无人银行诞生显现智能化转型提速

　　近日，中国建设银行上海市分行的＂无人银行＂正式亮相，成为国内首家无人银行网点，在这家＂无人银行＂，智能服务机器人当上了大堂经理。踏进这家无人银行大门，高低柜台后忙碌的工作人员、拥挤的排队人群已经成为过去式，取而代之的是机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及各类多媒体展示屏等。有业内人士分析认为，＂无人银行＂是优化服务的尝试。希望国内首家无人银行的开设，能带一个好头，让银行业的发展逐渐进入＂2.0＂＂3.0＂的时代，最终惠及广大民众，惠及全社会；也希望能够勇于开拓创新、优化服务、坚持顾客至上的银行也能收获主动变革所带来的红利。
　　国内首家无人银行开风气之先
　　坐落于上海黄浦区九江路303号的中国建设银行上海市无人银目前已正式对外开放服务，这标志着中国第一家无人银行在上海正式开业。在无人银行里，没有一个柜员，没有一个保安，也没有一个大堂经理，取而代之的是更高效率，懂你所要的智能柜员机。用户不用取号，不用排队，进门后直接在机器人那里一点就行。刷脸验证身份只要有了第一次，今后来无人银行办业务直接刷脸就能搞定，且90%以上现金及非现金业务都能办理，既不用带银行卡，也不用输银行密码，直接刷脸就行。
　　甚至，这家无人银行已经超出了＂银行＂的概念，因为它同时还是一个拥有5万册书的＂图书馆＂。手机一扫，就能把书保存带走。无人银行完全摆脱了传统服务的窠臼，呈现出现代金融科技服务的新气象。近年来，我国的传统银行，尤其是四大行，在多年的垄断地位中，对于网络时代的剧变，显得有些后知后觉。因此，近几年来传统银行感受到了巨大的竞争压力，开始有所行动。此次建行设立国内首家无人银行，则踩到了时代的鼓点上，甚至是开风气之先，是一次主动作为、主动出击。
　　建设银行上海市分行利用自己开设网点的良好优势，进行无人银行的尝试，这可以当成传统银行对现有系统进行更新换代的一个契机，笔者为此希望这种新的智能服务模式能引发整个银行业的＂系统更新＂。因为，在今天这种智能化时代，人工智能已经成为发展的风口，在现在这个风口还刚刚形成的机遇期，银行业要抢占风口，就需要有眼光、有气魄。近年来，我国银行业＂智能化转型＂正在提速，物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓，今年3月，中国银行业协会对外发布的《2017年中国银行业服务报告》数据显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年的3800多个新增营业网点相比减少近80%。
　　与此同时，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。据悉，90%以上传统网点的业务已经可以在无人银行由各种自助机具承担。对于VIP客户的复杂业务还专门开辟了私密性很强的单独空间，可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理为其提供一对一的咨询服务。同时，越来越多的商业银行也正在将资源放在智能化以及线上服务上。如2017年6月，广发银行第一家智能网点在武汉开业，实现了网点智能机具、柜面系统以及移动终端三者之间的信息推送和互联互通，在该模式下，客户办理业务不再需要排队叫号、频繁流转于网点各岗位。
　　此外，邯郸银行、浦发银行、平安银行也都在尝试突破传统金融行业壁垒，打造智能化新门店。对于商业银行转型的原因，有关专家表示，银行网点智能化改革的原因一方面是因為互联网时代带来的变革给传统银行业的发展提出了新的挑战，同时也带来了新的发展方向，另一方面，现在银行离职率比较高，人员成本也很高，智能化改革也是顺应新时期的新情况。尤其是随着互联网金融汹涌崛起，商业银行在积极推进网点轻型化、智能化、特色化、社区化转型，银行业新常态下，各家银行积极拥抱金融科技时代已经成为必然选择。
　　无人银行和网点集约化是大趋势
　　可以说，相比之前的无人驾驶、无人商场等人工智能，无人银行更胜一筹，但这远不是重点，人工智能的社会才刚刚拉开帷幕。今天，萌芽于上世纪中叶的人工智能正在逐渐进入社会服务、生活生产和生活的各个领域。譬如，人工智能在机器视觉、指纹识别、人脸识别、视网膜识别、专家系统、自动规划、智能搜索等方面都展现了＂魅影＂和神奇功效。人工智能推动了人类劳动的解放和服务效率的提高，将人类生活推进到了现代快车道。这一切都将深刻影响和改变人们的社会生活行为和方式，可将人类的＂大脑＂想象空间无限拓展，使人类的触角功能、嗅觉功能和创造功能得以无限延伸，也将极大地提升人类的创造效率、工作创新效率和思考效率，将人类从繁琐和复杂的劳动中解脱出来，这是人类即计算机网络技术出现之后所面临的第二大科技革命浪潮的冲击。
　　随着科技信息技术的进步，人工智能将会继续向前大步迈进，它将以更快的、超出人们预想的速度发展，也将在更大范围、更深程度上深刻影响和改变着人类生活及行为方式。比如，与传统银行网点最直观的区别是，上海建设银行的无人银行，就是用智能服务机器人担负起了网点大堂经理的角色，可以通过自然语言与到店客户进行交流互动、了解客户服务需求，引导客户进入不同服务区域完成所需交易。客户需要办理的业务均可通过智能化流程实现，完全由客户自助操作。在金融科技的大潮下，当前的银行网点需要积极进行智能化转型升级，通过打造智慧型＂大脑＂为客户搞好智能化服务。
　　而这样的智能化服务，可以利用客户画像实现对客户的完全洞悉能力，了解客户的风险偏好、财富管理需求等，进而提供量身定制的差异化产品及个性化服务。同时，银行在服务过程中，还能利用实时风险预警和反欺诈，保护客户资金安全。这些对客户需求进行智能分析的实时感知和响应能力，即是银行在未来应该具有的＂智能化＂能力，也将成为数字化时代银行发展的核心竞争力，是其进行智能化转型升级的主要方向。事实上，关于银行网点能否消亡的争论一直是业内讨论的热点，不过目前主流看法是，随着互联网金融的进一步深化，商业银行网点形态将会发生改变，尽管银行智能化转型成为大势所趋，但短期来看，实现全面无人化推广难度依然较高。
　　也就是说，尽管无人银行为银行网点转型打开了探索新路径，但目前银行业务还难以实现百分之百无人化。据了解，目前上海建行的这家无人银行网点还是会有银行员工参与，比如平时会安排保安值班，客户在智能终端上开卡、汇款时，出于安全风险考虑，也会安排工作人员现场服务。对此笔者分析认为，长期来看，无人银行将是发展大趋势，网点集约化也会是大趋势，无人银行难以完全无人化也是技术所限，但是后台有职员操作未来却可以同时处理多个网点的业务，效率可以提高很多。短期肯定还是试点，也是一个摸索的过程。
　　因此有关专家也认为，目前的无人银行是体验于前端用户体验方面，从客户的角度感受，银行业务的全自助方式开展，并不是意味着银行所有的业务都是通过智能化方式开展，很多银行都在推进网点智能化建设，但是无人银行的普及可能还需要一个过程，毕竟不同地区、不同年龄的客户对智能化网点的接受程度不同，银行的部分业务还需要人工引导。所以说，在银行网点智能化改革上，一方面，因为互联网时代变革给传统银行业的发展提出了新的挑战，也带来了新的发展方向；另一方面，现在银行离职率较高，人员成本也很高，智能化改革顺应了新时期的新情况。长期来看，无人银行和网点集约化是大趋势。
　　智能金融科技重塑银行业生态
　　在金融科技发展日新月异的当下，商业银行纷纷在新建网点，将业务与智能化元素相融合，以推动发展，提高客户体验。日前在沪开业的渣打银行黄陂南路支行就对创造场景式金融进行了尝试，设立了＂梦想体验馆＂及＂新型无现金支行＂。无独有偶，近日正式营业的中国银行上海中心大厦支行，亦是中行首家于陆家嘴地区创新打造的＂金融科技+＂网点。显然，金融科技正在对银行业带来深远的影响。但是，银行实施智能化网点的发展还在探索阶段，虽然很多银行引入了人工智能，但还未达到理想效果，因此目前银行不会大量清退员工。因为银行发展智能化网点的初衷是希望引入机器人以后，能代替人工开展常规性动作，降低成本。但就现状来看，引入一个机器人可能需要多个人去维护，反而造成资源浪费。
　　当然，金融科技要向高质量发展，智能化转型升级应是其发展的终极目标。银行所具备的真正的智慧型＂大脑＂应该是；一是智能化建设应扬长避短；二是流程优化，将智能知识嵌入和应用在流程中；三是充分运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，加快推动银行智能化的发展。目前，随着金融科技朝着纵深方向发展和不断革新，各大银行纷纷在人工智能、大数据、区块链领域加码，并在数字化、智能化柜台以及万物互联的＂竞技场＂中展开新一轮激烈角逐。基于此，在金融科技汹涌来袭之下，传统银行的一些低效网点需尽快＂瘦身＂，向智能化等方向迈进，以满足客户更加复杂、更具个性化的金融需求。
　　谈及金融科技对传统银行的影响，有关专家表示，近几年＂金融科技＂一词在国内引发广泛讨论，却鲜有人认真思考金融科技究竟是什么？金融科技与科技金融是什么关系？专家解释道，过去几年，中国对＂科技金融＂的定义为，包括商业银行在内的金融机构为科技型企业提供资金服务，如现在较火的投贷联动，就是投资加贷款联合起来的贷款模式，归属于科技金融。而＂金融科技＂一词来自美国，是金融（Finance）和技术（Technology）的结合。具体谈及时，要明确究竟是金融科技技术、金融科技模式，还是金融科技生态。若是金融科技技术，目前谈得较多的是大数据、云计算、人工智能等；若是金融科技模式，目前谈得较多的是网络借贷、众筹、第三方支付等互联网金融模式。
　　在我国，这几年有了大数据、人工智能、区块链等技术，又延伸出智能投顾、数字货币等新兴模式。若是金融科技生态，每个金融机构可能都有自己独立的生态，再拓宽点看，可能是蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、京东金融等金融科技巨头共同构成金融科技生态，以及传统金融集团的金融科技平台，如平安的＂金融壹账通＂等。不过，这样分类无法尽善尽美，因为有些东西既可以归在技术里，也可以归在模式里，根据不同角度可以有不同的归类。
　　值得一提的是，有一种观点认为，银行在金融科技领域的进一步探索，可能造成银行网点大量裁员。对此，有业内人士表示，目前，银行智能化发展还不成熟，一大原因是数据维度不够丰富，各类数据并没打通，无法实现有效交互，大数据分析不够成熟，实时提供智能服务的能力不强，故仍需人工做补充。如果技术成熟，一些常规性、基础化的动作会交给机器，未来人工很可能是提供创新性、个性化服務。目前中国之所以在部分金融科技领域走在世界前列，得益于在某些领域找到科技与金融的契合点，如支付领域。此外，金融业务线上化的趋势，已经使很多传统业务都能通过网上银行、手机银行办理。同时，智能手机的普及使线上办理业务成为可能，这些都推动了中国在金融科技领域的快速发展。