优化资产配置夯实财富基石

　　肖先生作为一名典型的80后工作狂，长期 ＂996＂ 的高强度工作既给他的家庭带来了可观的收入，同时也给他的身体健康带来许多隐患。在三十而立之后，肖先生面临二胎以及未来创业的压力，这些都提升了未来家庭风险的不确定因素。面对这些问题，如何通过资产配置手段帮助肖先生夯实财富基石，实现家庭资产的稳健增长，理财师建议从以下几方面展开规划：
　　一、 家庭资产财务诊断
　　肖先生正处于人生和事业的上升期，家庭财富呈稳步增长态势，通过对肖先生家庭的财务诊断，其家庭必须的大宗资产已经配置完成，但是，家庭资产结余比率较高，投资比率偏低;资产流动性比例较低，资金收益性较低;缺乏财务杠杆配置。同时， 肖先生作为家庭的顶梁柱，保险配置的缺乏，会导致家庭的抗风险能力薄弱。目前需要优化资产配置，实现风险与收益的均衡，才能达到财富稳健增长的目的。
　　二、 风险管理规划 护航全生命周期
　　肖先生是家庭经济支柱，如果发生意外或疾病会对其家庭生活造成重大影响。从全生命周期角度来考虑，如果没有健全的保障体系，家庭一旦受到情感的伤害和经济上的损失，将陷入窘境。考虑到肖先生＂996＂的工作节奏，以及以后创业的巨大压力，根据 ＂生命价值法＂ 测算，其保额需求为775万元，建议按照3：3：4的比例配置重疾险、意外险和相应的养老年金险。重大疾病的保障可以配置终身型重大疾病保险和终身型大额医疗保险。这样若发生重疾风险，能够获得大额补偿，尽可能地享受较好的医疗条件，将疾病对家庭财务的冲击最小化;如果发生小病小灾，医疗险的报销功能也能对医疗支出起到补充作用。意外保障建议购买终身型意外保险，这也是对今后子女的保障。父母作为家庭经济支柱，是维持家庭的主心骨，主心骨安稳了，就是孩子最好的保险。而年金保险不仅是今后养老规划的配置之一，还可以孩子为收益人，当孩子就读高等学府时可以每年提取，完成子女教育规划目标。
　　三、 优化资产配置 人生征途无忧
　　肖先生的资产配置较不均衡，需要对目前的家庭资产搭建新的架构，按相应比例进行规划，才能保证家庭财富长期、持续、稳健的增长。首先、建议将5%的资金配置于货币基金类产品，既具有灵活性，又较活期储蓄收益高;其次、将55%的资产按照1：1的比率，配置在债券型基金和股票型基金上，通过基金经理专业的打理来获得较高收益，同时间接投资于债市和股市可以有效规避风险，获得长期稳健的收益;最后、40%资金可以配置中短期的理财产品，作为稳健收益的基石。而每月的结余资金，可以进行基金定投，拉长投资时间来获得更高回报，这部分资金不会对家庭造成经济压力。年结余资金建议配置年金保险，作为年金保险的强制储蓄功能和稳定的现金流回报可以保证两个孩子未来的教育支出，结余资金的另一半用于每年肖先生夫妻的保費支出。
　　伴随着肖先生职业生涯的波动，预计收入还将稳步增长，理财规划还需要动态调整。希望通过以上资产配置建议，肖先生家庭美满幸福，实现财富稳健增长达到品质人生的目标。