高净值家庭的资产配置方案

　　财富目标
　　做好家庭资产配置，实现资产稳定增长。
　　财富规划
　　聊资产配置，不可避免要提当前的宏观环境。疫情后时代，各国政府为了应对疫情的冲击，都采取了宽松的货币政策。美联储、日本央行、欧盟和我国央行，都采取了增加货币供给，降低利率。在货币宽松和财政刺激宏观大环境下，货币洪水滚滚而来，金融资产配置比例将会加速增加。
　　全球性低利率时代的到来，凸显了做好资产配置来抵御现金类资产风险的重要性。
　　根据赵先生的家庭情况，整理出如下资产配置方案：
　　1.房产规划
　　隨着＂房住不炒＂政策推行，房产在家庭配置占比40%以内是合理的。若超过40%，资产配置就过于集中。根据赵先生的家庭资产负债表，投资性房产占总投资资产的42.8%，随着年结余资产的进入，这一占比会日趋合理。
　　2.避险规划
　　赵先生家是典型的421家庭模式。所谓421家庭模式是指一对独生子女结婚生子后，家庭结构组成包含4个父母长辈、1个小孩和他们2人。
　　赵先生夫妇是家里的经济支柱，要承担双方父母的养老重任和孩子的教育经费。赵先生夫妇如果出现重大健康问题或者意外，不但家庭收入剧降，家庭支出还要增加治疗相关费用。综上所述，避险产品的配置不能缺席。
　　避险产品一般也称为杠杆产品，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的资金来看病，维持家庭成员正常生活。
　　产品建议：泰康康护一生两全保险，20年缴，保额均为50万元，按客户本人及爱人年龄计算，保至80周岁，赵先生年缴保费18100元，爱人年缴保费15500元，两人合计年缴保费33600元，如果客户缴费期间出险，则可豁免剩余保费;如果客户至80岁未出险，该保单到期后返还保额50万元，可作为一笔退休金给客户支配。
　　泰康悦行无忧两全保险，10年缴，保障期间30年，按客户本人及爱人年龄计算，赵先生年缴保费1064元，爱人年缴保费1059元，两人合计年缴保费2123元，若30年期间，因交通意外导致高残或身故，获得100万元/人的保险金。
　　3.教育金规划
　　赵先生的儿子目前4岁，离上高中还有10年以上的时间。从长周期来看，货币供应量持续高速增长，不做好金融产品配置，老百姓的钱有贬值风险。适合赵先生配置的资产，可以选择相对风险偏高、收益偏高类型的权益类基金。金融市场的十年，熊市、牛市交替是一种必然现象。权益类基金长期持有，能够提高盈利概率。
　　产品建议：银华富裕主题混合基金，代码180012，成立13年以来，累计收益率999.4%，平均年化收益率76.88%（数据来源：天天基金网），保守预测未来10年间年化收益率20%左右（月平均收益约为1.67%），每月定投1万元，10年间共投入120次，本金120万元。通过计算，预期本金+收益3770603元。
　　定投的预期资金完全可以覆盖未来的高等教育支出，而且还有一定结余，可用于孩子上学期间的零花钱或用于家庭其他计划。
　　4.养老规划
　　赵先生和爱人都是＂80后＂＂80后＂作为计划生育政策下的第一代独生子女，他们的父母正迈入老年人行列。赵先生面临的是不仅要把自己和妻子的养老规划好，还要把父母的养老安排好。需要我们把对父母的养老思维从＂子女亲力亲为，自己养＂变为＂通过购买功能类产品，实现养老＂。
　　产品建议：恒大恒享世家尊享版保险产品计划，万能账户保底利率2.5%，现结算利率5.5%，可以对接养老社区。投保人、被保险人均为赵先生，年缴保费20万元，缴费10年。
　　产品优势：稳健型投资品种，能对接养老社区。养老社区周边建有优质三甲医院，打造一体化医养服务平台。被保险人及配偶、双方父母都可以入住养老社区。
　　经过家庭财务规划后，家庭资产配置功能性和收益性兼具，抗风险能力更强。