汽车保险核保环节有关问题的探究

　　【摘 要】本文针对汽车保险业务的核保环节中目前存在的对投保对象资质审核不严的问题进行了分析，提出了投保对象质量等级的划分方法；根据常见的汽车保险诈骗投保对象的特点筛选出疑似骗保的投保对象，建议将这类投参保对象在核保环节予以筛落。
　　【关键词】汽车保险；核保；赔付率；保险诈骗
　　一、引言
　　保险核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的＂重灾区＂，有资深保险行业人员估计目前汽车保险诈骗案的数量约占全部汽车保险赔付案件的20%[1]，由于在车险领域存在较激烈的竞争，各保险公司不同程度地存在重数量不重质量的现象，核保环节薄弱，导致保险公司出现不应有的损失。
　　二、投保对象质量的划分与劣质参保对象的筛选
　　投保对象包括保险标的—汽车和投保人—车主，对汽车保险而言，车主通常既是投保人也是保险受益人。为了判断投保对象的质量优劣，引进赔付率的概念。赔付率是指投保时点之前的保险年度内保险公司支付的赔款额与投保人投入的保险费之比，是一个统计数据。一般先计算上一个投保年度的赔付率，如有必要再计算之前2-3年的赔付率。
　　1.投保对象质量等级划分
　　（1）优质。赔付率在0-30%（含），统计年限尽量涵盖至2-3个承保年度。
　　（2）良好。赔付率在30-70%（含）。
　　（3）一般。赔付率在70-100%（含）。
　　（4）差。赔付率在100-150%（含）。
　　（5）极差。赔付率大于150%，统计年限尽量涵盖至2-3个承保年度。
　　赔付率是根据投保车辆以前的保险期限内的理赔情况的统计结果计算得出，根据赔付率来划分投保对象的优劣等级只能说明过去的情况。对某些车主而言，剛开车的年份，作为新手，可能赔付率较高，随着驾驶技术的成熟在未来的保险期限内赔付率会降下来，从劣质变为优质；也有一些投保对象从之前赔付率较低，但在未来的保险期限内，一次大的事故就可能造成很高的赔付率；对以汽车保险诈骗为谋身手段的投保人而言，因保险事故是认为的、必然发生的，每年高的赔付率其称为其重要特征。
　　2.涉嫌骗保投保对象的筛选
　　有诈骗嫌疑的投保对象，赔付率通常高达150%以上，高的高达数十倍，即百分之数千。但赔付率高的不一定有诈骗行为，有些重大事故赔付率也很高，所以还要统计出现次数，重点将赔付率高达200%以上，且理赔次数多且不涉及人员伤亡的参保对象筛选出来并对其过往的出险案件给予深入的分析。
　　三、汽车保险诈骗案件的特点
　　汽车保险诈骗案除了出险次数多，一般无人员伤亡的特点外，还具有以下特征。
　　1.保险诈骗嫌疑车辆多为中高级车
　　涉嫌骗保车辆以价格不菲的旧车为多，尤其以进口的中高档老款车最为犯罪分子所青睐，因为这类车定损金额都比较高。出险的总是某辆车，为了蒙蔽保险公司，有时车主和号牌会经常变动，但车架号和发动机号是一样的。
　　2.涉嫌骗保投保人的特征
　　从职业上看，涉案人员多有汽车修理工、二手车经营者的职业背景，犯罪嫌疑人的学历结构总体偏低，以初中以下学历的居多。
　　3.涉嫌骗保案件事故方面的特征
　　从事故形式来说，多为轿车之间或轿车与水泥柱等固定物之间的碰撞事故。从事故的结果来看，多为车辆损坏，无人员伤亡或只有轻伤，车辆损坏的结果不会小过简单的漆面刮花，基本上都需要换件修理，但也不会大到车内人员受重伤，有的不法分子为保证自己不受伤害，碰撞时还会使用被子枕头等防护物品。
　　从事故发生的原因来看，按常规推断，具有中等驾驶技术的司机、正常状态下的驾驶是不会导致该事故发生的。
　　从事故发生的时间上看，犯罪嫌疑人往往利用晚上特别是凌晨时段，选择偏僻路段，故意将汽车撞向路边围墙、树木、垃圾桶等物品，伪造单方事故；或者人为造成两车相撞，伪造双方事故，涉事车辆的双方驾驶员多为认识的。
　　四、结束语
　　作为保险公司的车险核保业务员，通过赔付率及涉嫌骗保对象过往的出险事故分析，只要具有某些骗保投保对象的特征，并不需要坐实嫌疑人的犯罪行为，即可终止承保过程。必要时可通知公安部门。另赔付率计算所需的数据还取决于各保险公司的信息共享，防止犯罪先嫌疑人＂打一枪换一个地方＂。
　　【参考文献】
　　[1]千龙网.《车险诈骗金额占到车险赔付总额20% 呈现6大特点》.[N]. http：//www.qianlong.com/2010-12-16
　　[2]梁军.《汽车保险与理赔》. [M].北京：人民交通出版社，2015.
　　[3]江南.《汽车保险诈骗难防范》. [N].检察日报.2008-04-28.