年薪万设计师辞职后如何规划财务

　　不想继续过着温水煮青蛙的生活，赵旭毅然而然地选择了裸辞，准备专职炒股，没有了工作平台的保障，他该如何规划财务？
　　对于赵旭来说，他实在是厌倦了画建筑设计图的人生。终于，在他积攒到5万元的备用金后，就大胆地辞职了。他说：＂我想好了，以后我就专职炒股，在业余时间外，还可以接点私活。＂
　　据赵旭介绍，他在江苏的一家建筑设计公司干了近5年，虽然年收入近20万元，但每天都是在加班加点地画CAD图纸设计，现在年纪大了，身体也不如从前，再这样下去，实在是吃不消。
　　赵旭的辞职得到了她妻子的支持，因为赵旭和妻子保证，靠炒股他一年也能有十多万元的收入。赵旭之所以有这样的信心，是因为在过去的四五年里，他靠着兼职炒股，基本上没有怎么亏过，反而盈利买了一套房子。现在专职炒股，他相信自己也能靠钱生钱，再加上业余时间接点私活，年收入也不会有太大的落差，可以赚20万元。至于赵旭的妻子，则是一名普通的财会人员，月薪5000元，有社保医保。
　　家庭资产方面，除了2年前全款购买的一套两居室，目前市值120万元，还有一辆10万元的小汽车。股票账户有近55万元，其中50万元是用来炒股的本金，其余5万元是今年的赢利。银行活期存款有5万元，作为平时活用的零钱。
　　夫妻俩育有一子，目前5岁，在上幼儿园大班。家庭开销方面，每月固定开支需4500元。
　　分析：
　　1、从赵旭家庭年度收支表（表二）可知，今年股票投资的实际盈利为5万元，较其预期的20万元有较大差距，这造成家庭收入水平与辞职前相比有明显下降。
　　2、从赵旭家庭投资分析表（表三）可知，赵旭家庭可投资资金总计65.6万元，其中权益类投资55万，占比83.84%，权益类投资风险过高，收益并不稳定，应适当调低占比，增加投资品种，降低投资风险;中长期理财占比0，建议提高到30%;现金类理财占比0，建议提高至20%;
　　3、因赵旭辞职后没有社保，需购买商业保险进行补充，建议将保险类投资提高到5%～10%。可购买终身寿险、重大疾病保险和意外险。
　　将全部可投资资产用于权益类投资，风险过大，应进行相应调整。根据＂表三＂赵旭家庭现有投资情况与＂表四＂笔者提供的家庭投资建议对比，提出具体建议如下：
　　1、建议提高中长期固收产品占比，提高本金安全系数。
　　建议配置将30%的投资用于银行销售的中长期固定收益类理财产品，风险较低，收益稳健。尤其在央行降息周期下，选择中长期固定收益类理财产品还能有效锁定相对较高收益。
　　2、建议将活期存款转投现金类理财产品，提高备用金收益率。
　　将备用金及年度收支结余投资货币基金及短期银行理财产品，在保证资金流动性的前提下，提高收益水平。
　　3、建议适当降低权益类投资的占比，降低综合投资风险。
　　权益类投资在有望获取高收益的同时伴随着巨大的交易风险。比如今年，赵旭的股票实际投资收益较其预期就有很大差距，因此建议适当降低权益类投资的占比。但由于赵旭较一般投资者而言具备较高的股票交易能力和投资经验，因此权益类投资仍可作为赵旭家庭主要投资手段。综上，建议将权益类投资比例调整至40%。
　　4、建议适当配置保险产品，提高家庭财富保障。
　　赵旭辞职后没有社保，且赵旭是家庭主要经纪来源，因此必须配置足额保险应对来自各方面的风险。建议配置年金保险，以准备充足的养老金;同时建议配置终身寿险、重大疾病保险和意外保险。建议总体投保金额为可投资金额的10%，从而有效提高家庭财富保障。
　　5、 建议权益类投资中购买基金定投，用于孩子未来的教育金准备。
　　赵旭的儿子将于两年后开始上学，教育费用是未来将要面对的重要开支。使用基金定投的方式，在强制储蓄的同时，分散系统风险，提高收益率水平，是教育金准备的良好选择。
　　客户基本情况
　　2、理财偏好
　　经测试，赵先生的理财偏好为：轻度进取型，专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取行动，并愿意为此承受较大的风险。
　　3、基本假设
　　货币型基金收益率：1.5%;通货膨胀率：3%;万能险年化收益率：4.5%;债券型基金收益率：8%;股票收益率：12%。
　　家庭理财建议
　　1、因赵先生的家庭风险偏好为轻度进取型，专注于投资的长期增值。建议资产组合中，成长性资产占70%～80%，如股票、基金、一年期以上的债券、外汇、信托理财产品等;定息资产占20%～30%，如：银行存款、货币基金、短期债券及银行定息类理财等。
　　家庭理财产品除股票外，还有基金、债券、信托、房产、货币型基金、银行理财产品、保险等，可根据家庭需求做合理配比。
　　（1）基金：基金有股票型基金、债券型基金、货币型基金等。做基金需要注意几点：一是要确定赢利目标;二是要控制好实在的风险;三是要适度投资或者投机;四是要选择适合自己的基金入市。相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。
　　（2）债券：一般有国库券、企业债券、金融债券。其中国库券具有安全性高、流动性强、免税等特点。
　　（3）信托：信托产品一般是低风险、稳定收入回报的金融产品。目前年化收益率在6%～10%，100万元起步，门槛较高。
　　（4）货币型基金：几乎没有风险，年化收益率和银行定存年收益率差不多，相对灵活。
　　（5）房产：房产一般具有保值增值作用，但投入较大。建议可以选择＂以租养贷＂方式，这种投资方式比较适合手中有一定现金，但预期收入不够稳定的投资者。
　　（6）银行理财：大致可分为两类。（1）传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。（2）人民币结构性存款，该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。
　　（7）保险：由于家庭理财目标分别是家庭健康保障和养老金，都属中长期理财目标，对理财工具的安全性、期限性要求较高，同时兼具一定的收益性和流动性， 建议以保险理财方式为主，其他理财方式为辅。
　　这样，既可以利用保险的低保费高保障的杠杆功能提高家庭的保障水平，也可利用其强制储蓄的功能，提前锁定未来财富，保证家庭财务的安全性。
　　同时，借助其他理财方式的获利能力，增加和改善未来家庭财务的收益性，保证理财目标的圆满达成。商业保险的缴费额度以客户家庭年税后收入的10%为宜。
　　2、保险规划：保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用。赵先生作为家庭的重要经济来源，既没有社保也没有商业保险，保障缺口严重，为保障家庭规划目标，应对保障体系进行完善。
　　综合以上分析，结合＂双十原则＂，即商业保险的缴费额度以客户家庭年税后收入的10%为宜，保额尽量做到年税后收入的10倍。赵先生家庭的年收入约26万元左右，保费支出在260000元左右比较合理。
　　赵先生需要做寿险、重大疾病险、意外险、养老险;太太因有社保，可补充重大疾病险及意外险;宝宝可做重大疾病保险及儿童意外伤害险。
　　具体建议如上图。
　　1、调整后，增强家庭整体抗风险能力。赵先生夫妇拥有100万的交通意外保险，赵先生本人有31万的终身寿险、30万的重大疾病保险及30万的防癌险，养老金是以有保底收益且相对灵活的万能保险投入， 未来可随着家庭收入的增加随时追加养老账户;太太和宝宝均有20万的重大疾病及30万的防癌险，宝宝有儿童专属的意外伤害保险。
　　2、 调整后的保费约占家庭收入10%左右，在合理开支范围内，刘先生家庭的风险保障得以满足。