不良贷款

　　简介
　　不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即＂一逾两呆＂）的总和。
　　分类
　　逾期贷款
　　指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
　　呆滞贷款
　　指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
　　呆账贷款
　　指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
　　产生原因
　　1.思想根源
　　＂银行的钱是国家的＂的错误认识
　　2.客观原因
　　借款人信用观念不强，偿债能力太低
　　3.主要原因
　　银行经营管理水平不高，风险防范能力不强
　　4.重要外因
　　党政部门的行政干预，财政等部门的挤压
　　解决办法
　　1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。
　　2、加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。
　　3、适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。
　　4、发行基础货币，冲淡不良贷款。
　　常见问题
　　Q：什么是不良贷款率？
　　A：不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。
　　Q：为什么要减轻企业债务负担？
　　A：中国企业的债务负担已经非常沉重，而且有愈来愈重之势，中国许多企业已不具备完全的偿债能力，不可能还清所欠的全部债务，而企业要生存和发展，就必须设法增加其资金来源，减轻其债务负担，在这种情况下，企业拖欠银行贷款、逃废银行债务就是必然的，因此，减轻企业债务负担具有必要性和紧迫性。
　　Q：银行能够彻底掩盖坏账吗？
　　A：虽然银行通过这种卖断贷款的方式掩盖了坏账风险，有助于让资产质量显得＂干净清透＂，但实质上是将风险从银行转移到信托公司、资产管理公司等＂影子银行＂的金融体系中。