贷款重组

　　简介
　　贷款到期，借款人不能偿还贷款或只偿还了部分贷款本息，经借款人申请，就未还的贷款本息，贷款机构和借款人重新签订借款合同，形成一笔新的贷款，确定新的还款时间和还款方式，这就是贷款的重组。
　　贷款重组的条件
　　1．借款人申请。借款人不能按期归还剩余贷款本息的，应当在贷款下一期还款日之前，向贷款机构申请贷款重组。贷款重组申请的内容包括：重组理由、重组期限，以及重组后的还本付息计划、拟采取的补救措施。如果是合伙食业或股份制企业，应提供股东会或董事会关于申请贷款重组的决议文件或其他有效的授权文件。
　　2．担保人同意。如果是担保贷款重组，应当由保证人、抵押人或质押人
　　同意，并出具书而的同意重组文件，由于需重新签订借款合同，相应的贷款机
　　构要与担保人就重组后的贷款重新签订保证合同或抵押合同。如担保人是合伙
　　企业或股份制企业，应提供股东会或董事会关于同意所担保贷款重组的决议文
　　件或其他有效的授权文件。
　　3．贷款机构审查同意。借款人提出贷款重组申请，表明借款人在该笔贷
　　款的偿还上存在某些问题。因此，当借款人提出重组申请后，贷款机构要立即
　　对借款人进行重新的调查评估，分析借款人不能继续归还贷款的原因。
　　如确因借款人经营周转困难，收入减少，现金流下降，但仍能持续经营，
　　重组理由合理，可准予重组申请。
　　如果借款人现在经营正常，资金充足，有能力还款而申请重组，重组理由
　　不成立，则小准予重组，应立即要求借款人还教，因为在这种情况下要防止借
　　款人挪用还款资金给贷款带来风险。如果经评估分析后认为，借款人的经营情
　　况严重恶化，其持续经营能力受到质疑，资产实力和收益能力出现了持续的不
　　可逆的下降。即使在重组后也无能力按时归还贷款，应不准予贷款重组，直接
　　进入贷款清收程序。
　　贷款重组的办理
　　在评估了借款人的经营收入能力、资产实力等情况后，预计借款人资金的
　　回笼时问和金额，确定贷款重组的期限和还款方式。新的贷款期限和还敖方式
　　要与借款人现在收入和现金流棚适直。
　　贷款重组的风险
　　1．借款人提出贷款重组申请，表明借款人还款出现了问题，贷款机构要立即对借款人进行全面的调查评估，弄清借款人不能还款的原因，审慎作出是否重组的决定。要防止借款人有能力还款而故意拖延的风险。预计重组后仍无还款能力的要立即采取相应的清收措施，防止情况继续恶化后增大收款的难度。
　　2．在有多笔债务，且其他债务都以借款人的资产进行了抵押担保的情况下，如果借款人还款出现了困难，其他债务人就有可能直接处置抵押品还款，借款人的资产和还款能力会大幅度下降，偿还信用贷款的可能性会大大降低，因此对于信用贷款申请重组的，应与借款人加强沟通，尽量要求在提供担保措施的基础上进行贷款重组，否则，应采取相应的措施将贷款收回。
　　3．对于保证担保贷款的重组，贷款机构要重新评估确认保证人的担保资格和担保能力。借款人申请贷款重组必须耍有保证人的书面同意，贷款机构要与保证人重新签订保证合同。担保金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和。要防止在保证人没有书面同意情况下的重组或没有重新与保证人签订保证合同，及重组后保证人拒绝承担保证责任的风险。
　　4．对于抵押贷款的重组，应与抵押人重新签订抵押合同，重新签订抵押合同后，贷款机构要求借款人及时到有关部门办理抵押登记手续。使抵押合同保持合法性和有效性，否则抵押合同将失去法律效力。对抵押物进行跟踪检查，监管借款人对抵押物的占管，防止抵押物被变卖、转移和重复抵押。同时要对抵押物进行价值评估，确保贷款重组后，贷款本金及产生的利息费用合计在抵押物价值内，防止出现抵押物不足值的风险。