银行邀请分期背后了解真实手续费聊透信

　　转载请注明＂作者：发居禾＂
　　信用卡账单不能全额还款，一般会选择分期，你了解分期手续费真实年化利息吗？
　　银行核心金融服务是吸纳存款和贷款，中间赚差价，是钱币的搬运工。
　　通过定期、理财等吸纳存款，要付给储户利息，加上运营，资金成本在3.8%以上。
　　96费改后，原来刷卡手续费是1.25%和0.78%的商户，手续费下调至0.6%。
　　这0.6手续费部分要分给银联和收单机构，每刷1万元，银行赚45元手续费，减去资金成本38元，赚7元。
　　如果刷的是0.38%费率商户，银行还要给积分等，实际是亏的。
　　如果刷的是公益类商户，零费率，银行亏大了。
　　持卡人正常消费，全额还款，银行赚不了几个钱，资金用于其他项目，利润空间更大。
　　为何各大银行一直在力推信用卡呢？银行是以盈利为目的金融机构，因为发行信用卡有利可图。
　　除了ATM机取现、超限费、最低还款、定制费、年费等，银行盈利空间主要是分期手续费。
　　信用卡分期有3种形式，账单金额全部分期、部分账单金额分期、单笔分期。
　　全额分期还款压力小，但会反映出还款能力不强，也会付出更多手续费。
　　现在智能匹配商户经常乱跳，出的商户过分了，可把该笔消费分期交保护费。
　　适当的分期金额是账单的30%左右，可累计几笔单笔分期达成，也可直接要求分期30%。
　　期数有3至36期，期数过长，会被怀疑还款能力，需要支付更多手续费。
　　分3期还款压力较大，合适的期数是6期，不宜超过12期。
　　出账单后，如果不能全额还款，可把相当于账单金额30%分6期。
　　如果还是还不起，可以增加分期金额，还是分6期为宜。
　　最低还款按照每万元，每天5元计算利息，表面看起来不高，但实际利息可以非常高。
　　账单是1万元，最后还款日前已经还了9千元，部分银行仍按照1万元计算利息，并不是剩余未还的1千元。而且没有免息期，从消费第二天开始计算。
　　银行有容时容差服务，普遍是少还10元人民币或等额外币以内，不算逾期。
　　超出容差额范围，就是没有全额还款，部分银行按照最低还款计算或分段计息。
　　虽然最低还款会给银行较大贡献，但会反映出持卡人还款能力不强，长期最低还款，负债率也高，是风险客户。
　　相对于最低还款，偶尔分期可降低部分银行负债率，手续费表面看起来不高，是受银行欢迎的贡献行为。
　　分期虽然给银行贡献了，但也会反映出持卡人还款能力不强，虽然风险比最低还款小，不宜过多分期。
　　期数不同，不同银行不同时期月费率不同，分期手续费年化利息就不同。
　　比如月费率0.75%分12期，表面是乘以12个月，就是年化利率。
　　要注意，随着还款期数增加，剩余未还本金在减少，但仍全额计息。
　　各大银行分期真实年化利率，普遍是14%左右，部分达到17%以上，高，实在是高。
　　这就是各大银行力推信用卡，客服热情邀请分期的原因，利益驱使。
　　其他银行邀请分期可果断拒绝，以下3家银行要谨慎应对：
　　1、光大银行。有的是外包话务，并非银行人员，邀请分期很热情。遇到素质较差的话务员，如果拒绝分期，沟通过程不会愉快。如果不想被骚扰，可致电光大客服，要求备注不接受电话邀约分期，一般就不会再致电，短信邀请等还是有的。
　　2、浦发银行。是一家特别注重盈利的银行，持卡人分期是重要盈利方式，分期了都好说。有的话务员会明确表示，分期了有利提高信用卡额度，不分期就降额。这是实话，浦发客服权限大，有可能会这样处理，实在不想分期也要婉言拒绝。
　　3、交通银行。风控系统非常严，不够人性化，正常消费也会收到风控短信，如果不改善用卡行为就会降额封卡。有时候是系统检测到了用卡风险，客服才会致电邀请分期，如果拒绝，就要留意短信通知。
　　综上所述，信用卡不能全额还款，不要选择最低还款，根据还款能力决定分期金额。如果只想贡献交保护费，把账单30%金额分6期，智能匹配出现不靠谱商户，把这笔消费分6期。