美国人不够富裕的五大原因

　　我们不能把自己不够富裕归咎于美国经济、奥巴马总统、美国国会、我们的雇主或自己的前配偶。作为一名拥有25年财务规划经验的理财培训师，我观察到，大多数人大部分的财务问题都是由自己造成的。过去我自己在财务方面犯下的错误并不是别人的过错，而是我自己本身的过错——当我在投资方面过于乐观或者过于贪婪时，我最终都会亏钱。
　　当人们拨打我们的财务咨询热线，把责任推给客观环境或其他人，而不是自己设法承担时，我都会立刻发现这个问题。当然，有些打电话过来的人确实是不可控环境（比如意外急诊）的受害者，但这些是例外，而不是普遍规则。我在职业生涯期间（包括我和家庭成员的职业生涯在内）已经服务了数万名个人客户，残酷的现实是，大多数美国工薪阶层只要调整自己关注点与行为，就可以显著提高自己拥有的财富。
　　在我的经验中，有五件事情阻碍了大多数人与财富错失。如果能够避免这些常见的错误，你就可以显著提高自己获得经济保障及独立的可能性：
　　储蓄不足。
　　消费-储蓄模式需要转变＂先消费、再存钱（如果有的话）＂的顺序，变为储蓄优先。我经常引用自己最喜欢的一本有关创造财富的书，我打算在此再次这样做。《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）一书作者托马斯·斯坦利（Thomas Stanley）在调查了美国百万富翁和千万富翁之后发现，平均而言，他们把个人收入的20％储蓄起来。目前美国个人储蓄率在4.4％左右，这意味着目前美国百万富翁的储蓄率要比美国普遍百姓高出近16个百分点。
　　把个人收入的20％储蓄起来具有巨大的好处。比如，一名现年30岁的年轻人，年收入为7.5万美元，如果把收入的20％存放在自己的401(k)雇员养老金账户中，假定该账户每年收益率为6％，那么到65岁时，他这个账户里就会拥有167万美元。相比之下，普通储户届时平均只拥有36.8万美元。在退休时，由于储蓄比率高得多而增加的130万美元收益效用巨大。如果人人都这样做的话，那么我们现在就不用讨论有关延迟退休的问题了。
　　背负高息债。
　　多年来我所发现的一个普遍话题就是，人们并不真正明白他们的高息债实际上令自己付出了多大的代价。即使在信用卡公司按规定提供的月结账单有所改变之后，人们还是不知道高息债的实际成本。我曾经为无数拥有百货商店信用卡或者家具商店信用卡的人提供咨询服务。当我问他们目前为这些信用卡贷款支付多少利率时，他们往往惊讶地意识到这个利率接近30％——这意味着木地板的价格比他们认为的要高出30％。
　　对于在信用卡上留有未支付余额的人而言，他们的未支付余额平均超过15,000美元。鉴于信用卡平均利率接近15％，仅这笔未支付余额的利息在消费者一生当中就需要消耗数十万美元。但真正的成本要比这高得多。消费者通常没有考虑到的是机会成本——也就是我们刚才谈到的能发挥重大作用的那130万美元。因为个人资金被用于偿还债务，这些资金便从来没有进入财富创造账户里，因此你无法把个人收入的20％储存起来。留有信用卡未支付余额所造成的代价可能会比数十万美元利息高得多。
　　感性投资。
　　研究表明，试图测定市场时机的投资者最终往往在错误的时候抛售股票——即当市场下跌时，从而降低了他们的整体投资回报。我通过亲身经历知道，普通投资者很难坚持一种投资策略，尤其是在市场剧烈波动期间。当投资策略是持有并且＂什么都不做＂的情况下更是如此。通常情况下，立即采取行动的第一个直觉是错误的举动。富达（Fidelity）曾对受访者在2008年10月1日至2011年第二季度末期间的相应举动进行分析，根据这项分析发现，对于401(k)雇员养老金投资者而言，如果在2008-2009年经济衰退期间把资产从养老金账户移至现金，然后持续持有现金的话，那么到2011年6月30日，他们可以获得2％的收益。而那些持续全部投资于养老金账户（也就是按兵不动）的人，在同一时间内获得了5％的收益。
　　寻求＂帮助＂的投资者最终获得的平均收益率要比那些没有寻求帮助的投资者高出近三个百分点。全球知名人力资源咨询公司怡安翰威特（Aon Hewitt）及投资组合管理及咨询服务供应商Financial Engines的研究包括三种形式的帮助：来自财务专业人士的意见、网上财务学习工具以及在401(k)雇员养老金账户中使用设有目标日期的基金。最重要的一点是这方面的教育物有所值，因为更多的参与者坚持了自己的投资策略，而不是试图测定市场时机。按照该调查获得的年投资收益中位数计算，在自己401(k)雇主养老金账户里投资1万美元并且寻求帮助的雇员，最终要比那些不寻求帮助的雇员多拥有3万美元。让理财顾问来帮助你制定一项投资策略，并且帮助你坚持这项策略，或许是你可以做出的最好的决定之一。
　　在持续贬值的资产上花费过多。
　　我的一个朋友每三年购买一辆新车。根据美国权威汽车资讯网站Edmunds.com的数据显示，一辆新车在你开出汽车经销商新车停车场之后的一刹那即刻贬值11％；而三年后，汽车的剩余价值只有原新车价值的58％左右，我的朋友等于是陷入了一个不断亏钱的循环之中。如果他买的是一辆4万美元的汽车，那么头三年他在汽车折旧方面就损失了约1.7万美元。对我这位朋友来说，购买新车然后一直开到无法再开为止才是明智之举。而对于其他人而言，明智的做法就是购买车龄有已两三年的汽车，因为别人已承担了这些汽车的初始折旧。关键是，切莫把钱投在不断贬值的资产上。
　　房租是把钱花在不断贬值的资产上的另一个实例。实际上，当你支付房租时，实质上等于是在帮别人支付住房抵押贷款，从而给他们在相应房产上建立资产净值，而这部分资金净值实际上有可能会随着时间的推移而升值。今天，许多人后悔自己购买了一套住房，认为这是他们在投资方面做出的最糟糕的错误，因为目前这些住房的房贷余额超过其相应市值，而且在这些住房上还没有看到有任何升值。拥有一套住房是一项长期的投资，而且在美国许多地区，住房市场目前正开始回暖。即使住房市场永远不会回暖，拥有一套住房可能仍然是一个财富创造的举措，其原因有二：1.在房租持续上涨之际，通过固定利率抵押贷款锁定住房成本；2. 你的住房抵押贷款在未来某些时候将使你获益。当那一天到来时，你的开支会大大减少，你的生活费用也会大幅缩减。
　　太晚开始实施财务规划。
　　在进行退休规划时，我听到人们最常说出的抱怨是，他们但愿自己能早些开始实施财务规划。早些开始能带来巨大的差异，而且事实上，我强烈推荐这样做，我曾为我公司财务健全计划的新雇员义务提供指导。作为他们培训过程的一部分，我们要求他们对退休金计划进行一下计算，以展示等待10年才开始实施退休计划会产生什么差异。作为一种理论上的做法，这个过程颇为有趣，但是，当他们把自己的信息键入计算器之后，这个差异令他们大感惊异。如果他们从30岁开始，每年向自己的401(k)雇员养老金账户投资1万美元，假如每年平均投资收益是6％的话，那么到65岁时，他们将拥有115万美元。如果他们等到40岁才开始设立养老金账户并进行投资的话，那么到65岁时，他们只能积累到56.6万美元。在这10年期间，他们可能少拨出10万美元，但他们到65岁时的财富却会减少58.4万美元。这笔58.4万美元也能发挥重大作用，而且可能是决定你是否能够退休的关键因素。
　　财富创造并不依赖于经济环境，虽然有利的经济环境肯定有所帮助。幸运的是，对我们创造财富影响最大的因素，实际上是我们能够控制的那些事情，其中最重要的就是我们储蓄多少钱。在我作为财务规划师的这些年里，我从来没有听到过这样的抱怨：＂我储蓄了太多的钱。＂即便如此，我们并不总是能够控制自己何时开始储蓄。对于某些人来说，＂及早＂的时点已经过去了，但是从现在开始该怎么做，我们却是可以控制的。