中小企业贷款困难成因及对策

　　摘要：经济体制的不断改革使我国经济市场逐渐走向成熟，在这一发展阶段中，中小企业极大推动了我国经济的发展，在创造就业机会、增加财政收入、扩大市场需求、优化资源配置方面发挥了重要作用。但目前由于资金投入不足而导致资金周转＂缺氧＂是我国中小企业发展中面临的巨大问题。本文主要通过对中小企业的贷款现状、原因进行分析，进一步提出解决该问题的对策建议。
　　关键词：中小企业；贷款；现状；原因；对策
　　在我国经济高速发展的阶段中，中小企业对GDP增长的贡献不可忽视。国家统计局统计资料显示，截至2010年国内在工商管理部门登记注册的中小企业已经超过4500万家，占据我国企业总数的99%以上。技术密集型的中小企业的改革创新方面有很强的灵活性，在我国专利申请、技术创新的总量中，贡献度分别为65%、75%。但是由于中小企业的资本规模较小、管理者管理经验的不足，再加上银行对借贷客户资信等级要求较高等问题，导致许多中小企业面临财务风险，遇到发展＂瓶颈＂的问题。
　　一、中小企业贷款现状
　　（一）直接融资受限
　　直接融资主要指企业从证券市场通过发行股票或债券进行资金融通的融资方式。按照上市条件方法分类，我国的证券市场分为主板市场和创业板市场，主板市场挂牌交易的公司以经营成熟稳定的大型企业为主，对企业的资本规模、资本结构、盈余状况、财务状况的要求较高，因此一般企业很难进入主板市场挂牌交易。在创业板市场上市交易的公司为发展迅速并且前景较好的高科技术企业，虽然对于上市企業各方面的门槛要求较低，但是对于企业的经营业务有较高要求。而我国的中小企业以劳动密集型企业为主，并且公司企业本身存在信用评级较低、权责分明较差、财务状况不稳定等一系列问题，所以中小企业在资本市场融资受到了严格的限制。
　　（二）间接融资困难
　　事实上，商业银行贷款以及民间借贷是中小企业债务融资的主要资金来源。虽然通过民间借贷的方式进行资金融通申请门槛较低，但是民间借贷的资本成本远高于商业银行贷款，因此非紧急情况下企业一般不采取民间借贷方式融资。而目前我国各家商业银行的企业贷款客户集中于国有企业或者资信程度高的大型民营企业，根据中国人民银行统计资料显示，商业银行对中小企业的贷款总额占银行总贷款额度的18.7%，并且呈现逐年缓慢下降趋势。期限短、利率高、仅限于中小企业短期资本融通是对于中小企业发放贷款的特点，中小企业短期内背负巨大还款压力，不能做企业发展长久规划使得90%的中小企业遇到了发展瓶颈的困难。
　　二、解决现状的相关建议
　　（一）优化企业自身条件
　　从企业内部制度的优化着手，生产部门到管理部门各层面的内部管理机制进行完善，建立严格的风险管理控制部门，结合企业自身的生产经营状况严格把控企业的资本结构以及资本负债水平，衡量融资的风险以及对应的收益确定融资期限以及融资额度，从而实现整个企业经营管理水平的稳步提升。同时企业信用也是企业管理者应该重视的问题，提高企业运营的透明度，资产负债表、现金流量表、利润表按季度、半年度、年度公示，完善企业内部各部门管理结构，做到产权分明、管理规范、责任清晰、信息公开的法人治理结构，从而降低商业银行对企业进行信用评估的成本费用，有利于商业银行加大对中小企业放贷的覆盖率。
　　（二）政府制定扶持政策
　　我国经济发展的脚步放缓，中小企业发展的难度大幅度增加。政府应建立健全对中小贷款公司的贷款制度，制定合理的利率的水平，加大中小企业民间借贷的覆盖面积。同时也要要求商业银行制定完善的资产评估流程，加强商业银行与税收部门、征信部门的合作，有效降低对企业资信评估的费用，增加商业银行对中小企业的贷款额度。
　　扶持中小企业转型，加强企业自身条件也是政府推动商业银行放贷的方法之一。目前中小企业的产品核心竞争力较差，企业结构不完善，缺乏有管理经验管理水平的管理人才。政府应提供优惠条件吸纳相关管理人才，制定对于扶持中小企业的产业政策，促进中小企业完成产业结构升级，推动企业由劳动密集型向技术密集型发展，提高生产效率以及核心产品的竞争力，从根本上解决中小企业贷款难问题。
　　（三）商业银行加强与中小企业合作
　　商业银行贷款集中度过高，贷款风险增加是普遍存在问题，中小企业占据我国经济市场的主要份额，商业银行应适度改变原有贷款原则，重视中小企业在我国经济市场的地位，加大对适合中小企业金融产品的创新与投放，提高对中小企业的金融服务态度，对于信用良好的企业实际控制人、企业股东建立合适的抵押贷款政策，增加信用贷款额度，建立对中小企业风险监管控制机制，保证贷款的顺利回收。另外商业银行在享受高额利润的同时也要尽到应尽的社会责任，加大对政府扶持产业的贷款的投放，促进朝阳产业迅速发展，同时也会对商业银行的发展起到反向的推动作用。
　　三、结束语
　　我国经济市场仍然处于初级发育阶段，产业结构不平衡、中小企业分散化等问题不利于我国经济的发展。商业银行在中小企业的发展中应承担雪中送炭的角色，促进中小企业的产业结构调整与创新，优化社会资源配置，在稳定经济发展进程中起到关键作用。
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