退休前年的选择

　　2019年，54岁的马云宣布退休。同期，蚂蚁金服旗下的理财平台蚂蚁财富发布了《2019年中国养老前景调查报告》。该报告称根据对50050位受访者的调查数据，有半数受访者表示已经开始为退休进行储蓄，受访者目标退休年龄从去年的57.6岁降至55.8岁。那么对于绝大多数人来说，是否能像马云这样可以提前选择退休，从而开始另一段属于完全自己的自由生活？答案显然是否定的。
　　不知道未来会发生什么并不可怕,可怕的是不知道如果发生什么就该如何应对。
　　——索罗斯
　　对于正常退休的人们，退休后所能选择的生活取决于自己能拥有多少养老金。根据美国财富机构研究，如果人们希望退休后的生活可以维持工作前的同等质量，那么个人退休后的储蓄需要为退休前年薪的10倍。那么我们是否也许要相似的考虑呢？我们都知道影响国民退休生活质量的基本因素是由社保养老金的替代率和预期寿命。我国目前的人口平均预期寿命与美国相差无几，但是在法定退休年龄中国比美国要晚5-10年，这意味这我们在不考虑社保替代率的情况下，需要更多的个人花费。对于社保养老金替代率，美国目前平均水平是40%。我国社保养老金替代率设计初期为60%，目前全国平均已不足50%。随着老龄化的加速以及个别省份养老金账面已经开始收不抵支，今后我国养老金替代率可能还会有不小的下降空间。
　　我国养老金替代率
　　如果时光机让我们回到退休的10年前。我们应该在这个时间节点认真评估一下退休后的财务准备。估算一下自己是否退休后是否能获得退休前总收入的70%-80%，如果没有，我们就需要尽快做出反应，想办法赚更多的钱，或者减少开支，当然也可以考虑延迟退休。
　　我们可以从以下几个方面为退休做准备：
　　偿还抵押
　　在退休前10年，尽量偿还掉所有长期抵押贷款。退休后的收入处于被动减少的状态，同时面临医疗支出增大的风险，因此退休前10年需要尽量偿还掉所有抵押贷款。
　　商业医疗险
　　我们身边几乎已经人人都有社保的医疗保险，但社保医疗保险的赔付并不足以负担大病重病。＂大病保险政策范围内报销比例由50%提高至60%＂，意味着剩下40%需要我们自己来负担。在退休前检查一下自己是否拥有商业医疗保险的补充保护，则可以尽可能的规避退休后的医疗财务风险。
　　百万住院费用票据
　　商业养老年金保险
　　如果我们有社保的前提下，每年还能节省出一笔可用于储蓄的资金。我们可以考虑购买年金险。虽然年金险的收益不如银行的理财产品，但是保本保收益。在利率下行的预期下，年金保险的功能就是帮助我们锁定一个前期较为划算的利率。
　　定投债券基金
　　定投的价值在于平均成本，很多人都只重视波动率较大的股票定投基金，而债券型基金的特点在于波动性较小，被认为并不适合定投。但实际上债券型基金的定投能够获得稳定的投资回报，并且收益率会高于定期储蓄。同时由于它定投的额度可以设置的较小，很方便我们进行投资。
　　退休再就业
　　我们还可以为退休后的工作进行筹备。我们可以进行自我检查，自己退休前的职业是否稳定并且仍会有较大的发展？自己的从业心态是否一直保持着学习心态。满足这两个条件的时候，我们都可以通过发表文章或者短期培训的方式进行退休后再就业的规划。除了金钱，最重要的是，退休后的就业会大幅提升个人的荣誉感和自信心。