对于家庭责任重大的成年人来说，定期寿险的保额，意味着你的亲人未来将以何种姿态生活。
　　定寿保额的高低，决定了你的至亲之人，未来生活的品质。
　　如此说来，你还敢轻易对定期寿险say no，或者给家人留下一个极其寒酸的未来吗？
　　意外险的保额
　　意外险主要包含两项保障责任：
　　1. 意外医疗：因意外产生的医疗费可报销
　　2. 意外伤残/身故：伤残按等级赔偿10%-100%保额，身故赔100%保额
　　因此，意外险的保额也分为两部分：
　　1. 意外医疗保额：即医疗费可报销额度
　　2. 意外身故保额：即身故可赔偿金额
　　（某款意外险保障责任）
　　意外医疗保额，5万/年足够用了，超过5万的医疗花费，大概率需要住院了，届时医疗险将派上用场。
　　意外身故保额，从理论上来讲，应该与定期寿险保额一致，因为都是身故赔钱嘛。
　　不过，在一场意外事故中，当场身故的人比较少，绝大多数人还是要拨打120或999进行抢救治疗。所以意外伤残能赔多少钱，才是我们应该更关心的问题。
　　根据10级281项人身保险伤残评定标准：
　　只有1级伤残（俗称全残），才能获赔100%的保额。
　　而最轻微的10级伤残，只能获赔10%的保额。比如保额50万，只能获得5万元赔偿。
　　10级伤残，大概什么样？
　　例如：肋骨4根骨折或2根缺失，关节功能丧失，一眼矫正视力低于0.5，鼻中隔穿孔等等。
　　这些情况其实已经很严重了，而且会对未来的劳动能力造成长久影响，但只能获赔10%的保额。
　　所以，当我们谈到意外险保额时，你应该把保额去掉一个＂0＂，因为伤残的赔偿金额，只有保额的一定比例。
　　当我们把意外险保额缩小10倍后，我们会对保额这个数字，有更切身的感受：
　　▶保额100万，丧失2根肋骨赔10万，你能接受吗？
　　▶保额50万，单眼视力受损赔5万，你能接受吗？
　　▶保额10万，鼻中隔穿孔赔1万，你能接受吗？
　　当你在购买意外险时，如果能够这样来看待保额，我想你会买的更合心意。
　　医疗险的保额
　　医疗险是用来报销医疗费的，医疗险的保额，就是医疗费可报销额度。
　　医疗险保额的高低，意味着你将拥有多少钱来治病。
　　以花费最多，同时也是最高发的＂癌症＂为例：
　　*以上数据仅供参考，实际花费依病情而定
　　保守估计，一场癌症的治疗花费，至少需要百万左右。所以，常见医疗险的保额，也都是百万起步，一般可达100万、300万、600万，甚至更高。
　　医疗险在保额上给的够够的，所以购买医疗险时，我们核心要关注的并不是保额，而是医疗服务。
　　比如：
　　▶直付垫付服务：保险公司可以替患者垫付各项医疗费用，直接向医院结算。
　　▶特需部/国际部/私立医院：享受更好的医疗品质和服务。
　　▶医疗资源：全球顶级医疗资源，患者可到国外就医。