年终奖来了多投资少败家
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编者按：年终奖要来了，怎么花各有想法。尽管金融、餐饮等行业年终奖有可能缩水，但地产行业七成以上的企业将提高年终奖。不管多少，年终奖对大部分职场人来说都是一笔大额收入。调查显示，八成人愿将年终奖用于家庭、孝敬父母。或理财或消费，不同的人有不同的年终奖计划和故事，他们各自精彩。
调查
近四成企业下调年终奖
日前，有网友发帖表示，昆明市某区地税局公务员每年年终奖都是16万元，而另一网友也爆料，昆明另一区地税局年终奖是8.8万元。与之相比较，往年都是＂高高在上＂的金融行业今年境况则不见得乐观。
在经济下行的情况下，房地产年终奖水平的差异逐步拉大，大房地产商销售增长依然如火如荼，而部分中小地产商则面临颗粒难收的局面，有业内人士称，今年的房地产企业的年终奖将是＂有人拿金条，有人拿白条＂。
而往年的几十万乃至几百万年终奖的＂金领＂券商们，日子则更加难过。日前，大部分上市券商2012年12月经营数据出炉。同花顺 （300033 股吧,行情,资讯,主力买卖）数据显示，18家上市券商当月合计实现营业收入60.9亿元，净利润15亿元，方正、国海和西部证券 （002673 基金吧,行情,资讯,重仓股）三家出现亏损。按照月度统计数据剔除不可比因素，上市券商2012年累计实现净利润157.8亿元，同比下降21%。此外有消息指安信证券已明确表示，投行部门的年终奖将取消。事实上，不要说年终奖恐怕无法兑现，有券商已经开始酝酿降薪计划，更有个别已经开始裁员，2012的寒冬尾巴尚未过去。
科锐国际专家分析认为，下半年以来，地产业终于回暖，抑制了两年的刚性需求在2012年集中爆发，加之开发商降价促销以便回笼资金购买更加有利可图的土地资源，十几家大型地产企业提前完成2012年度销售目标，并对2013年行业发展趋势持乐观预期。＂此时上调年终奖，既能鼓舞士气，也能激励员工冲击明年的销售目标。
事实上，不同企业过去一年经营境况的差别直接导致了2012年年终奖的大差距。《科锐国际2012企业年终奖调研报告》中，针对超过1000家企业进行了2012年年终奖信息调查，其中国企、民企、外企样本比例各占三分之一。结果显示，71%的受访国企、64%的受访民企将上调年终奖，而受访外企上调年终奖的比例仅为52%。
科锐国际专家认为，在国企薪酬结构中，年终奖占比较高，相对平时的薪酬，年终奖对雇员具有特殊重要性，故而多数国企选择上调年终奖。相反，2012年欧债危机蔓延，全球经济波动，外企经营更易受国际形势影响，因此相对国企和民企，受访外企下调年终奖的比例最高，达到39%。
此外，在一线城市中，广州、上海的受访企业下调年终奖比例最高，分别为40%和39%。＂广州的外向型企业居多，上海的外资企业集中，而这一类型的企业在2012年下调年终奖的比例最高。＂
不难发现，对于整个市场而言，年终奖发挥的影响力越来越大，不论是对企业还是整个行业，城市还是整个区域而言，年终奖不再是对员工整年工作的简单奖励，它已经开始成为判断企业或行业或区域发展兴衰、人才吸引与留用的重要参照指标。在经济形势尚不明朗时，为了降低企业运营风险，企业经营者不妨通过年终奖，在年底与员工分享利润，也给2013年更多的信心与动力。
买相机学英语提升职场竞争力
年终奖计划之充电
今年25岁的小刘就职于一家著名的杂志。作为新闻工作者，她不算＂职场新鲜人＂，但也有三年＂在路上＂媒体人风风火火的日子。今年的年终奖，小刘估计有一万左右，对于怎么用，她已经有了自己的算盘买相机和学英语。
多面发展
小刘的年终奖计划背后，是来势汹汹的全媒体大潮。小刘是文字记者，每天奔波于现场、单位和家中。事件发生，赶到现场，观察周围的环境，了解事件的来龙去脉，或是采访报道精彩的观点，或是深挖猛料展现真相。回到单位后，整理采访内容和背景资料，形成思路，再坐在电脑前一个字一个字敲击，锤炼语言突显观点，一篇篇新闻大餐就这么出炉。三年来，小刘觉得自己成长不少，更深刻地理解社会，很有幸福感。
但是最近以来，充满幸福感的同时，紧迫的压力也隐隐显现。高歌猛进的互联网潮流，让传统媒体感到压力。在这样的形势下，全媒体转型势在必行。小刘笑称自己现在是＂压力山大＂。单位除了出版报纸，还开了微博，做了网站，设了图片报道，重点新闻有时还需要记者现场出境播报，客串一把主持人。轰轰烈烈的全媒体转型，将传统媒体带上新路，也对从业者提出了更多要求。
＂以前以为只要做好文字就可以了，现在发现，拍照片、发微博、做视频，样样都要学，才能跟上这股浪潮。＂小刘是学新闻出身，虽然新闻摄影、报刊英语、网络编辑是大学必修课，却没有 ＂采、写、编、评＂这些新闻业务核心课程地位高。但在全媒体时代下，这些不那么被学校的重视的技能，正显示出越来越多的现实意义。
＂年终奖的一半我打算买个微单相机，正在研究型号。＂小刘＂磨刀霍霍＂，打算从摄影开始，努力把自己打造成一个全媒体记者。＂既能写稿，又能玩玩摄影，拍拍短视频，多面发展才能适应工作需要。＂
适应职场需求
作为一个＂文字老手＂，又是一个＂摄影新手＂，小刘觉得微单比较实用。＂我们经常需要在紧急的场合拍照。微单成像不错，像素能满足报纸要求，发到微博也可以。而且重要的是，相对单反，微单更轻巧方便随身背着，在现场奔波也不影响采访。＂
除了硬装备，小刘还在摄影上投资了不少＂软件＂。她的家中、办公室里，都堆着不少新闻摄影书籍。理论书籍、实战操作，经典欣赏，一个都不能少。＂先看看书学习学习，等年终奖到手就去买个微单来实践。＂
小刘年终奖的另一大投资，就是学英语。这也是不断发展的媒体形势对从业者提出的新要求。
去年小刘被派去进行跨国采访报道，她很开心。可是到了国外发现，交流虽然没问题，但在阅读资料和现场采访的时候，却碰到不少麻烦。＂经常不是突然忘记词就是颠三倒四错语序，听得对方一头雾水。＂回来之后，小刘下定决心要好好补补英语的课。
其实，在媒体竞争更加激烈的时代，视野成为更稀缺的资源。小刘觉得，做报道还是有些国际视野比较好，信息源丰富，及时迅速，看事件的视角更加全面。而且，全媒体记者将在更广阔的范围采集信息，语言的重要性更加凸显。
＂剩下一半的年终奖，我就打算去英孚定个课程，恢复英语的功力。＂小刘志气满满，学习摄影，搞定英语，做全媒体的多面手。
大笔收入助推＂大宗消费＂
年终奖计划之买车
时近年关，年终奖是不少人年底的新期待。尤其是对于手头紧张的工薪一族，年终奖对一些平时难以狠下心的大宗消费无疑是一大助力。
广州市民王先生就是这样一位期盼着年终奖的人。王先生大学毕业后进了广州一家事业单位工作，年收入税前在13万元左右，扣掉日常花销大概能存下一半多。王先生所在的单位效益一般，年终奖大概在4万元左右，前些年大致能保持每年15%的增幅。
年终奖先投资再买车
2011年，受到限购等调控政策影响，广州的房价在连续飙升数年之后终于开始进入低迷。2012年的年头，在拿到当年的年终奖之后，王先生手头大概有了近20万元的现金。他咬了咬牙，又找亲朋好友东拼西凑了一笔钱，凑够了首付，终于拿下市区一套小二手房，勉勉强强完成了＂30岁前买房买车＂目标的第一步。
买房的首付款花掉了王先生这几年几乎所有的积蓄，还欠了同事约5万元的借款。2012年初将住房公积金提出来之后，他先后还上了同事的欠款。但随后，装修又花去了王先生这一年收入中陆续积攒下来的大部分结余，好在入住新居后他节省了约2000元的房租支出。
到2012年年底，王先生又开始琢磨起买车的问题。由于工作原因，王先生除了经常要奔走于广州市内不少公共交通不那么方便的地方，也常有珠三角及省内各地区的短途出差工作需要。每个月，花费在市内打车和短途出差方面的费用都将近2000元，和养车的费用基本差不多。
目前，王先生除每月3000元的公积金房贷外没有其他外债，扣除日常花销之后每月能存下3000-4000元，到2013年1月，手头留存的现金已经大概有3万元。王先生盘算，春节后年终奖到手，假如奖金水平仍与去年持平，届时自己的银行活期存款账户上将拥有约7万元的闲置资金。
王先生此前曾看中一款国产品牌的小车，价格在6万—8万元之间。如果不考虑要在活期账户预留紧急状况预备金的话，他的现金水平大致已经可以实现全现款购车。不过，王先生此前还没有参加广州车牌摇号，因此并不着急买车，他计划将大部分年终奖及手头闲置资金投入中短期的投资，如购买一些基金及股票，等要支付车款的时候再进行套现。
个人购车贷款
目前，除了现款购车，王先生还可以选择贷款方式购车，从而保证手头有一定的资金能进行投资产生回报，同时也给自己预留部分紧急备用资金。
据了解，目前购车贷款有3种方式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和银行个人购车贷款。其中，信用卡分期购车不存在贷款利息，但银行会收取一定的手续费。选择不同的期数，手续费率不同，一般还款期限越短，手续费率越低，最长期限不超过3年。
汽车金融公司贷款在国外发展较为成熟，在国内随着车市的兴旺也开始起步。至今国内已获批的汽车金融公司主要有上汽通用、宝马、大众、丰田、福特、东风标致雪铁龙等主流品牌汽车公司。汽车金融公司贷款的优点是不需提供任何担保，审批过程较短，还款方式灵活。但汽车金融贷款的利率较高，一般至少高出同期银行贷款利率2个百分点，有些甚至翻倍。
银行个人购车贷款与房贷类似，一般若所购车辆为自用车，首付比例最低20%，最长贷款期限不超过5年，贷款利率由各商业银行自行在央行贷款基准利率的基础上上浮10%左右，不同银行的购车贷款利率不同。
按目前约7%年利率计算，王先生若贷款购买总价为8万元的汽车，需要首付至少三成，即36574.61元。若首付为三成，贷款为最长的36个月，则每月月供1807.56元，总计花费101646.61元 比全款购车多花费9072.16元，且不少车型贷款购车难以享受全款购车的优惠价格。
＂算来算去，我觉得除非有很好的投资渠道，不然还是全款购车最划算。＂王先生说，这个时候，一笔年终奖无疑是让他实现早日购车的最有效＂助推器＂。
先求保障再求收益
年终奖计划之理财
新春佳节将至，职场人士都期待收获一份丰厚的年终奖。而在当前股市震荡、楼市调控，国内外经济形势仍旧风云莫测的背景下，如何打理这笔收入，成了时下人们关心的话题。一项针对＂年终奖应该怎么花＂的调查显示，占比逾七成的受访者选择＂投资理财，用钱生钱＂。
家庭理财＂金字塔＂
形象地说，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，位于金字塔底部的是存款、保险、银行理财产品、债券(债券基金)、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。
一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。
申银万国研究员朱赟日前撰文称，预计2013年经济弱周期回升，通胀水平缓慢攀升，股市具有阶段性机会，而债市则可能处于＂小年＂到＂熊年＂的过渡期。权益类产品收益水平不确定性仍较大，固定收益类产品中债券基金收益水平将小于2012年，信托产品收益率承压，但风险下降，现金管理类产品收益率先降后稳，商品类产品中黄金产品可能表现较优。从风险收益对比看，建议超配信托，标配权益类产品，低配其它各类资产。
在笔者看来，年终奖的理财规划必须结合家庭财务状况以及奖金多少来合理安排。如果年终奖在1万元以下，建议配置银行定期存款或者货币市场基金等，2012年，货币基金平均实现了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息10倍多；如果年终奖有数万元，建议60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果年终奖在10万元以上，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。
保险保障
值得一提的是，用年终奖购买适当的保险，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。在规划保险保障进行保单配置时，我们应谨记，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的＂金三角＂。而挑选保险产品最主要考虑两个因素，一是保险公司的信誉和实力，二是保险产品的功能特性是否适合自己。
具体来说，新华保险 （601336 股吧,行情,资讯,主力买卖）专家建议，职场新人正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，可以适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品，重疾险可采用夫妻互保的方式并加豁免；已经拥有小孩的幸福之家可以为子女购买重疾险和教育金保险；职场达人则最好现在就开始规划养老，越早投保保费相对越便宜。