消费贷款

　　概述
　　消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
　　定义
　　消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。
　　特点
　　具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
　　高风险、高收益、周期性（长期性）、利率不敏感性。
　　种类
　　居民住宅抵押贷款
　　非住宅贷款
　　主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款。
　　信用卡贷款
　　申请条件
　　（1） 借款人的有效身份证件原件和复印件；
　　（2） 当地常住户口或有效居住的证明材料；
　　（3） 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。
　　（4） 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
　　（5） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；
　　（6） 保证人的资信证明材料；
　　（7） 社会认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
　　（8） 商业银行规定的其他文件和资料。
　　申请流程
　　1. 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。
　　2. 借款人的申请获得批准后，与建设银行签订借款合同和相应的担保合同。
　　3. 借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。建设银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。
　　4. 借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。
　　5. 借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到建设银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与建设银行签订的《借款合同》自行终止。
　　贷款流程
　　①客户咨询→②借款人申请、建档、收费→③银行面签→④银行审批→⑤领卡及放款→⑥财务结算→⑦抵押登记→⑧贷后服务
　　收费标准
　　1）担保费：按贷款额的2%收取，但不低于4000元。
　　2）担保费：按贷款额的1.5%收取，但不低于3000元。
　　准备资料
　　1）借款人夫妻双方、产权人(共有人)夫妻双方的身份证、户口本、婚姻证原件及复印件(借款人如离异提供离婚证及离婚协议；丧偶提供丧偶证明及继承公证书)
　　2）收入证明和近3个月工资单、单位营业执照副本复印件加盖公章，且经过年检；
　　3）所抵押房屋的产权证及原购房合同原件（购房发票原件）及复印件，央产房需提供房屋上市证明；
　　4) 贷款消费用途；
　　5）外省市居民需提供暂住证及长期居住证明；
　　7）借款人学历为大专以上的提供学历证明；
　　注：为了能提高借款人审批成功率，客户可为自己提供收入情况的附加证明如：存款证明、年薪制证明、年终奖金、工资单、工资卡对帐单、定期存款单、完税证明等任选几项，如借款人是企业法人的除上述资料外还可提供财务报表、公司章程、单位营业执照、年利润分红等。
　　重点提示
　　1）贷款年限：1～10年。
　　2）贷款金额：最低单笔5万元。
　　3）抵押率：抵押房产贷款额度最高不超过抵押物评估价值的65%；写字楼、街面商业用房、别墅最高不超过抵押物评估价值的50%。
　　4）还款方式：等额本息
　　5）借款人年龄：借款人年龄与贷款年限之和不超得过60周岁,个人消费额度贷款的对象为年满18周岁，且银行系统无不良信用记录,具有完全民事行为能力的中国公民，不接受未成年人所有的房产提供抵押担保。
　　6）抵押物：北京城区及远郊区个人名下完全产权的商品房、成本价房、别墅、商铺、写字楼等(抵押房产建筑面积最低不得小于30平方米)
　　7）房屋年限：抵押房产的房龄和贷款年限之和原则上不能超过30年。
　　8）贷款利率执行基准利率，同时会根据房屋的性质和抵押率不同给予一定比例的上浮；对于深发VIP客户或其他属于建行重点客户的，可按下浮利率执行
　　9）签署借款合同、到房管局办理抵押登记手续，必须借款人和产权人夫妻双方到场。
　　10）取款时，借款人可带本人身份证到行取款或到我公司办理取卡手续。
　　11）借款人必须是产权人。
　　常见问题
　　Q：我准备抵押的房产建成年代较早，可以办理贷款吗？
　　A：房龄需在20年以内
　　Q：我能够获得多少贷款？
　　A：我们将根据您的收入，信用记录，支出，存款及其他资产贷款用途等情况综合判断您可获得的贷款金额。
　　Q：如果我的收入偏低或者年龄偏大，还能申请到贷款吗？
　　A：可以，在我行申请住房按揭贷款，如果您的年龄偏大或者收入偏低，可以由一个或者一个以上具有完全民事行为能力的自然人组成共同借款人，共同承担还款责任，提高资信能力。
　　Q：贷款后，我该如何还款呢？
　　A：您在我行办理贷款以后，我行将按照您选定的还款方式，定期自动从您的还款账户中扣取每期应还款额，您只需在您的还款账户中留足还款金额即可，您可以在我行各网点或我行自助存款机办理存款，或者通过网上银行转账，在开通银联跨行转账业务的地区，您还可以通过此项业务的其他银行的ATM机进行转账还款。
　　Q：可以提前还款或者部分还款吗？提前还款我需要支付费用吗？
　　A：在还款期限内，您可以根据自身的资金安排，随时调整还款计划，收取费用将根据贷款合同约定执行，您提前部分还款后，还可以选择两种还款方式:
　　1.还款期限不变，还款额相对减少，
　　2.还款额不变，期限相应缩短。
　　Q：个人综合消费贷款可否用于购买北京地区以外的住房？
　　A：借款人向我行申请个人综合消费贷款，并提供我行认可的抵，质押物及合理的贷款用途证明材料，则贷款可用于购买北京地区以外的住房。