定期寿险搭车互联网

　　随着＂保险姓保＂理念的深入，传统模式下一向看似冷门的定期寿险如今搭上了互联网的顺风车，打破以往定期寿险和其他产品的组合模式，不断有公司推新。2017年10月，唐僧保上市祯爱定期寿险，在项目冷启动的情况下，两个月保单突破1000张，总体人寿保额高达8.06亿元。2018年1月底，唐僧保荣获＂2017 InsurStar 最具潜力创新保险科技产品奖＂。为何唐僧保能打破互联网不能卖高端保障型产品的错误假设？带着问题记者采访了唐僧保创始人聂方义。市场空白
　　保监会统计数据显示，2017年人身险原保险保费收入26746.35亿元，同比增长20.29%，增速下降16.22个百分点。这源于人身险中的寿险和健康险与2016年相比增速放缓，尤其是健康险增速由2016年的67%下降到8%，见图1、图2。
　　人身险市场的增长得益于多方面因素，其中保险行业的互联网化尤其值得关注，一方面，互联网信息的快速传播加速教育了市场，产生了场景化的保险创新；另一方面，互联网也拓宽了保险产品的销售渠道。不过，由于供给端产品设计不合理、居民存在错误的保险理念等原因，导致人身险中存在供给与需求错配的现象。用户虽然花钱买了保险，却得不到最合理的保障方案。
　　典型表现是我国存在巨大的死亡风险保障缺口（Mortality Protection Gap），据瑞士再保险公司统计显示，中国的死亡风险保障缺口超过300万亿元。所谓死亡风险保障缺口，是指维持生活质量所需的收入减去已有的财务资源（包括储蓄和人身险）。根据人口统计数据，目前我国每年约有200万20～59岁的人英年早逝，这一风险导致家庭巨灾，彻底改变其家人的生活轨迹。
　　聂方义介绍，在美国、日本等发达国家，死亡风险保障缺口主要靠寿险覆盖，定期寿险的保单市场占比在10%～40%，但中国的定期寿险保单市场占比却不到1%。造成传统寿险覆盖率低的原因，一方面因为国人忌谈生死、觉得消费型保险＂不划算＂，另一方面因为保险市场信息高度不对称，严重依赖线下渠道，定期寿险的销售成本高，但相对的佣金比例低。定制聚合需求
　　聂方义说：＂我国寿险市场渗透率低，同时这也是一个可待挖掘的蓝海市场。＂作为一家＂科技+服务＂的公司，唐僧保用定期寿险爆款定制切入市场，将对完整客户旅程进行全数字化再造，利用数字化技术消除信息不对称，改变保险产品和服务的业务成本结构。
　　據了解，唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险由中信保诚人寿承保，慕尼黑再保险公司负责该款产品的再保险安排，并且还提供基于大数据的云端人工智能核保，提高了产品定价、核保的公平性和科学性。对于投保高保额人群，由慕尼黑再保险独家合作医疗机构＂微检＂提供免费的移动护士上门体检，无须空腹，为客户提供更便捷、更高效、体验更好的高保额投保服务。
　　作为一名精算师，拥有近17年全球保险业工作经历的聂方义认为保险费率应该公平。唐僧保信诚祯爱优选定期寿险的投保分为6档，非吸烟人群分成了超优、优先、标准体，吸烟人群也有超优、优先、标准体分档，每一类人群都有不同的费率，以保证费率的公平。这也正是保监会2017年5月发布的影响深远的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中首先提出＂支持并鼓励保险公司大力发展＂的保险产品，是保监会明文鼓励的＂区分健康状况、吸烟状况＂＂差异化定价、提高产品科学定价水平＂的定期寿险产品。
　　＂唯有科学定价的高品质产品在市场上流行起来，才能不断地累积丰富翔实的经验数据，推动寿险公司打造真正的核保专业能力，中国保险行业的死亡率发生表才能和美国的生命表一样，被更为科学和准确地测算和厘定，而经验数据的积累、核保能力的加强，又会进一步推动定期寿险费率下降，进一步有效促进死亡风险保障缺口的消减。＂聂方义说。
　　目前，唐僧保网上销售出单保单最高保额高达700万元，销售的寿险保费最高为4.5万元，平均保额为72万元，100万以上保额占比近31%。从用户年龄分析来看，18～25岁占比6%、26～30岁占34%、31～35岁占38%、36～40岁占15%、41～45岁占5%、46～50占2%。
　　一个北美精算师，顶着让人艳羡的人生履历，拿着高薪，过着安逸的生活，为什么还要冒险创业？聂方义的回答是＂精算人生，民享宜保＂。创立唐僧保的初心是提升国人保险知识和金融素养水平，利用数字化技术低成本、高效率地为千家万户、亿万同胞带去切合所需的人生保障。