单亲妈妈理财风险管理首当其冲

　　随着现代社会离婚率升高，离婚带给单亲妈妈的经济困扰也越来越多。离婚对于拖儿带女的中年妇女来说，离婚之后最大的风险是生活缺乏经济支撑，家庭只有单亲妈妈一个人打拼，如果失业，很可能面临生活水准直线下降。
　　深圳的谢女士是一名单亲妈妈，现年40岁，离婚4年，带着5岁儿子独自生活。谢女士与先生经离婚协商，分得深圳一套价值200万元的住宅，现与儿子共同居住;另有一辆折旧后价值10万元的轿车，手头虽握有20万元的股票，但被深度套牢。按照协议，前夫每月需支付给儿子3000元抚养费。谢女士本人从事媒体广告行业工作，月收入5000元左右。此外，谢女士有存款10万元。
　　请以谢女士为例，单亲妈妈该如何进行个人和家庭理财，在理财中应特别注意哪些问题?
　　风险规划及教育金储备:考虑到谢女士岁数偏大，为了分散疾病和意外带来的巨大风险，建议谢女士为自己增买人身意外保险与重大疾病保险，同时为儿子购买重大疾病保险和健康保险。建议谢女士从风险规避的角度来做规划，每月用月收入的百分之十左右，也就是700元左右(一年合计8000元左右)，用来做意外、疾病以及医疗的保障，保额可设定为50万元左右，以应对各种风险。即使风险来临，还可以留给儿子一份基本的生活保障。
　　日常开销建议：考虑到生活的方便，可保留原有的轿车。母子二人年消费最好控制在6.5万元以内。
　　理财专家：案例当中的谢女士，是一个带着5岁儿子的单亲妈妈，其实，类似这样的家庭在深圳有很多，这种情况该如何进行个人和家庭理财，我们认为风险管理首当其冲。对于类似谢女士这样的＂单亲妈妈＂家庭，目前应走稳健、偏保守的理财策略，尽量规避市场不确定性风险。长期来看，黄金、保险与定投基金三个项目的理财产品是这个人群里比较合适的选择。
　　财务分析：表面上看，谢女士离婚后房产、资金总共加起来高达240万元，但实际上，其中固定资产的比例超过80%，其中包含了只消费、不产出的汽车，一套房产和被套牢的股票，流动资金数额有限，理财空间并不算大。
　　谢女士的理财目前有几个不利因素，首先，从家庭收入分配来看，谢女士月收入5000元，前夫每月支付给儿子3000元抚养费，共8000元，也就是说她一年的收入仅有9万元左右。其中，衣、食、住、行等最基本的家庭开销至少会占到每月收入的70%，也就是5000左右，剩余的30%，也就是3000元左右，理财空间不大;储蓄少，目前总共才10万元;此外，儿子年仅5岁，成长过程漫长，在教育、成长方面需要的资金还很巨大，而谢女士可能因为晚婚的原因，本身年龄已偏大，随着时间往后推移，在儿子读大学最需要资金的时候，可能是谢女士面临退休、支付能力变得很弱的时候，现在必须未雨绸缪，尽早规划，以免到时力不从心。
　　理财目标：对于谢女士这样负担重、收入有风险的单亲家庭来说，整体应采取稳健、偏保守的理财方式。黄金、保险、定投基金是谢女士家庭中不可或缺的资产组成部分，而不应过多涉足股票、偏股基金等投资产品。
　　投资规划：股票对于谢女士这样的家庭来说，作为家庭进取投资的部分，其在家庭财务中的占比最好不要超过5%，这样的占比还比较合理。而谢女士20万元的股票在整个家庭的资产配置结构中占了10%，显然是不合理的。不过目前看来，A股点位已经很低，不必割肉20万元股票。建议在股票行情回暖的时候慢慢解套，解套的资金用作其他用途，建议谢女士把自身的意外和重疾保障适当提高，再适当投资一些定投基金和黄金。
　　从谢女士的年龄和生活负担来考虑，建议卖掉价值200万元的住宅，换一套价值稍微低一点的住宅。比如说从小区环境、房子面积大小考虑，最好换一套150万元左右的住宅，可以拿剩余的50万元和原有的10万元积蓄进行一些稳健、偏保守的理财。
　　结合目前经济形势来看，各国宽松货币政策延续，比较有利于稳健、保守风格理财产品的走势。对于60万元流动现金，建议保守、稳健与进取理财产品在投资构成中的比例基本为3比5比2，风格稳健为主、偏向保守。按照这个投资策略，谢女士的流动资金建议这样分配：保守理财产品推荐国债，建议购买18万元的凭证式或储蓄式国债，3年期产品优先，每年能获得一定的固定收益，作为家庭理财的最低保障;配置6万元货币基金，作为家庭应急准备金;18万元购买实物黄金产品;剩余6万元购买银行理财产品，购买6个月到一年期限的银行理财产品，保本收益型产品优先;混合型基金投资6万元。
　　风险规划及教育金储备:考虑到谢女士岁数偏大，为了分散疾病和意外带来的巨大风险，建议谢女士为自己增买人身意外保险与重大疾病保险，同时为儿子购买重大疾病保险和健康保险。建议谢女士从风险规避的角度来做规划，每月用月收入的百分之十左右，也就是700元左右(一年合计8000元左右)，用来做意外、疾病以及医疗的保障，保额可设定为50万元左右，以应对各种风险。即使风险来临，还可以留给儿子一份基本的生活保障。
　　儿子的教育是未来一笔大的开支，现在谢女士就应该早做筹划。建议谢女士从现在起投资定投基金，以混合偏债类型为主，每月定投不少于500元。
　　日常开销建议：考虑到生活的方便，可保留原有的轿车。母子二人年消费最好控制在6.5万元以内。