终身寿险
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基本简介
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称＂终身寿险＂。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
终身人寿保险是终身提供保障的保险，一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存至100岁，保险人则向其本人或合同规定的受益人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其合同规定的受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费；承担给付金可以在死亡后立即给付，也可以在死亡后若干年才开始给付。
终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
背景介绍
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障， 以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。 人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保 险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
适用范围
家庭责任较重的被保险人，如果你上有老、下有小，终身保险就比较适合你；计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人；计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人；计划以保险金遗留给家人，以免缴纳太多遗产税的被保险人。
定期寿险与终身寿险的区别
定期寿险：提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身寿险：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓＂适合的才是最好的＂，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。
终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
终身寿险的作用
1.合理避税
对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式；
2.理财增值
购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
＂终生寿险＂既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
终身寿险如何选择
我们在选择终身寿险的时候，很多时候需要注意的问题往往比想象中的要多得多。终身寿险是一种非常实用的保险，现如今随着制度的越来越完善，以及行业水平的成熟，终身寿险越来越被民众所关注和重视，因此越来越多的人选择为自己和家人购买终身寿险。当然，网络上关于终身寿险的信息非常多，难免令人眼花缭乱，因此我们要想知道如何去购买终身寿险，如何在网络平台上选择终身寿险。
首先我们应该知道，在网络上的各种寿险信息中，有太多太多虚假的信息了。所以一定要保持一个清醒的头脑去看待这些信息。我们知道，想要不被欺骗的最有效的途径就是在一些比较知名的，比较大的网站去选择，这样可以保证自己最基本的利益不被损害，不给犯罪诈骗分子机会。当然，除此之外我们还应该选择一些服务比较好的平台。那么在服务方面我们应该怎么去选择呢？首先我们要知道，在很多网络上的保险服务平台中，很多是忽略了服务方面的，我们要做的就是多看，多了解，多打听类似的资讯类信息，认真的观察其动态，以及行业上的资讯。同时，这个平台的声誉也是非常重要的。
案例解释
牛爸为牛妈购买的是终身人寿保险，那么，只要牛妈不死，保险公司就不会支付保险金给小牛。终身保险的最大优点是可以得到永久性保障。且保险费中含有储蓄成分，保单具有现金价值，而且如果你中途退保，也可以得到一定数额的返还或购买其他类型的人寿保险。
常见问题
Q：为什么不同的保险公司的保费高低相差很大?
A：在税款不变的情况下, 各保险公司的保险项目之基本保费是根据其所有参加该计划受保人的寿命、索赔率及投资回报而决定的。不同公司对投保人的身体状况有不同要求，因此索赔率不同, 不同公司的管理水平有高有低,保险公司自身的投资收益率也会有较大区别。另外，保险法规定所有保险公司须保留一定比例的备付金。所有这些因素的区别决定了各保险公司的保费的不同。
Q：短期的和终身的人寿保险那种更合算?
A：这要根据受保人的情况来分析， 首先应了解这两类保险计划的区别，再从其价格和付款的长短来比较，更重要的是投保人自身的经济状况和投保目的。总之, 它们各有利弊, 适合不同阶段和不同情况的投保人，不同计划适合不同需要的顾客。打个比方, 短期保险好像租房住，终身保险犹如买房子。
Q：长短期人寿保险保费的变化规定如何?
A：总的来讲, 短期保险在初期费用较低, 它将在各个续保阶段提高保费。随着年龄的增长,保费之高将超过当初购买终身保险的费用，而且短期保险多在受保人75岁左右时停止。终身保险在投保时确定的保费标准将终身不变(很少的保险公司之计划有提高的情况, 请顾客留意)。
Q：终身保险中的保险费用是如何计算的?
A：保险费用的计算方法分两大类: 固定的和变动的。固定的计算方法在受保人投保时,根据其年龄,性别及身体状况, 是否吸烟等因素来确定保险费用, 终身不变。 变动的计算方法则依据受保人的条件, 确定一个变动标准, 保险费用随年龄增长而提高，标准一经确定不再改变. 此种方法受保人在年轻时费率较低, 年长时费用很高。应该根据受保人投保时的年龄与保险公司间的不同计算标准来决定哪种方法最适合自己的情况。
Q：终身保险合同里的投资收益是如何体现的?
A：人寿保险只在终身保险合同才有投资收益。这意味着投保人所交的保费中,包含部分投资资金, 在整个保费中, 扣除保险费用之外的金额则用来投资。终身保险在大类上可分为Whole Life 和 Universal Life两种。第一种为传统方法, 保险公司按其自身投资收益情况来计算投保人的保费标准，顾客不参与投资管理。第二种保险中的投资部分,由顾客在保险公司提供的投资品种内自行选择, 收益按市场表现来决定, 故投资风险由顾客自己承担。正由于此, 请购买了此类保险的人们要注意市场的变化, 有问题请与具有投资经验的保险顾问联系。
Q：为何有的终身人寿保险中的保额会超过原来的投保金额?
A：从保险额度角度来分,终身保险合同有两类, 既保险额为固定的和增长的。 在投保时, 如选择的是固定的保额, 合同中的投资收益不加在保险金额上，假如选的是增长类的话, 其投资收益部分则加在投保金额上，保险的受益人将可直接得到全部保额(投保金额+投资收益)。 进一步的问题请与专业人员联系。