车险综合改革落地

　　相比改革前，未来驾驶习惯良好、出事故少的车主可以拿到20%或30%左右的优惠，但同时也意味着，车险业务的利润将被削去1/3左右。
　　作为代步工具的一种，近年来汽车行业发展很快，相应地，车险也成为大众最熟悉的保险产品之一。
　　数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，车险保费收入8189亿元。
　　从1980年汽车保险恢复到今年，步入正轨的汽车保险已经在国内走过了40个年头，而在这40年里，车险也经历了无数次变革和调整。
　　而最近一次比较大的车险改革，是2020年9月19日正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）和《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》。
　　此次车险综合改革有哪些亮点？保费会不会下跌？对此，银保监会有关部门负责人表示，＂价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差＂。
　　行业观察人士指出，本次车险综合改革是为了让利消费者，尤其是利好驾驶习惯良好的车主。
　　交强险责任限额提高到20万元
　　在历来车险改革中，变化的都是商业险。而这次车险改革，变化最大的是交强险。
　　改革后，交强险责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
　　也就是说，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
　　同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
　　而在《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》里，也公布了新费率浮动系数方案内容，明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
　　盗抢险纳入车损险主险保障
　　目前，商业车险有4个主险，分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
　　很多车主除了第一年买车的时候被捆绑购买盗抢险，大部分时候都不会单独购买盗抢险。因为车主认为，盗抢险的保费并不便宜，而发生全车盗抢的概率极低，并不划算。
　　而在《指导意见》中，盗抢险从主险中删除，相关责任添加到了机动车损失保险中。条款修订后，消费者无须考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。
　　地震灾害不再免赔
　　机动车全车盗抢纳入车损险主险，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任，还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
　　扩大保障的同时，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将＂地震及其次生灾害等＂剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
　　＂处于我国地震带的车辆更易发生地震风险，而对于处于非地震带的车辆，单独投保需求不足。＂爱问保险CEO庞博对此解读称，巨灾风险投保一直是我国保险业涉及比较浅的领域，此次将巨灾风险纳入车险条款中，是我国巨灾风险保障的一次尝试与突破。
　　保费下降利好车主
　　银保监会负责人表示，＂改革实施后，商车险价格更加科学合理。商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配＂。
　　根据商业车险费率计算公式，保费=基准保费×费率调整系数，基准保费中附加费用率上限下调10%，费率调整系数中，将自主渠道及自主核保系数合二为一，预计保费价格有所下降。
　　改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
　　目前3年不出险的车主，一些险企可以将无赔款优待系数降至0.6，如果险企将自主定价系数同步降至最低0.65，两项优惠叠加后，多年不出险的车主保费负担有可能下降30%左右。
　　相比改革前，未来驾驶习惯良好、出事故少的车主可以拿到20%或30%左右的优惠， 但同时也意味着，车险业务的利润将被削去1/3左右。规模大的财险公司通过成本控制尚可应对，小的财险公司，很多依靠车险生存，如果不能及时转型，就会被市场淘汰出局。
　　針对本轮车险综合改革给行业带来的影响，人保财险副总裁邵利铎在半年报业绩发布会上表示，从整个行业来看，车均保费可能会有一个比较明显的下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降，即赔付率总体上升，费用率大幅下降。
　　平安证券分析师认为，由于附加费用率更低，预计基准保费、签单保费将同步下滑，叠加新车销量下滑，预计车险保费或有所下滑。