个人家庭理财规划个实体案例帮您选择

　　过去10年里，中国经济急速发展着，让所有人都做起了财富梦。那么，对于一个普通的三口之家来说，将财产怎样分配才是最为合理的呢?是买房?股票?还是其他投资理财呢?今天，我们分别从家庭存款20万、50万和百万的三个家庭入手，邀请银行专业理财师为他们的家庭投资理财做出合理规划。
　　存款20万元家庭：购买刚需房成为最大心愿
　　基本状况
　　来自成都的刘先生一家，自己是设计公司设计总监，公司购买五险一金，月收入8000元左右。其妻在一家装饰公司做行政，没有社保，月工资3000。两人于去年年初结婚，在东三环买了一套90多平方的住房，首付35万，现每月还房贷3100块，夫妻二人现手里存款20万，暂无子女。两人对目前生活状况较为满意，希望有人指点如何合理规划这手里的20万存款。
　　专家点评
　　刘先生一家现在家庭资产负债状况是比较健康的，房贷还款额在家庭收入的30%以下，基本不会对家庭生活造成很大影响。但由于刘先生妻子的公司没有为其购买最基本的社会保险，因此在家庭理财规划中一定要规划这一部分。对于这样的情况，如果将资产以存款形式保存的话，生息能力较弱，不能抵御通货膨胀。建议购买一些安全性高且周期短的理财产品，如银行承兑汇票，推荐成都本土平台---云图资本。
　　存款50万元家庭：购房能否做到回报率最大化?
　　基本情况：
　　成都高女士一家，35岁，家庭年固定收入加分红26万元。现有存款50万元，基金7万，分红型保险2.1万(还需投入四年)。有两套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房贷月供3500元，还有15年还完。4岁的女儿上幼儿园，每年花费4万元左右。
　　专家点评：
　　现状分析：家庭支出比例较高
　　高女士家庭资产主要集中在房产和存款，房产占据的比例较大。以目前成都房价而言，均价接近1万元，可以得出高女士家庭总资产大约为210万元。家庭负债主要为房贷，目前房贷余额为63万元。
　　高女士的家庭年收入为26万元，年支出主要为早教支出、房贷月供和保险费支出，合计为10.3万元，收支比例为39.62%，支出比例较高。
　　高女士现有一套60平方米的住房用于出租，可为家庭提供部分资金。另外，金融资产为存款和基金为主，流动性较好，但组合收益率相对偏低，不利于家庭生息资产的积累。建议购买银行承兑汇票，周期短，收益高。
　　另外，高女士的女儿现在4岁，正在就读幼儿园，还有两年时间就要就读小学。以目前成都小学的入学条件，高女士如果希望自己的女儿获得较好的教育，需要提前筹划，尽量选择较好小学附近的学区房。
　　存款百万家庭：买房还是投资他们很困惑
　　基本情况：
　　黄先生是成都一家公司的高级白领，年薪30万，银行存款近百万元。在市区共有三套房产，一套房子自住，两套出租，租金每月共5000元，每月日常开支约6000元。刘先生妻子为普通职员，每月4000多元，有一个儿子在上小学。
　　前些年投资的房产均已升值，如今成都住房限购全面放开，房价目前在低位徘徊，黄先生也想知道投资房产是否还有价值?投资房产是投资学区房还是商铺呢?理财的话如何理财更合适?
　　理财规划：将三套房产变现一套，选择多样投资，保障收入
　　将三套房产中的一套变现，投资其他品种。这是专家给黄先生家庭提出的首要建议。专家表示，黄先生的家庭财富结构与很多成功的投资者有一个共同特点，就是持有多套房屋用来投资。在目前的经济环境中这种投资逻辑还能适用吗?需要好好思考一下。
　　在不考虑房价的情况下，房产的收益就是房租。根据禧泰全国房地产数据中心公布的2014年全国城市房产静态投资回收期排行榜，参与排行的100个城市平均租售比为1:387，也就是说，我们现在持有房产收房租的收益率都低于4%。这样的收益率相信每一个投资者都不会感到满意。
　　在之前的几年中，我们持有房产，是看好房产价格的上涨，但现在的投资者仍然相信房产价格一定会上涨吗?国家统计局公布数据显示，与6月相比，70个大中城市中，价格下降的城市有64个。而且房产税的政策，针对的调控对象正是持有多套房产的人，投资者还应该等待房产税出台后，再出手房产吗?基于以上分析，专家建议黄先生卖掉三套房产中的一套，投资其他品种。
　　首先，黄先生一家可以增加教育投资。对于一个家庭来说，回报率最高的投资其实是孩子的教育，即使每年增加5万元的教育支出，黄先生的家庭的储蓄率也可以达到63%，这也是一个很高的储蓄率了。其次，购买安全性和利率都较优秀的理财产品，抵制通货膨胀。如果选择银行基金，稳妥性高，但是利率较低。类似于银行承兑汇票这样的产品就非常适合黄先生一家。
　　总结
　　从三个家庭的投资规划建议可以看出，在当前的投资环境下，银行承兑汇票以其高安全性和较高利率赢得了银行专业理财师的青睐。此外，现市面上承兑汇票的周期普遍在30天左右，周期短，资金回笼快，适合各行各业，各种收入层次的投资人选择。