年轻白领完美理财计划

　　初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，入不敷出的窘境。作为其中的一员，我深有感触。因此如何＂ 开源＂、＂节流＂以及正确评估投资风险非常重要。
　　首先，应避免在理财时常犯的三种错误：
　　一、名牌拥戴者：名牌产品虽然很吸引人，但却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。
　　二、买车、背车贷：汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。
　　三、借钱投资：你才刚进入投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。
　　初入社会的年轻人，在理财时也由于过去对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此在这儿介绍以下几种理财方式：
　　A、投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。
　　B、建立综合存款账户：手头留有能维持1-2个月的生活费即可。
　　C、强迫储蓄投资：定期定额投资基金。
　　D、保险：寿险与意外险。
　　E、年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。
　　当然，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的，当获利能力衰退，有时甚至赔上资本额，你须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。而根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重=100-目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是 77(100-23=77)，代表你可以将闲置资产中的77%投入风险较高的积极型投资，剩余的23%做保守型的投资操作。
　　2002年银行小姐穷追不舍推销开放式基金时，我正热衷于博彩，利用电脑软件旋转矩阵组号，已达到小奖不断、中等奖常见的水平，但是大奖还是踮起脚跟也看不见。2004 年，我看到首发的几只基金成绩不错，于是抱着试试看的心理选购了两只，但最终几乎是零收益。于是我把业余精力主要投放到炒外汇上，一年下来赚个3%左右，成绩可观。但是耗神费时，作为上班族，夜里盯盘白天犯困总不是长久之计。
　　环顾接踵而来的开放式基金，看看它们之中佼佼者的丰厚回报，这才悟出，其实对于我们这样中等收入的上班族来说，最适合的投资工具大概就是开放式基金了。它风险不大，收益不薄，不必日夜煎熬，弄好了也许会轻松赚大钱。
　　我跑银行找来花花绿绿的宣传品，上网浏览各家网站，经过研究对比，为自己规定了选购开放式基金的四条原则：
　　1、买早不买晚。当前正是基金发轫期，基金管理公司管理上特别认真负责，服务上特别细致周到，销售上也尽量优惠。此时不买，等过几年基金管理公司一个个羽翼丰满，很可能＂人一阔脸就变＂。因此我动用了储蓄的90%购买基金。
　　2、买前不买后。注意各个开放式基金净值的排名，那些稳坐头几把交椅的基金公司以往业绩相对好，管理水平相对高，是遴选的对象。目前我已持有博时、华夏、南方、易方达、长盛这几家常居前几名的开放式基金，至于后排的黑马，我不冒那个险。
　　3、买特不买通。我购买博时裕富指数投资基金，是看中它采用了覆盖沪深两市新华富时A200指数；购买长盛指数增强型债券基金，是看中它＂运行一年低于面值停收管理费＂的承诺。这一点很重要。我怀疑有的基金长期徘徊一元面值以下，其实是打的＂涨过面值必遭赎回，不如低于面值使持有者舍不得割肉赎回而维持基金现有的规模，管理费旱涝保收月月照拿＂这样一种不道德的如意算盘。我认为长盛的承诺应该确立为行规。
　　4、买认(购)不买申(购)。认购费率低，后端收费比前端收费更上算，而且逐年递减，持有五年以上一般就快接近零了。所以认购就相当于股市的原始股，划算，而申购就相当于追涨杀跌，不合算。
　　最后，我还设了两道止损线：一是只要净值跌破0.936元，二是运行一年半还不分红，就果断割肉赎回。对于那些持续稳定增长，一年至少两次分红的，则长期持有，而且从中选出一只最好的永久持有，看看它最终为我创造多少财富。