基于互联网的农村普惠金融体系研究
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李洪静+季晨璐
（大连财经学院，辽宁 大连 116600）
【摘 要】农村在金融发展上的落后，是导致农村经济发展落后个还主要原因之一。为了使农村经济得到快速的发展，不许把精力凡在构建农村金融普惠经济体系上来，随着近年来互联网金融的强势崛起，为我国经济的发展提供连强劲的动力，也为我国农村金融的而发展带来了契机。本文就互联网金融理论和农村金融存在的问题以及对问题原因加以论述，不列举一些建议，即供参考。
【关键词】互联网金融；农村普惠金融；问题；建议
前言：
自十八届三中全会以来，政府就将普惠金融作为其政府工作的重要内容，进而在后来在发布的＂三农政策＂中将发展普惠金融体系提高到了战略发展的角度，从中我们可以体会到国家对于建设新型农村金融体制的重视。互联网金融，就使将以往的金融机构与互联网有机结合起来，为我国金融体系的发展，增加了全新的一条的前进的方向。在我国农村地区，经济发展落后，资源缺乏，关于金融类的基础设施匮乏等等许多问题，需要我们去解决。而通过互联网我们可以打破以往金融的限制，有利于＂三农＂的高效科学发展。因此，将互联网金融与农村普惠金融发展进行有机结合，是行之有效的。
一、互联网金融概念以及农村金融体系中存在的问题
（一）农村金融机构及基础设施匮乏
现如今，在我国农村地区银行的种类多样，但是，对于我国广大的农村地区来说，其数量并不可观，颇有些＂僧多粥少＂的意味。其对这些金融机构在农村的覆盖率较为低下，农村的金融攻击与金融雪球之间存在矛盾，想要消弭这种供需矛盾，对于农村的金融体制上的改革势在必行。
（二）农村在信征贷款上存在困难
农民的收入较低，而为了扩大生产，又需要资金的帮助，对于银行等机构的金融供给存在着较大的需求，但与之相矛盾的是，由于行用等级与抵押品的缺失，使其很难得到金融机构的贷款，继而使农民很难扩大生产，间接的导致了我国经济发展水品的落后。另外，在我国农村的银行等机构中征信体制存在不足，农民信用档案记载不全面，大多数农民对于银行的政策信息的了解滞后，种种问题使得农村金融机构与农户之间存在着供需矛盾。如果可以将互联网金融引用到农村金融体系中，在网上建立农民的信息数据库，就可以拓宽农户的贷款渠道，缓解农户对于金融机构的资金需求。
（三）农村金融业务种类的不完善
从目前来看，农村银行机构中，关于存取款、进行支付结算等基本业务已经较为成熟，但是在证券、基金、保险等理财的业务，基础较为薄弱。对于国债，有的农户有兴趣购买，但是个别银行存在最低投资额度，致使农户＂有心无力＂，间接限制了该业务的开展，而对于银行提供的保险业务在农村更是无人问津，对于期货市场来说，因其部分功能的缺失，使其开展的效果并不理想。另外，与农民生产生活相关的金融业务少之又少。
二、互联网金融对于农村普惠金融体系的作用
（一）解决金融供给矛盾，减轻了服务成本
互联网金融是以互联网思维为运营模式的金融体系。其以先进的互联网技术作为支撑，建立起新式的互联网金融体系，使得农村金融的发展打破以往受时间与空间局限的状态，对于时下最先进的，如物联网等前沿的信息技术的应用，为农村金融服务提供了极大的便利，减少了服务成本，同时缓解了在农村农户与金融机构之间供需矛盾，借助互联网金融提供的先进的信息技术的服务，极大地丰富了金融服务的途径，增加农民对金融服务的优质体验。
（二）建立信息数据库，使农民的信息获取不再滞后
银行机构与贷款农户之间信息掌握上的不对称，使得双方在进行业务办理的过程中，普遍都存在困扰，在当下，网上消费已经成为一种趋势，较为流行，金融机构可以通过这些信息，对贷款人的经济概况以及经济信用可以做到一个大概的评估，进而可以降低贷款人违约等消极情况发生的风险。在以往的银行机构中，其手中掌握的資料，仅仅可以做到贷款人的经济状况加以判断，但是却忽视了对贷款人进行信用风险评估。而互联网金融在这方面有着得天独厚的优势，其在信息的搜集与掌握上，更加的具体、全面科学、科学，通过对贷款人网上交易信息、记录的采集，进行全方面与深层次的经济与信用评估，与此同时，利用运用线下当地机构网点的优势，集中优质资源，线上与线下进行高效配合，尽最大可能减少不良贷款。
（三）丰富金融业务与服务种类，提高自己使用效率
对与互联网来说，其需要投入的资金比统的金融业要少，且对于互联网金融市场的监管较为宽松，使得大量的互联网金融企业出现在人们的视野。这其中，p2p网站平台数百家，以人人贷、陆金所等为代表。而与互联网金融企业一同伴生的还有，各种各样层出不穷的新式金融商品，如＂余额宝＂、＂支付宝＂等等。对于农村金融市场中金融与商品服务的稀缺，给了互联网金融一个绝佳的占领市场的机会，并且付诸实施，推出了各类金融服务产品，例如，村村乐、大北农。云农场、等等，使得农村金融的基础设施得到了有益的补充，培养了农民的金融意识。随着互联网金融的不断发展，会有层出不穷的与农民相关的金融产品被推出，有利于农村普惠金融体系的建立。
三、对于应用互联网金融发张我国农村普惠金融体系的建议
（一）培养农民的能力，普及宣传金融知识
对于广大的农民地区的人民来说，其接受外部信息的额途径有限，受教育水平相对较低，对于金融知识仅仅是一知半解或是毫无概念，其金融能力有限，对于新式金融模式相对较为陌生。根据这种事急情况，政府可以对农户进行关于金融知识的宣传推广活动，是农户对于金融知识，有最基本的了解，为了加强对金融知识的宣传普及成果，可以拓宽宣传途径，例如对手机银行或是网络银行的利用。另外，线下的网点也可以在金融知识、融资手段与农业经济上提供技术理论获知此，，通过丰富多样的金融知识宣传推广活动，培养农户的金融能力，加深农户对金融产品的认知与掌握，使得农户对金融商品无论是在思想上还是在行动上都得到突飞猛进式的发展。使得互联网金融这个概念深入人心，以便于互联网金融在农村普惠金融体系中发挥更加积极的作用。
（二）建立风险预估与金融监管的互联网金融体系
从正规监管机构的监管层面上来讲，互联网金融并不是标准的金融机构，也正因为如此，其并没有明确的上级直接监管部门，但是由于这种监管机制的松散，在本质上就意味着其具有风险性，例如，法律、技术、市场、行用等方面都存在着隐患。而从自我监管的角度来讲，互联网金融业的自我监管颇有些＂各自为政＂的意味，其监管较为松散，没有成立专门的协会加强管理。为此，政府要为互联网金融业明确监管主体，落实监管职责，以防止监管不力等问题的产生，与此同时，要加强与互联网金融业的交流沟通，资源互补，建立互联网金融风险预估系统，为金融互联网制定科学、合理、规范的相关法律法规，为互联网金融的发展提供法律支持。总而言之，政府需要加强对于互联网金融的扶持力度，使其在农村普惠金融体系相结合时，使农村普惠金融市场显现出竞争力，另外，还要提高信息深层次探究的力度，设立风险预估指标，使得农村普惠金融市场得到健康发展。
（三）互联网金融运用到传统农业的发展中
随着互联网技术的而发展，我国的农村金融体系也不断的被信息化与网络化，据统计，在农村，我国的网络普及率逐年递增，其增速超过了城市，可以预估，互联网金融的使用会成为未来农村金融市场的大趋势，所以，从长远来看，互联网金融推出的商品要以农民的实际需求为主，设计研发符合农民需求的金融商品，例如，农业小额贷款等，另外我国农村保险种类少，保险内容狭窄，这对互联网金融来说，同样是不可多得的机会，面对广大且前景无限的农村保险市场，互联网金融可以开发能够满足农民需求的新式农业保险，晚上农村保险体制。与此同时，要充分发挥互联网的高效便捷性，将互联网技术与期货信息有机结合在一起，使得农民在进行农产品买卖的中，因为对于价格信息把握的准确性，可以活动俄最大的收益，对与农场品的价格风险做到，做到最大程度的规避。使得农产品可以组织化且大规模的销售。
（四）构建征信体系
征信体系的构建，使得互联网金融在发展农业普惠金融的过程中有着至关重要的作用，其为农村金融的发展提供了良好的外部氛围。互联网金融的迅猛发展是以各类先进的互联网数据为依托，同时也为社会信用体系的建立提供了技术上的保證。因此，互联网征信体系的构建，是对金融征信体系的有益补充。有利于金融信用体系的完善与同一，并使农户与小微乡镇企业，也加入了金融系统当中有利于农村经济的的快速发展，有利于农村普惠金融市场的构建，也有利于网络信息技术在农村地区的实际有效运用。
四、结语
对于农村普惠金融体系的建立，有利于统筹城乡发展，间接加快城市化进程，互联网金融的应运而生，是对农村金融体系的积极补充，为农村普惠金融提供了更为优良的发展途径，实际实践证明，互联网金融在提升农村普惠金融发展进程中，有着得天独厚，传统金融机构所不具有的种种优势，其拓展了金融市场边界，打破了时间与空间的局限，减少了交易成本，加大了信息公开力度并提高了资金使用效率。互联网金融在农村普惠金融中发展前景广阔，值得我们去主动探讨与研究。
【参考文献】
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[2]李慧君，胡艳.基于互联网金融角度的农村普惠金融探析[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016.
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