万能型寿险

　　概念
　　万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
　　简介
　　万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
　　万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
　　保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
　　万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
　　特点
　　保费缴费灵活；
　　保险金额可以改变；
　　保证收益。
　　对于小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
　　投保方式
　　一、按缴费方式区分，万能寿险可以分为弹性缴费产品与固定缴费产品，或者分为趸交与期交产品；
　　二、按照保险责任划分，分为终身寿险、两全保险和年金保险。
　　1、万能终身寿险，该报下类型以死亡（有时也包括身体全残）为给付保险金条件，保险期限为终身，保险公司为被保险人设立保单账户，死亡给付的具体金额根据身故时的账户价值和当时的风险保额确定；
　　2、万能型年金保险，指提供有年金选择权的万能寿险，即以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的万能寿险；
　　3、万能型两全保险，该保险类型在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件，死亡给付的具体将根据发生保险事故时的账户价值、风险保额确定。
　　常见问题
　　Q：万能人寿保险产品与传统人寿相比有哪些优势劣势？
　　A：优点，存取自由，保额可调劣势。
　　劣势：结算利率浮动，保障成本终身扣除。
　　Q：如何理解万能寿险的灵活性？
　　A：万能保险的灵活性在于交费的灵活性和保障额度选择的灵活性。我们可以根据客户现在以及未来所处的不同人生理财阶段来建议客户的交费和选择保额，使万能保险更适合客户的理财需求。万能险交费的灵活性不能理解为交费的随意性，而是要做到有计划交费。一般来说，随着年龄的变化、家庭人员结构的变化和个人净资产的增加与减少等都影响寿险保额。万能保险保额选择的灵活可以随着这些条件的变化灵活配置保额，让客户拥有较足保障的同时让保费更经济。
　　Q：万能寿险的风险主要是由谁承担？
　　A：由客户承担，公司承担投资理财、保本及最低保证利率，超过最低利率部分的风险由客户承担。