网络联保贷款

　　概述
　　网络联保贷款是2007年阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。
　　优势
　　优势一：低利息，利息远低于民间无抵押借贷，参考年利率：7%～8%；
　　优势二：无抵押，即使您没有任何抵押物，也有机会拿到贷款；
　　优势三：高额度，每家企业最高可获得500万元，您可以根据实际需要申请；
　　优势四：按日计息，不支用就不付息，按实际使用天数计息；
　　优势五：专款专用，银行设立专门款项，支持中小企业发展；
　　优势六：流程简单，您只需要三步就有机会获得贷款；
　　原因
　　为什么银行愿意用网络联保贷款的方式来给中小企业贷款
　　（1） 贷前审查：在申请贷款前，组成联合体的企业，会去考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力，然后才会确定组成联合体。企业间的调查、考核能够帮助银行解决贷前调查的难题。既然企业之间都互相信任，为什么银行不信任企业？建设银行正是由于认可企业之间的考察和信任，愿意给联合体企业放贷。
　　（2） 贷中监控：在使用贷款的期间，联合体企业之间也应该制定一些约束机制，我们建议成员企业经常互相进行考察，了解彼此经营状况，企业间互相考察一定程度上帮助银行监督企业资金流向和经营态势。
　　（3） 贷后管理：如果贷款企业出现违约、逾期或者恶意赖账等情况，阿里巴巴将受建设银行委托根据贷款合同与相关协议对违约企业进行＂网络信息披露＂，＂网络信息披露＂将极大地提高企业的违约成本，最大程度地让不诚信的企业曝光，有效遏制骗贷、违约的发生，所以银行可以在无需抵押的情况下发放贷款。
　　出于以上这3点，银行愿意接受网络联保贷款来给中小企业放贷。
　　承担的责任
　　联合体中的企业所承担的责任是整个联合体的总贷款本息。详细举例如下：比如，联合体中A获得贷款50万，B获得贷款50万，C获得贷款50万，则每个人承担的责任都是150万贷款本息。 A、B、C企业的法人代表都将承担个人无限责任，即贷款到期后，如果企业无法归还贷款本息，则需要企业法人代表来归还该笔贷款本息，如果已经结婚，那么夫妻双方的共有资产也属于追偿的范围。
　　如果A的贷款到期后无法归还，则B和C需要共同帮助A来归还这笔50万贷款本息。B和C替A归还50万贷款本息之后，可以再向A进行追讨。如果B也无法偿还50万贷款本息，则C需要同时替A、B和自己共偿还贷款150万贷款本息，再向A和B进行追讨。
　　如果贷款到期后，企业无法归还贷款，且联合体其他成员未帮其还款，阿里巴巴在接到建设银行通知后，受合作银行委托对联合体成员采取＂网络信息披露＂。
　　申请条件
　　（1）工商注册地在上海、杭州、嘉兴、湖州、绍兴、台州、温州、金华、丽水、衢州、舟山地区及下辖的各县市；（截至2009年5月21日）
　　（2）允许报名的组织类型：公司（企业）或个体经营户；
　　（3）上年经营非亏损企业；
　　（4）能够组建一个联合体，该联合体至少应有3家企业（可以先单独报名后组建联合体）。其中，联合体企业为非关联企业，即互相之间未有股权关系，非三代直系，两代旁系亲属。目前根据建行的要求，联合体企业必须在同一个县级市内;
　　（5）目前合作银行：中国建设银行、中国工商银行、邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、泰隆商业银行;
　　网络联保公司的担保方式以及适用的范围
　　担保方式指的就是担保法规定的用担保权责实现的方式，包括抵押、质押、保证、留置和定金五种方式，尤其是保证属于的就是人保了，我们经常所说的信用保证指的就是属于物保性质。
　　担保行为的使用范围的问题，在权责担保法律的关系中，其他的不当得利之债、可以为之设立担保的民商活动很丰富。无论是担保法，还是担保法司法解释，都对担保进行全面的了解。
　　在担保的业务实践过程中，担保公司也在努力的探索，原担保方式的基础上建立担保风范，规范了法律风险，推动了担保业务的顺利开展。
　　作为一个担保公司应该如何快速的提升风险管理能力，我们认为练好内功是关键，担保公司首先要处理的就是如何提升自己的管理风险的能力，在以下的几个方面来大大的下力气，通过练就内功，完成我们风险管理体系的建设。
　　首先就要形成完善的内控机制以及业务制衡的机制，担保公司应该建立制衡的内控体系，通过集体的智慧来防止风险，担保公司的前中后的阶段可以设置三个部分，担保业务作为开拓部门，担保的部门需要进行明确职责分工，互相制衡。
　　建立科学的风险评估体系，风险评估体系的建立对担保公司来说非常重要，对担保风险进行评价，减少人为的误差，担保公司根据参考对客户端评价，结合客户的特色来进行全面的评价。