投资至岁必学复利术
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这样做，摆脱负储蓄
为避免自己陷入财务困境，「财」千万不可不理，即使是月领22K的月光族，仍然可以勉强挤出一点闲钱来投资，台湾捷安达国际保险经纪人公司董事长吴鸿麟就表示，有钱固然需要理财，没钱更应该理财，甚至在背负房贷、车贷阶段时，有计划性的理债，也是一种理财行为，理财永远不会嫌太早。
尤其是年纪越轻，越早投资越好，「千万不要小看时间的复利效果，」吴鸿麟举例，假设以每年投资报酬率6％计算，陈小姐从26岁开始，每年投入新台币10万元，存到65岁共投入400万元，以时间加复利计算，一共滚出1,548万元的资金。
面对市面上琳琅满目的投资商品，要如何挑选适合的退休商品？
根据不同的人生阶段与需求特性，必须去做出最适合自己的投资工具，才能让理财事半功倍，否则只是在浪费自己的时间与机会。
而20世代、30世代、40世代及60世代，随着年纪、族群不同，适合的理财方法都有所不同，如果你日后想要达到财务自由的结果，一定得挑选出最适合自己的投资工具。
20世代新鲜人：练习收支规画
定期储蓄，用存款攒出第一桶金
年轻人初出社会，可能处于工作不稳定且低薪的状态，此时重要的理财原则是：储蓄。知名基金专家萧碧燕认为，储蓄的前提在于收支规画的能耐。
如果经济有限，又爱买东买西，可能就永远沦为「月光族」，每到月底口袋就空空，如此一来，水缸都没有水，更遑论要做出一缸的「葡萄美酒」，一定是难上加难。因此，先厘清「想要」和「需要」，并严格控制花钱欲望，是社会新鲜人要做的功课。
因此，月光族理财的第一步骤是：
收入－储蓄＝支出，每个月领到薪水之后，先将要储蓄的钱存到另一个固定不动的户头，如每个月存1万元，一年就能存到12万元，如果有年终奖金等额外收益，再加码存入，就能快速累积到你人生投资的第一桶金。
投资达人施升辉也建议，在风险控制得宜的情况下，「传统民间互助会」也不失为一个可以「强迫储蓄」的好方法，透过每个月定期缴会钱的「零存整付」，既可赚到利息，也能快速累积存款，适合经济有限的月光族控制预算，有助快速摆脱「穷忙」的困境。
30世代小资族：增加业外收入
可积极投资股票，再加入保险
30岁的投资人在工作上已有3至5年资历，每月平均薪资也已慢慢成长至新台币4万至5万元，该是筹措结婚基金、购屋基金的重要阶段，因为至少还没有家庭的经济负担，此时，投资可以大胆一点，建议可以选择投资报酬率高一些的股票及股票型基金。
由于此一阶段正值人生最重要的黄金奋斗期，也可以透过大量的学习，充实专门技能，让自己具备兼差的能力，可让薪水池的主动收入，除了每月的基本薪资外，还能够多一些业外收入，快速累积资金，才能让结婚基金与购屋头期款等都「游刃有余」。
随着责任加重，保险需求可以逐步加入，其中，兼具保障及储蓄功能的储蓄险，可以列入资产组合中，一来保障人身财产，二来又能享受固定收益的好处。
40世代小康族：别轻忽负资产
定期定额控风险，增医疗险比重
此一阶段的投资人被称为「三明治族」，有房贷、家庭、育儿及奉养父母的多重负担下，同时又要开始规画退休金，投资理财宜稳健。可以采取「定期定额」投资风险较小，兼具配息与价差收益的指数型基金ETF外，也可搭配债券型基金来强化资产的稳固性。
房贷是重要的「负资产」，向威国际联合投顾总经理仲向荣认为，要达到乐活退休的目的，在退休之前，务必要将房贷还清，「『负资产』定期定额与资产定期定额的概念一样重要，」仲向荣提醒。
在保险方面，步入中年后，医疗需求日益增加，防癌险、重大疾病险等健康医疗险的比重应增加，以保障家人及稳固资产。
60世代退休族：保全资产优先
采433法则，布局着重固定收益
此时已进入退休或即将退休阶段，要担心的是「活得久、活得好」的长寿与健康风险。要保有2年的生活费在可随时变现的定期存款账户，以备不时之需外，资产组合中要有6成宜配置在保守稳健的债券型基金，收取固定收益，同时兼具保本功能。
退休族群最重要的还有税务及资产转移的规画，透过信托与保险的合理配置，可让资产得以稳当延续给下一代。
即使各个世代的投资理财各因需求与投资属性的不同而有差异，但原则仍希望能产出好的绩效表现，但影响投资绩效的关键因素是分散风险，透过「一篮子」投资组合的方式，将风险高、中、低的投资工具做合理、有效的配置，会比仅投资单一个股或单一市场基金的风险要来得低，长期绩效也容易显现。
既然资产配置可以有效降低风险与提高投资报酬，面对市面上琳琅满目的投资工具，应该如何加以配置和组合？仲向荣提出简单的比例就是股票基金：债券基金：货币市场基金＝4︰3︰3，这个黄金组合让仲向荣的退休准备金成长3倍之多。
然而，在准退休或退休族群中，比追求投资效益更重要的目的是保障及资产保全（税务规画），就必须布局共同基金、保险及信托等3大类资产，来满足收益性、保障性及资产转移的多重目标。
按照生命周期与投资属性的需求原则，规画出合宜的资产配置，虽然不至于有倍增的投资报酬率，但起码买得安心，也有一定的投资收益。重要的是即使遭遇到重大股灾，也不会让退休金一夕变成壁纸，不管是月光族、小资族、小康族，乃至于退休族，「鸡蛋不要放在同一个篮子」的投资原则，照样通用。
一样存30年，越早开始投资越有利——3案例月存10万元复利试算
【延伸阅读】20岁先存钱、40岁可多加基金与防癌险—4阶段退休理财规画
●20岁
投资组合:储蓄（零存整付）
●30岁
投资组合:股票及股票型基金＋兼具保障及储蓄功能的储蓄险
●40岁
投资组合:ETF外，也可搭配债券型基金＋防癌险、重大疾病险
●60岁
投资组合:定期存款账户＋债券型基金＋信托与保险的合理配置
撰文者胡湘湘