浅谈我国养老保险制度的问题及对策
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【摘 要】社会保障制度作为一项国家制度，在发展国民经济、稳定民生、和谐社会中发挥至关重要的作用。被誉为社会的＂安全网＂和＂稳压器＂。社会保障制度是社会经济发展到一定阶段的产物。养老保险作为社会保障中重要的一部分在各国社会保险体系中占据了重要地位。
【关键词】养老保险制度；问题；对策
一、社会养老保险存在的必要性
随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会角度来说，人们心理有了些稳定、少了些浮躁，有利于社会的稳定。养老保险是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。它是社会稳定的＂安全网＂。保障老年基本生活。生命是一个不可逆转的过程，每个人终将经历年老的阶段。在老年时，由于身体机能的衰退，劳动力的丧失，老年人不得不退出劳动力市场，从而导致支持生活物质需求的经济收入来源。况且，老年阶段是疾病的高发阶段，即使有医疗保险的支撑，大多毫无收入来源的老年人也难以支付高额的医疗费用，从保障公民的生命权来看，养老保险无疑是十分必要的。
二、我国养老保险存在的问题
（一）养老保险覆盖面有限，保障水平参差不齐
尽管我国社会养老保险在制度上实现了全覆盖，但农村人和非正规城镇就业人口没有纳入到养老保险制度的覆盖范围。除农村之外，目前我国养老保险主要在国有企业，相当多的三资企业和个体经营企业都没有参加，即便是公务员和事业单位人员也有没有参加社会养老保险的人员。数亿万计的城镇个体工商户和灵活就业人员、乡镇企业人员、进入城镇的农民工以及农民中的绝大多数，都游离在养老保障制度之外。
新农保和城居保还处在试点阶段，实际覆盖面不高。尤其在农村地区，由于没有就业单位，且对养老保险缺乏足够认识和了解，造成当前农村地区的养老保险参保率比城镇低很多。虽然随着养老保险制度的不断改革，农村养老保险问题已引起国家的重视，但农村养老保险的管理与运作还是缺乏规范的法制化措施、农村经济发展的落后与发展的不平衡，农民投保能力也受到很大的制约，再加上农民家庭养老和养儿防老的传统思想的影响，对农村参加养老保险的覆盖面还有许多的障碍。而在经济体制的改革过程中农村的养老方式发生了一些变化，集体养老保障和家庭养老保障能力在一定程度上已逐步弱化。农村人和非正规就业人口没有纳入到养老保险制度的覆盖范围。
（二）企业年金和储蓄性养老金发展不足
国务院于1991年、1995年和1997年下发的《关于企业职工养老保险制度改革的决定》、《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》和《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，都要求建立多层次的养老保险制度，在基本养老保险的基础上鼓励企业建立年金，大力发展储蓄性养老金计划，同时发挥商业保险的补充作用。但是，在实践过程中，很多企业对基本养老保险热情度不高，那么就更不会主动开办补充性的养老保险，因此很多企业的补充性养老保险只是流于形式，并未落到实处，而且基本养老保险缴费比例偏高致使养老基金收缴率底。多层次的养老保险体系并没有建立起来，企业年金计划、储蓄性养老金计划实质性缺失。在客观上，形成了用单一的＂基本养老保险制度＂代替多层次的＂养老保险制度体系＂的事实
（三）养老保险待遇存在＂双轨制＂的不公平现象。由于历史原因我国实行的是＂养老保险双轨制＂的退休制度，企业职工实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的＂统账结合＂统筹制度；国家公务人员和事业单位工作时不需要缴纳养老保险费用，而且退休金由国家财政统一发放。两种制度具体讲表现为三个不同：一是统筹的办法不一样，企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资；二是支付的渠道不一样，企业人员由自筹账户上支付，而机关事业单位则由财政统一支付；三是享受的标准不一样，机关事业单位的养老保险标准远远高于企业退休人员。
三、完善我国养老保险发展的措施
（一）建立养老保险全覆盖的理想模式
结合我国现状，应该把建立统一的覆盖全体人民的社会养老保险制度作为我国社会保险制度改革和发展的目标。要完善城镇养老保险体系，然后发展农村养老保险体系，使城镇养老保险体系和农村养老保险体系协调共同发展，这样我国的养老保险制度就会覆盖全国，所有人都能得到保障，我国养老保险制度得到完善和顺利发展。
（二）实行全国统一的养老保险制度
既要统一养老保险的制度，又要统一养老保险的管理体制。要建立一个全国统一的养老保险制度，首先必须建立一个统一的养老保险管理体制，有了统一的管理，就有了统一的制度，就能解决政策的不统一问题，也就能解决养老保险覆盖面较窄、统一养老金的计发办法、统一养老保险的缴费比例等问题。建立全国统一的基本养老制度有助于进一步体现社会公平公正的原则。公平的养老保障制度应该没有身份的差异，无论是国家公务员还是自由职业者或是农民工，均应当承担相同的缴费比例，到期均可以享受平等的社会养老标准。建立统一制度，推行实现城乡全面覆盖、人人皆有保障，建立适应社会主义市场经济发展需要的养老保障体系、符合建立和谐社会的政策需求，有助于维护社会稳定，具有非常重大的意义。
（三）完善养老保险体系
建立多层次养老保险体系养老保险不应拘限于单一层次，养老保险应由多元化构成，即基本养老保险、企业补充养老保险、职工个人储蓄养老保险。基本养老保险由国家立法强制实施，费用由国家、企业、个人三者共同分担。企业补充养老保险作为补充層次，为员工建立各种形式的企业年金，提高老年人的生活水平。提高退休者的养老金水平，缓解未来的养老金支付压力。最后，职工个人储蓄养老保险作为补充层次，在自愿参保的基础上大力发展储蓄性养老金计划。它是个人或家庭通过储蓄或其他方式自愿建立的补充退休收入保障计划。政府通过政策优惠鼓励个人建立储蓄计划，为退休生活积累更多的资金。
四、实行社保基金投资方式多样化，确保社保基金的保值
实行社保基金投资方式多样化，确保社保基金的保值和增值。从长期来看，要实现我国养老保险基金的保值和增值，还应该逐渐允许部分养老基金进行多元化的组合投资，在股票、证券、基金、国债等合理分配投资资金，争取最大程度投资回报和风险最小化。将有利于养老保险基金实现最大限度的保值。在养老保险基金运营过程中，要保证养老基金的安全性、流动性、盈利性。
五、结论
总之，我们应该要根据我国的国情不断改进、完善我国的养老保险制度，更好地促进国家的发展。通过调整社会养老保险体系，以适应社会生活来抵御养老风险，从而保障基本生活，促进经济发展，稳定社会局势，惠及子孙，我们应该慎重对待，进而完善养老保险制度使得养老保险制度在社会生活中根深蒂固。更好地促进国家的发展。
【参考文献】
【1】汤永洪. 浅谈我国企业在基本养老保险管理方面存在的问题及对策[J]. 现代经济信息， 2013（15）：61-61.
【2】石斌. 浅谈社会养老保险管理在企业中的问题和对策[J]. 决策与信息旬刊， 2015（12）：281-281.